盡管廣西欽州市、百色市田東縣、南寧市橫縣等農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣進(jìn)展順利，但從總體上看，廣西農(nóng)村金融整體發(fā)展仍較為落后，六大難題制約農(nóng)村金融改革進(jìn)一步深化。

    六大難題制約農(nóng)村金融改革

    首先，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐年減少，布局不合理。

    廣西壯族自治區(qū)金融辦的統(tǒng)計(jì)表明，廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從2003年的3509個(gè)降到2008年的3075個(gè)，平均113個(gè)行政村才擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，99.1%的行政村還沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這一狀況與中央提出的“建設(shè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)農(nóng)村金融體系”的要求還存在一定的差距。

　　其次，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步完善。

    經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)有效貸款需求不足；農(nóng)村征信體系、信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)尚在起步階段，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)信息不對(duì)稱，未能建立起有效的失信懲罰機(jī)制；農(nóng)村貸款仍受到抵押擔(dān)保瓶頸制約；政府尚未建立起對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制，對(duì)商業(yè)金融回流農(nóng)村的“撬動(dòng)”作用不夠；農(nóng)村地區(qū)的誠信意識(shí)、金融意識(shí)亟待進(jìn)一步加強(qiáng)。

    三是農(nóng)村保險(xiǎn)體系發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)。

    當(dāng)前廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不健全，未能為廣大農(nóng)村提供有效和多層次的保險(xiǎn)服務(wù)，2003至2007年廣西縣域地區(qū)生產(chǎn)總值增長了105%，但同期保險(xiǎn)規(guī)模僅增長67%；農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面不寬，在災(zāi)后自救和恢復(fù)生產(chǎn)過程中的作用發(fā)揮不充分，去年初廣西雨雪冰凍災(zāi)害造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)17.4億元，獲得保險(xiǎn)公司的賠款僅1550萬元。

    四是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。

    廣西村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步晚、存款總量小、硬軟件落后，具有小型化、分散化特點(diǎn)，無法滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資的需求，在適應(yīng)分散的農(nóng)戶金融需求的同時(shí)也存在著風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的隱患，大大制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

    五是農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失，貸款風(fēng)險(xiǎn)高。

    目前，廣西還沒有專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失，由于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)資金承載能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，還貸能力相對(duì)較弱，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供的擔(dān)保非常少，這成為制約農(nóng)村擔(dān)保體系發(fā)展的主要原因。與此同時(shí)，由于缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和對(duì)受損農(nóng)業(yè)貸款等提供外部補(bǔ)償機(jī)制，貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制缺失。金融機(jī)構(gòu)對(duì)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益小的支農(nóng)服務(wù)積極性不高。

    六是金融信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足。

    當(dāng)前廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以提供存、貸、匯服務(wù)為主，票據(jù)融資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀行卡服務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。此外，新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛起步，農(nóng)村企業(yè)資本市場(chǎng)融資模式單一，訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具亟須開發(fā)與推廣。

    構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)長效機(jī)制

    把廣西列為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)地區(qū)之一。以農(nóng)行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新較為積極，其他金融機(jī)構(gòu)則積極性不高。農(nóng)行廣西分行銀行卡部副總經(jīng)理甘毅說：“這主要是因?yàn)殂y行自身有不同的定位，上級(jí)銀行對(duì)下級(jí)銀行有不同的考核目標(biāo)，一些銀行不愿意開展點(diǎn)多面廣、成本較高的農(nóng)村金融服務(wù)工作。”

    農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、建行等多家金融部門認(rèn)為，如果廣西能夠成為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)地區(qū)，相關(guān)金融政策持續(xù)有效推出，就能促使銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展以及農(nóng)民多層次、多元化的金融服務(wù)需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，形成金融支農(nóng)新格局。

    在中央財(cái)政支持下建立政策性金融支農(nóng)的長效機(jī)制，尤其是推動(dòng)“農(nóng)村金融發(fā)展基金”建設(shè)。

    田東縣副縣長黃永才認(rèn)為，目前農(nóng)村發(fā)展的難點(diǎn)在于農(nóng)村金融和保險(xiǎn)需求，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，信用體系尚未建立，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存在惜貸現(xiàn)象；農(nóng)民房屋保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)體制建立進(jìn)展緩慢，遇到地質(zhì)災(zāi)害或其他自然災(zāi)害，農(nóng)民往往會(huì)出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。

    對(duì)大力推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、支農(nóng)擔(dān)保公司等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其取得的金融擔(dān)保業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅；對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、支農(nóng)擔(dān)保公司等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其取得的金融擔(dān)保應(yīng)稅收入，在2009至2013年期間，暫免征收企業(yè)所得稅照顧。

    政府牽頭建設(shè)農(nóng)村信用體系，通過金融機(jī)構(gòu)間信息共享、有序合作。農(nóng)村征信體系的建立是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為“投入成本高、見效時(shí)間長”的項(xiàng)目，僅靠一兩家銀行相對(duì)獨(dú)立、缺乏溝通的客戶資料收集、調(diào)查，并不足以支撐整個(gè)體系完善。

    田東縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長周明建說：“金融機(jī)構(gòu)為每個(gè)村建立信用信息的花費(fèi)最低要1萬元，田東縣有20多個(gè)村，不管哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)做，都要花費(fèi)幾百萬元資金投入。最好的辦法是由政府牽頭做，多家銀行共同注資，集體參與，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系金融機(jī)構(gòu)共享，共同開拓市場(chǎng)，打牢農(nóng)村金融服務(wù)的‘誠信基礎(chǔ)’。”

    推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)間網(wǎng)點(diǎn)共享

    目前田東縣各個(gè)包含人員、柜臺(tái)、ATM機(jī)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)之間資源共享，在技術(shù)上沒有障礙，但是當(dāng)前這種合作局面沒有打開。實(shí)際情況是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上郵儲(chǔ)和信用社的網(wǎng)點(diǎn)多，農(nóng)行、工行等多數(shù)集中在縣城。出于商業(yè)考慮，信用社等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心客戶被搶走，不愿意代理其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，比如農(nóng)行的惠農(nóng)卡。應(yīng)在政策層面上出臺(tái)措施，既能保障原有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)利益，又能最大限度地利用現(xiàn)有資源。

    覃如寧建議，以銀監(jiān)會(huì)或人民銀行為主導(dǎo)，建立自上而下銀行系統(tǒng)服務(wù)三農(nóng)考核體系，對(duì)農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行、工行、建行、中國銀行在內(nèi)的銀行進(jìn)行專項(xiàng)考評(píng)，考評(píng)內(nèi)容涵蓋農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度以及對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高管人員履職情況的考評(píng)……根據(jù)周期考評(píng)結(jié)果，給予相應(yīng)的政策支持，如對(duì)相關(guān)減稅、貼息、支農(nóng)資金扶持、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入等。同時(shí)，推動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)布局完善、農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展良好的銀行，作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的主渠道，形成資源整合效益。

    政府應(yīng)該著力整合農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、水產(chǎn)、勞動(dòng)和社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、教育等多個(gè)部門，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系的“基礎(chǔ)平臺(tái)”，在這些領(lǐng)域中構(gòu)建信息共享、風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)機(jī)制，并將推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新建設(shè)進(jìn)程納入相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人政績(jī)考核中，同時(shí)，在政策、稅收中給予推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新較好較快發(fā)展的銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定扶持。（何豐倫、閆祥嶺）