銀監(jiān)會日前發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》，如果這個辦法發(fā)布實(shí)施，金融領(lǐng)域?qū)�會出現(xiàn)一種新的專門貸款給人們進(jìn)行消費(fèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)家族將進(jìn)一步興旺。屆時如果人們買東西時缺錢，就可以不用抵押擔(dān)保，方便地從消費(fèi)金融公司借到錢。

    在全球金融危機(jī)肆虐的背景下，我國政府發(fā)布這樣一個辦法其發(fā)出的信號是明確的，即要進(jìn)一步刺激民間消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。的確，如果有人想買東西而又臨時錢不夠，有這樣的機(jī)構(gòu)給它放款且不用抵押，那么這個人的消費(fèi)就能很快完成。否則，他就只有等到錢湊齊后才能完成消費(fèi)。從這個意義上說，它可能促進(jìn)消費(fèi)的一定增長，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用。

    多年來，特別是出口受挫時人們常常提起要擴(kuò)大內(nèi)需，也采取了很多措施，但大都效果不佳。目前出臺的消費(fèi)金融公司管理辦法又是一項(xiàng)新的措施，希望它能發(fā)揮一定的作用，但也不能對它的這種拉動作用估計(jì)過高。

    一是因?yàn)槿藗兡壳耙延胁簧俜绞娇梢越璧藉X。比如信用卡可以透支，盡管額度會受到一些限制。還有麻煩一點(diǎn)就是向銀行貸款，只是手續(xù)復(fù)雜些如需要抵押等。

    二是目前廣大普通消費(fèi)者收入仍然較低，縱使有消費(fèi)愿望和沖動也不太可能付諸實(shí)施，畢竟借來的錢是要還的，而且還要付上不低的利息。對于大多數(shù)人來講，在沒有錢時即使想消費(fèi)通常也不會通過借錢來實(shí)現(xiàn)，除非這種消費(fèi)是必須的比如看病、修房等影響了正常生活的事情出現(xiàn)。

    三是從傳統(tǒng)觀念上講，我們的消費(fèi)觀念是以量入為出為基本的。借錢消費(fèi)或者說今天花掉明天的錢，多數(shù)人尚不認(rèn)可，寧肯以現(xiàn)錢消費(fèi)。而這個觀念的改變恐怕是一個十分緩慢的過程。況且，我們需不需要改變這樣觀念也值得探討。看看西方國家，先消費(fèi)后掙錢，今天花明天的錢，結(jié)果如何？目前的金融危機(jī)和過去歷次的經(jīng)濟(jì)危機(jī)不能說與此無關(guān)。

    四是在目前經(jīng)濟(jì)情況下，人們對收入前景看淡，人們擔(dān)心借錢消費(fèi)可以，可如何還呢？某網(wǎng)站的調(diào)查也表明，愿意借錢消費(fèi)并認(rèn)為借錢方便便能激發(fā)消費(fèi)欲望的只占不足15%的比例，而收入不確定下不敢消費(fèi)，消費(fèi)金融公司成立難以刺激消費(fèi)的比例達(dá)到84%。這或許在一定程度上表明消費(fèi)金融公司成立對拉動經(jīng)濟(jì)增長的作用有限。

    不過，這并不是要反對消費(fèi)金融公司的存在。因?yàn)楫吘谷杂屑s15%的人們支持它，從絕對人數(shù)看，也許它代表著一個數(shù)量不少的群體。消費(fèi)金融公司依靠它并為它們服務(wù)即完全可以生存和發(fā)展，并可能推動這一人群消費(fèi)增長。

    但我們在希望它促進(jìn)消費(fèi)增長和拉動經(jīng)濟(jì)的同時，切不可忽視長期以來我們內(nèi)需不足的根本原因：從平均水平看我們的收入仍然較低，特別是考慮到高中低收入群體的分布遠(yuǎn)非正態(tài)型的，收入高的是少數(shù)，中的雖然在增長但仍不是大頭，數(shù)量最大的仍是低收入群體。在這兒平均數(shù)是沒有意義的，是失效的甚至?xí)�掩蓋現(xiàn)實(shí)的真實(shí)狀況。以北京為例，2008年北京市的平均月工資為3700多元，但月收入2000元以下的數(shù)量仍非常多。如果考慮到廣大農(nóng)村居民的收入狀況，有多少人會去貸款消費(fèi)呢，除非迫不得已。

    因此，刺激內(nèi)需要多管齊下，而最重要的是提高普通職工的收入水平，特別是低收入者的收入水平。如果職工的收入提高了，如果社會保障制度運(yùn)行良好，如果義務(wù)教育得到真正執(zhí)行，如果廉租房或經(jīng)濟(jì)適用房能大力推進(jìn)，不必刺激，人們自然會增加消費(fèi)。記者 王維波