多數(shù)國內(nèi)銀行的年報現(xiàn)已出爐，除了靚麗業(yè)績以外，各家商業(yè)銀行也暴露出諸多問題。分析2010年我國銀行的運行軌跡，主要反映出三個方面的問題。

　　違規(guī)攬儲現(xiàn)象頻現(xiàn)

　　月末將近時，不少論壇網(wǎng)站總會出現(xiàn)吸收短期存款返利的帖子，一些中小銀行的客戶經(jīng)理不惜個人出資返利攬存。為吸引大客戶存款，不少銀行送加油卡、購物卡、手機等禮品不在話下。

　　去年，銀監(jiān)會已經(jīng)對中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行的分行的違規(guī)攬儲行為進行通報，責(zé)令處理。

　　總體而言，這些違規(guī)現(xiàn)象主要源于銀根緊縮，流動性壓力上升。

　　2010年央行6次上調(diào)準(zhǔn)備金率，2次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，使得銀行系統(tǒng)流動性水平回落，資金面緊張，尤其是部分中小商業(yè)銀行流動性壓力上升。

　　中國人民大學(xué)金融教授趙錫軍表示，銀行流動性吃緊，銀行自然想通過發(fā)行理財產(chǎn)品來補充流動性。而銀行利率高企，銀行資金流動風(fēng)險和兌付風(fēng)險就會增加。

　　中信銀行年報顯示，去年前5個月，中信銀行的存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為-135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。中信銀行管理層表示，吸收存款將是該行今年業(yè)務(wù)的重中之重。

　　截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性比例43.7%，同比下降2.10個百分點。存貸款比例69.4%，比年初下降0.10個百分點。

　　趙錫軍認為，在貨幣政策收緊的大環(huán)境下，加之央行即將出臺差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整機制，這使得銀行一味擴張資產(chǎn)變得無利可圖，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。各家銀行在收緊信貸額度的同時，應(yīng)對信貸結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，實現(xiàn)“以價補量”，投入更多精力在中小企業(yè)客戶或中間業(yè)務(wù)上。

　　銀監(jiān)會提出，今年將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學(xué)的流動性風(fēng)險監(jiān)測體系，加強資產(chǎn)流動性和融資來源穩(wěn)定性的有效管理。尤其對于中小商業(yè)銀行，將加強現(xiàn)金流預(yù)測和限額管理，并推進新的流動性監(jiān)管指標(biāo)體系的實施工作。地方政府債務(wù)大于收入 房貸風(fēng)險因素聚集

　　目前，融資平臺債的風(fēng)仍面臨總額高、涉及面廣、結(jié)構(gòu)復(fù)雜等問題。某些財政收入不到20億元的地方政府，卻干起了將近500億元的投資項目，項目的償還能力讓人憂心。銀監(jiān)會就此做出風(fēng)險提示，“新一輪投資沖動可能帶來的風(fēng)險值得關(guān)注”。

　　另一方面，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸占比仍較大。年報顯示，與2009年相比，中行、工行、民生、興業(yè)、農(nóng)行和浦發(fā)分別上浮了0.64個、0.2個、2.21個、0.67個、0.7個和1.94個百分點。推動房地產(chǎn)市場泡沫積聚的因素還在增加。

　　去年，銀監(jiān)會全面開展政府融資平臺貸款“解包還原”和“六項清查”工作，提高其風(fēng)險權(quán)重，足額計提撥備，督促核銷不良貸款；并伴隨一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺，要求對房地產(chǎn)開發(fā)貸實行名單式管理，對存在土地閑置1年以上的，一律不得發(fā)放新開發(fā)項目貸款等。

　　重拳出擊以后，四大行地方融資平臺貸款清理成效明顯，建行今年前兩個月該類貸款已經(jīng)減少了1400億元，工行目前則下降1345億元。年報顯示，2010年深發(fā)展和建行房地產(chǎn)開發(fā)貸占對公司貸款余額比重分別下降了1.04個和0.57個百分點。可謂，“輕取不應(yīng)，重按始得”。