浙小額貸公司差錢又差人
根據(jù)浙江省人民政府金融辦公布的《2010年全省小額貸款公司運行情況分析》，浙江省共有小額貸款公司134家，注冊資本230.9億元，全年累計發(fā)放貸款1093.6億元、21、6萬筆，與2008年試點之初的10家相比，其規(guī)模顯然已不可同日而語。
在迅速擴張的形勢下，2010年浙江小額貸款公司的不良率僅為1.6‰，“這在全國來說是算比較優(yōu)秀的。”浙江省金融辦主任丁敏哲向中新社記者表示。
和所有新興行業(yè)一樣，浙江的小額貸款公司也遭遇了成長的煩惱，受只貸不存、銀行融資比例等政策約束，三年來它們一直喊“窮”。在成立之初就以村鎮(zhèn)銀行為目標的許多小額貸款公司，在轉(zhuǎn)制所要求的“三年經(jīng)營期”將滿之時，也在焦灼地觀望。
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但中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山、浙江大學金融研究院執(zhí)行院長汪煒等專家均表示，小額貸款公司應(yīng)專注于“小額、分散”向中小企業(yè)、三農(nóng)貸款，而不是盲目轉(zhuǎn)制；同時，政府部門應(yīng)當注重監(jiān)管體系的完善，在地方金融監(jiān)管力量缺失的情況下，注意提升信息化系統(tǒng)的力量。
浙江小額貸款2010年貸款金額成倍增長
2008年5月4日，國家銀監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。7月15日，浙江省政府發(fā)出通知，啟動小額貸款公司試點工作。
而與銀監(jiān)會、央行的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》不同的是，浙江省提高了小額貸款公司的注冊資本門檻。 就在金融海嘯彌漫全球的2008年，浙江省首批試點就成立了10家小額貸款公司。
作為首批成立的小額貸款公司之一，慈溪市融通小額貸款股份有限公司在2008年-2009累計向當?shù)仄髽I(yè)發(fā)放貸款16億，共有600多家企業(yè)獲益。
此后，小額貸款公司在浙江遍地開花。
2010年，浙江省小額貸款公司的貸款金額已達1093.6億元，比2009年末開業(yè)以來的貸款累計數(shù)599.4億元幾乎增長了一倍。
而浙江充裕的民營資本對小額信貸行業(yè)的熱情依然有增無減。
一方面，已成立的小貸公司老總們一直試圖增資擴股壯大自己的信貸實力。2010年，36家小貸公司(不含寧波)進行了增資擴股，部分企業(yè)一年內(nèi)就進行了兩次擴股。據(jù)統(tǒng)計，2010年該省小貸公司注冊資本共計增加了82億元，銀行融資增加了56億元。
另一方面，許多資本正在等待浙江進一步釋放地方名額，部分已成立2家以上小額貸款公司的縣區(qū)仍有不少企業(yè)提交開辦申請，等待審批。
值得一提的是，在小額貸款公司不斷擴張的同時，貸款不良率較低，據(jù)統(tǒng)計，2010年浙江全省逾期貸款數(shù)量為1566.2萬元，不良貸款5318萬元，而2010年全年累計發(fā)放貸款1093.6億元，不良率為1.6‰；同時小額貸款公司風險撥備已達到5.2億元，撥備金風險覆蓋率為756.2%，可以說風險控制良好。
“受上市公司等龍頭骨干企業(yè)為發(fā)起單位的管理溢出效益影響，內(nèi)部管控嚴格，風險控制和經(jīng)營效益比較好。”丁敏哲認為。
數(shù)據(jù)顯示，目前浙江省已有25家上市公司參股小額貸款公司，占比18.7%，在全國比例最高。
只貸不存 小貸公司“既差錢又差人”
從2008年金融危機時發(fā)展起來的浙江小額貸款公司，在經(jīng)歷過市場的風雨后，已經(jīng)從創(chuàng)業(yè)初期的或沖動、或保守回歸理性。三年間，小額信貸在浙江的發(fā)展可以說沒有遭遇重大挫折。但同時，業(yè)務(wù)發(fā)展中的體制瓶頸也逐漸顯現(xiàn)。
就在不久前，有浙江省金融辦、浙江省工商局等單位在場的一次監(jiān)管報告發(fā)布會上，有多家浙江小貸公司的老總向相關(guān)職能部門負責人傾訴了成長中的“煩惱”。
龍泉市佳和小額貸款公司負責人表示，小額貸款公司目前“只存不貸”的政策要求，再加上“最多只能向兩家銀行融資”的限制，這讓小額貸款公司很容易處在“無款可貸”的尷尬局面。
按照現(xiàn)行相關(guān)政策規(guī)定，小額貸款公司從銀行等金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%，并且“最多只能向兩家銀行融資”。
部分小貸公司負責人同時抱怨銀行融資50%的比例太低，但事實上，目前許多小貸公司連50%的融資比例都無法到達。
數(shù)據(jù)顯示，浙江134家小額貸款公司中，僅69家取得了占資本凈額50%的銀行融資，仍有17家小額貸款公司銀行融資尚未到位。岱山銀隆小額貸款公司因為注冊資本低于5000萬元，其融資申請就被銀行拒絕。
同時，作為非金融機構(gòu)的小貸公司必須按照工商企業(yè)來納稅，包括5.56%的營業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅。盡管浙江出臺了政策對運營良好的企業(yè)實行退稅補助政策，但杭州濱江、麗水蓮都等地對該政策的落實情況并不算好，而且該政策三年期將滿，未來的稅賦成了隱憂。
除了差錢，許多小額信貸公司還很差人。
“我們目前沒有分享征信系統(tǒng)，而小貸公司信貸員面向的客戶又不是一般意義上的優(yōu)質(zhì)客戶，與銀行信貸員相比，他們要面對的客戶數(shù)量更多、情況更復(fù)雜。”杭州佑康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙表示，通常小貸公司一個信貸員要面對幾十個客戶，在沒有征信系統(tǒng)的情況下風控的壓力很大，他們需要分析軟信息、懂得管理客戶，而對公司來說，優(yōu)秀的團隊是最重要的力量。
葉惠仙說，公司一直在尋找優(yōu)秀的人才，但由于整個社會對小貸公司的認知并不是很好，招聘難度很大。目前來說，多數(shù)小貸公司會選擇使用從事過財務(wù)工作的人員來進行自行培養(yǎng)。
慈溪市融通小額貸款股份有限公司總經(jīng)理徐雅芳也表示，曾經(jīng)試圖向銀行挖人到自己公司做高管，但沒有成功，目前該公司的招聘條件是要求“五年以上相關(guān)經(jīng)濟工作經(jīng)驗、本科學歷”。
工商銀行杭州分行一位信貸員表示，“小貸公司發(fā)展是比較快，但是成長時間太短，還不成熟，除非混不下去，否則不會跳槽到小貸公司。”
村鎮(zhèn)銀行？“變身”還需觀望
按照《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上，同時清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬、且最近2個會計年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。
但它同時要求，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是銀行金融機構(gòu)。
對此，大部分小額信貸公司的負責人表示還是觀望新的政策。瑞安華豐小額貸款公司負責人陳壽清坦言，“銀行要進入要控股，股東不會干。中央要求村鎮(zhèn)銀行要到農(nóng)村去，但要民營企業(yè)去農(nóng)村，他們愿意嗎？就算要講覺悟、講回報社會，畢竟也是要講利潤的。”
而社科院金融專家易憲容則直言，“小貸公司想轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行吸收存款，他們的信用基礎(chǔ)在哪里？目前國內(nèi)連城鎮(zhèn)銀行的問題都很大，轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行不太可能。”
專家：小貸公司須正視自己問題、監(jiān)管體系有待完善
對于小額貸款公司差錢又差人的煩惱，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山認為，小貸公司首先應(yīng)該正視自身的幾個問題。
一是小貸公司追求的目標是否清晰。杜曉山認為，目前很多小貸公司有沖動地想做大、想到城里去，以進城不下鄉(xiāng)、做大不下鄉(xiāng)、扶富不扶貧為思想，這已經(jīng)有悖于中央發(fā)展小額貸款公司“支持三農(nóng)、扶持中小企業(yè)發(fā)展”的初衷。
對于能否達到監(jiān)管部門提出的小額貸款公司“70%的資金用于純農(nóng)業(yè)貸款或100萬元以下貸款”的要求，浙江很多小貸公司負責人回答比較保守，“大概能完成60%-70%”。
杜曉山認為，目前小貸公司違規(guī)操作的風險也不低。“全國來說，確實有部分小貸公司存在通過各種名目的費用使利率超4倍、非法吸儲或集資、暴力追債甚至洗黑錢的行為。” 杜曉山更直言，“在這種情況下，監(jiān)管體系如何完善就成了問題，目前國內(nèi)小貸公司普遍存在看似多部門在管、其實都沒怎么在監(jiān)管的局面。”
據(jù)了解，目前浙江省小貸公司的監(jiān)管是由金融辦牽頭，多部門參與的聯(lián)席會議來監(jiān)管，而日常監(jiān)管單位則是工商部門。
對此，杜曉山認為，目前金融辦等部門在縣級領(lǐng)域存在力量缺失，監(jiān)管上有心無力，但小貸公司經(jīng)營的畢竟是金融業(yè)務(wù)，最終還是應(yīng)該有真正熟悉金融業(yè)務(wù)的部門來直接管理，有關(guān)的部門應(yīng)該在“信息管理系統(tǒng)”上下功夫。
對于小貸公司希望轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，又不想放棄大股東地位的情況，杜曉山認為，監(jiān)管門檻的高低與小貸公司自身的能力、數(shù)量是相互制約的，如果小貸公司發(fā)展到能夠真正懂得銀行基本風險防范、保證不違規(guī)這樣的要求，監(jiān)管的門檻自然會放低。
而浙江大學金融研究院執(zhí)行院長汪煒認為，“要不要轉(zhuǎn)”這個問題關(guān)鍵還是在監(jiān)管層。“要求銀行控股，是監(jiān)管部門對地方監(jiān)管業(yè)務(wù)的信心不足。按照現(xiàn)在的政策，小貸公司尚不愿轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行也很正常。政府方面可以試著解放觀念，通過試點的形式，用幾年來做試驗，只要不是面上廣泛去推就不會出大問題。”
汪煒同時建議，小貸公司可以多嘗試專業(yè)化業(yè)務(wù)，深挖某個行業(yè)或者專業(yè)，成為行業(yè)內(nèi)貸款的領(lǐng)袖。 (記者 童靜宜 見習記者 趙小燕)
