在大企業(yè)“金融脫媒”背景下，各家銀行看重中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求，紛紛加大力信貸傾斜力度。但與此同時(shí)，貨幣政策收緊、信貸資源緊缺背景下，中小企業(yè)融資仍面臨融資難且貴的困境。
中國(guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)朱小黃21日在廣東東莞舉辦的卓越中小企業(yè)發(fā)展論壇上表示，解決小企業(yè)“融資難”，先要解決小企業(yè)“融資貴”，不要將小企業(yè)當(dāng)作銀行的“搖錢樹”。
小企業(yè)貸款新增猛 融資仍然難且貴
近年來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)工商登記的法人企業(yè)1030萬(wàn)戶，小企業(yè)占到82%，比五年前提高約10個(gè)百分點(diǎn)。
與此同時(shí)，中小企業(yè)的信貸增速迅猛。朱小黃介紹，今年前八個(gè)月，全國(guó)中小企業(yè)貸款新增已占到所有企業(yè)貸款新增約60%。“其中，建行中小企業(yè)貸款新增占到近70%，比五年前提高近一倍。”
據(jù)介紹，建行近三年小企業(yè)貸款平均增長(zhǎng)40%，目前已累計(jì)為16萬(wàn)小企業(yè)客戶投放信貸資金1.4萬(wàn)億元，間接提供了超過(guò)2000萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。
即便如此，目前中小企業(yè)融資難仍是不可忽視的問(wèn)題。中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)齊力然在論壇上表示，隨著中小企業(yè)雨后春筍般蓬勃興起，融資仍是其發(fā)展瓶頸。
“尤其近段時(shí)間，國(guó)際上，美日歐經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷、貿(mào)易保護(hù)等導(dǎo)致一些小企業(yè)商品面臨出口壓力等經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。”齊力然說(shuō)，“同時(shí)，國(guó)內(nèi)通脹指數(shù)沒(méi)有明顯改善，導(dǎo)致融資成本上升。加之，人民幣升值壓力加大，特別是一些對(duì)外出口型的中小企業(yè)融資壓力尤為突出。”
據(jù)建設(shè)銀行有關(guān)部門測(cè)算，目前中小企業(yè)通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行融資的平均利率為8.02%，而大企業(yè)為6.65%；中小企業(yè)在股份制商業(yè)銀行平均利率為10.15%，小額貸款公司平均利率是17.33%，民間借貸平均利率35%。
“小企業(yè)不是‘搖錢樹’，不能把小企業(yè)當(dāng)作銀行賺錢的‘唐僧肉’，一味追求高收費(fèi)。”朱小黃說(shuō)，解決小企業(yè)“融資難”，先要解決小企業(yè)“融資貴”。小企業(yè)客戶規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，如果只考慮賺錢，過(guò)高地增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，就是“竭澤而漁”。
大銀行要“彎下腰”服務(wù)小企業(yè) 看輕抵押重信用
深圳市金百泰珠寶首飾有限公司董事長(zhǎng)梁巍告訴記者：“我們沒(méi)有抵押物，房子是租的，地也是租的，資金都是流動(dòng)的。要是按照以往的抵押物要求，我們很難貸到款。”
一直以來(lái)，國(guó)有大型商業(yè)銀行普遍將大企業(yè)作為主要客戶對(duì)象，要想迅速實(shí)現(xiàn)從“壘大戶”到“親小企業(yè)”的轉(zhuǎn)變，還需創(chuàng)新建立了一整套有別于大企業(yè)，專業(yè)發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的模式、流程、產(chǎn)品等。
“大銀行服務(wù)小企業(yè)，一定要‘彎下腰’來(lái)，從過(guò)去只在‘辦公室’里談判，轉(zhuǎn)向走近社區(qū)、貼近客戶，全面了解企業(yè)和企業(yè)業(yè)主的特點(diǎn)。”朱小黃說(shuō)。
中國(guó)人民大學(xué)金融學(xué)教授趙錫軍表示，小企業(yè)亟待建立一套有別于大企業(yè)的評(píng)級(jí)模型和標(biāo)準(zhǔn)，更應(yīng)關(guān)注其資產(chǎn)狀況、業(yè)主信用、優(yōu)惠政策等風(fēng)險(xiǎn)緩釋因素，改變一味只強(qiáng)調(diào)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)做法。
對(duì)此，建行小企業(yè)業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)人余江介紹：“我們針對(duì)特定小企業(yè)客戶推出一項(xiàng)信用類貸款，貸款金額分別為500萬(wàn)元、100萬(wàn)元、10萬(wàn)元及以下。雖然無(wú)需抵押擔(dān)保，但我們信貸人員前期需要投入精力主要關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況，特別是企業(yè)主本身信用記錄。”
小企業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)需建信息平臺(tái) 注重大數(shù)概率
建行廣東省分行行長(zhǎng)靳彥民告訴記者，銀行雖然很想積極拓展中小企業(yè)服務(wù)，卻苦于信息不對(duì)稱的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)防控難度仍面臨壓力。“目前小企業(yè)信息分散，注冊(cè)信息、海關(guān)信息、消費(fèi)信息都有不同管理部門管理，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的信息平臺(tái)，銀行掌握信息難度較大。”
齊力然認(rèn)為，目前制約小企業(yè)融資還源于銀行與小企業(yè)之間信息不對(duì)稱，對(duì)小企業(yè)信用缺乏高效、權(quán)威、全面的第三方評(píng)估。
“銀行對(duì)于小企業(yè)融資大多考慮兩點(diǎn)：成本與風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行能與協(xié)會(huì)合作，建立關(guān)于小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，由協(xié)會(huì)前期推薦客戶，為小企業(yè)的融資前期打基礎(chǔ)，后期提供銀行所需的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，節(jié)省銀行不少的成本。”齊力然說(shuō)。
“小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段要有新的計(jì)量方法，要符合小企業(yè)特點(diǎn)。”朱小黃認(rèn)為，對(duì)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理要建立在違約概率的大數(shù)定律上，不要斤斤計(jì)較個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)，在容忍度之內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)個(gè)案的問(wèn)題都是業(yè)務(wù)運(yùn)行中的正常現(xiàn)象。對(duì)于超過(guò)容忍度的，應(yīng)要調(diào)整準(zhǔn)入條件、流程及風(fēng)險(xiǎn)緩釋方法。
據(jù)介紹，目前，建行小企業(yè)不良率為0.99%，低于對(duì)公貸款不良率，甚至全部貸款的不良貸款率。(記者吳雨、劉琳）
