新華網北京12月22日電（記者 孫曉勝、蘇雪燕）　從小額貸款做起培育“信用農戶”，細分科技創新企業、其他中小企業設計不同貸款產品——為加大金融支持“三農”、小微企業力度，中國郵政儲蓄銀行北京分行一直在探索不同的信貸模式，創新信貸產品。而21日落幕的2011年郵儲銀行北京分行“創富大賽”，為郵儲北京分行探索金融支農、支持小微企業搭建了一個與客戶交流互動的平臺。

　　農戶：“創富大賽”的受益者

　　粉蟲柴雞也能賺大錢。北京市門頭溝區山農生態農業有限公司，是一家專門從事粉蟲柴雞養殖、銷售、服務的企業。從企業創業初期到成長期，郵儲銀行北京分行都有相應的貸款跟進。

　　“一開始，郵儲銀行為我們發放了約10萬元小額貸款。隨著公司發展壯大，貸款額度從10萬元提高到了20萬元。在這個過程中，公司由單一的養殖生產發展出農家樂基地、養殖、合作社銷售推廣等綜合循環盈利模式。”山農公司總經理寇紅艷說。

　　中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山說，銀行與農戶的貸款關系是不斷溝通和培育出來的。“第一筆貸款對于銀行與農戶來說，是建立互信過程的關鍵一步。如果農戶能夠不斷積累自身信用，銀行也應逐步加大對農戶的融資支持力度。同時，銀行嚴格遵守‘獎優懲劣’的原則，就能夠培養出一批真正具有誠信意識的客戶。”

　　在用貸款關系培育信用農戶的同時，郵儲銀行北京分行也在找尋信貸幫扶農戶的其他路子。“創富大賽”的參賽者、大興區安定鎮的養殖戶徐文廣，雖然沒有在大賽中得獎，卻成為郵儲銀行北京分行啟動的另一個項目——“農戶創富幫扶計劃”的受益者。12月21日，他和當地的公職人員結成了“幫扶對子”。

　　中小微企業：需創新資金融通模式

　　與農戶貸款相比，中小微企業貸款尤其是科技創新企業的貸款資金量相對高出許多、風險控制難度卻也不小，因此中小微企業一直面臨“融資難”。以“電致搪瓷”項目贏得郵儲銀行北京分行“創富大賽”科技創新企業一等獎的北京德上科技有限公司，此前公司研發、經營所需全部是源于自有資金。獲獎后，郵儲銀行北京分行為德上科技提供了1000萬元的融資機會，這將有助于解決企業發展過程中的資金困難。

　　中國人民大學財政金融學院教授趙錫軍對此分析，銀行以商業利益為重，只有在保障項目盈利的基礎上，才能兼顧社會責任。因此任何項目、任何群體想要獲得銀行的資金支持，都要證明、展示自身的利潤增長點。銀行則要根據不同細分客戶的特點，制定不同的產品、策略以適應企業的融資需要。

　　在“創富大賽”中，一家文化創意公司——簽語屋禮品公司尤其引人注目。他們的參賽項目是一個可愛的毛絨娃娃“簽語娃娃”。“每一個簽語娃娃都用外形、表情、功能和隨身攜帶的簽語條，在我們無法啟齒的時候，幫助我們傳遞情感。”公司董事長石娜娜說。2011年10月，憑借“簽語”的創意，“簽語屋”進駐北京著名商場。

　　可是這樣的企業，往往沒有固定的有形投資物。如何打造適應創新型企業的貸款模式、擔保模式，也是郵儲銀行正在不斷探索的問題。