個人消費類貸款正在逐步升溫。各個銀行也在將業務重點逐步轉向房貸之外的小微企業經營類貸款以及個人消費類貸款。不過，與此同時，一些潛藏的“灰色地帶”亦漸顯露。這些灰色地帶既包括業務辦理中的操作風險，也包括放款方式可能帶來的“空子”。

　　業務重點轉移銀行瞄上個人消費貸款市場

　　個貸機構“偉嘉安捷”市場部經理吳昊接受《經濟參考報》記者采訪時表示，在去年大的宏觀背景下，各個銀行都在收緊住房貸款這項業務，而將業務重點轉向小微企業經營類貸款以及個人消費類貸款，銀行在這方面的額度也很充裕，產品推出的也比較多。

　　據她介紹，目前個人消費類貸款分為信用貸款(無抵押、無擔保)和抵押類消費貸款。在占比50%的住房貸款之外，抵押類消費貸款能占到整個市場份額30%，而信用貸款占比大約為10%。

　　“偉嘉安捷”最新統計數據顯示，今年1月至4月抵押消費貸款的交易量明顯上升，與去年同期相比增長27%左右。所謂抵押消費貸款，就是借款人或產權人以現有完全產權的房屋抵押給貸款銀行，貸得的款項用于各類消費用途。目前，抵押消費貸款可以用于企業經營、個人消費等等。分析人士認為，“現在很多銀行并不愿意做個人房貸業務，主要是利薄、期限長、風險性較高。而抵押消費類貸款不同，期限短不說，有房產做抵押也可以降低風險，更重要的是賺錢，一般情況下這類貸款的利率都可上浮15%甚至更高”。

　　吳昊指出，銀行年內已經下調了兩次存款準備金率，釋放出的這部分資金大部分流向了小微企業。小微企業主可申請經營類貸款，也可申請個人消費類貸款。

　　業務辦理環節中尚存不規范操作

　　在個人消費類貸款市場升溫的同時，一些潛藏的“灰色地帶”也正在暴露。這些灰色地帶既包括業務辦理中的操作風險，也包括放款方式可能帶來的“空子”。

　　以招商銀行的“消費易”產品為例，據招行網站顯示的信息，“招商銀行新、老客戶，只要取得循環授信額度，即可申請開通消費易，在貸款總額內獲得免費消費額度，用于一卡通或者網上支付。”適用貸款品種包括一手住房貸款/直客式一手樓住房貸款；二手住房貸款；商業用房貸款；個人消費貸款和個人信用消費貸款。

　　記者致電招行客服咨詢此項業務，客服人員解釋稱，借款人可將自身全款購置的房產作抵押，銀行估值后確定貸款金額上限，貸款金額轉換為信用卡內的消費額度，借款人可刷卡消費。

　　“這其中存在信用卡套現的風險。”吳昊指出。記者查閱互聯網看到，確有專門從事消費類貸款套現服務的公司。一些網站上更大張旗鼓地寫有“北京招行消費易提現日常使用技巧”“工商銀行房產抵押貸款卡貸通套現”等字樣。

　　針對一些抵押類消費貸款，將貸款額度轉換為信用卡的信用額度也成為一些銀行選擇的個人消費貸款的放款方式。除此之外，還有部分銀行的放款方式是將無抵押無擔保的、相對小額的款項(一般在30萬元以下)直接存入借款人的借記卡中。

　　銀監會《個人貸款管理暫行辦法》明確規定，個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。只有存在下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意，可采取借款人自主支付方式：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；三是貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的；四是法律法規規定的其他情形的。

　　不過，記者在采訪中發現，某些銀行在業務執行過程中尚存在不規范操作。以華夏銀行“易達金”產品為例，在其發放的業務宣傳單上，記者看到，這項信用卡現金分期業務為無抵押無擔保的個人信用貸款，貸款金額8000元至50萬元人民幣，批復時間大約5到7個工作日左右，批復后直接將款項打入借記卡，手續費按照交易金額的0.75%/月收取。

　　記者按照業務宣傳單的聯系方式致電華夏銀行的一位業務員，這位業務員解釋說，若貸款金額在10萬元以下的，款項可直接打到申請人的任何一張銀行借記卡中，10萬元以上的將只能打到華夏銀行的儲蓄卡中。款項到賬后就可隨便取用。“這種貸款業務不需要提供擔保或抵押，30萬元以下的貸款不需要消費發票，只要你提供身份證和收入證明就可以申請。”這位業務員說，“若申請金額在30萬元以上的，我會幫助弄一個房屋裝修合同，證明是用作裝修的消費貸款。”他還強調，合同不需要貸款人聯系，他會幫助弄好。

　　個中風險已引發監管警覺

　　事實上，個人消費貸款的放款方式所引發的風險已經引起了監管部門的關注。

　　招行北京某支行個貸經理對記者表示，在北京地區，目前招行“消費易”產品仍可辦理，不過審批已經非常緊，他所在的支行也已經好幾個月沒有放出一筆此類貸款。而吳昊表示“循環授信”的方式曾被北京市銀監局叫停過。“之所以被叫停，主要就是考慮到這其中存在信用卡套現的風險。另外，若借款人刷卡套現用于買房，也和相關政策相悖。”吳昊說。

　　如何能夠減少個貸中出現的灰色地帶？

　　銀監會《個人貸款管理暫行辦法》規定，采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　業內人士表示，銀行要首先從源頭上解決貸款違規行為，即將基金、保險公司、股票券商、房地產開發商、房地產中介、物業公司等有可能涉及到監管違規的PO S端口封掉，令客戶不能在這類場所刷卡；同時銀行內部的系統應嚴密跟蹤客戶銀行卡內的資金變動，一旦顯示在何時何地消費，銀行應要求客戶提供刷卡小票、購銷合同等。