一直以來，保險(xiǎn)對(duì)于拉動(dòng)消費(fèi)的作用都不可忽視，但曾經(jīng)很“紅”的個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的發(fā)展并不如想象中順利。實(shí)踐證明，惟有創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，才是保險(xiǎn)業(yè)助力拉動(dòng)內(nèi)需的有效做法——

　　回憶起6年前的購(gòu)買房貸險(xiǎn)經(jīng)歷，北京市民江女士告訴記者：“我們2006年辦理房貸，除了將房產(chǎn)抵押外，還需買一份保險(xiǎn)，貸款24萬(wàn)元，30年還清，保費(fèi)大約為3000元，需要把第一受益人定成銀行。假設(shè)因意外我不能繼續(xù)還房貸了，那么保險(xiǎn)公司可以幫我‘埋單’。”此處的“意外”是指被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購(gòu)買的房屋出現(xiàn)火災(zāi)、暴風(fēng)等自然災(zāi)害發(fā)生的損毀；購(gòu)房人在保險(xiǎn)期內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力。

　　然而，由于出險(xiǎn)率極低，江女士當(dāng)年購(gòu)買的房貸險(xiǎn)在2006年以后就淡出了市場(chǎng)。此外，同樣遭遇市場(chǎng)冷遇的還有曾被各方普遍看好的車貸險(xiǎn)。

　　房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)等消費(fèi)信貸保險(xiǎn)再次引發(fā)人們關(guān)注緣于去年年底，各省陸續(xù)出臺(tái)的保險(xiǎn)行業(yè)“十二五”規(guī)劃中，大多提到要發(fā)展該險(xiǎn)種。如北京保監(jiān)局發(fā)布的《北京保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》特別提到，要發(fā)展“住房、汽車等消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，活躍首都消費(fèi)市場(chǎng)”。

　　消費(fèi)信貸險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)助力內(nèi)需擴(kuò)大的有力產(chǎn)品，也是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新、拓展銀保業(yè)務(wù)合作范圍的有益嘗試。業(yè)內(nèi)呼吁，曾經(jīng)作為消費(fèi)信貸“護(hù)身符”的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，也理應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，加快創(chuàng)新。

　　消費(fèi)信貸險(xiǎn)受市場(chǎng)冷落

　　個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)誕生的初衷是為發(fā)揮保險(xiǎn)拉動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的功能。然而，其發(fā)展過程并不順利。

　　個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中，最快“紅”遍業(yè)界、又最快全面收縮的險(xiǎn)種就是房貸險(xiǎn)。同時(shí)，目前仍然在合作辦理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和銀行也已為數(shù)不多了。

　　個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)淡出市場(chǎng)有著多方面原因。某國(guó)有商業(yè)銀行紹興分行個(gè)人信貸部副總經(jīng)理告訴記者，2006年前后，房貸險(xiǎn)曾是商業(yè)銀行審批房貸時(shí)的“標(biāo)準(zhǔn)配置”。“但是在推行該險(xiǎn)種一年左右，問題就越來越多。除了出險(xiǎn)率低，保險(xiǎn)公司制定的免責(zé)條款爭(zhēng)議也很大，有很多貸款購(gòu)房者都不愿意買房貸險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行來說，房貸本來就有住房作為抵押物，房?jī)r(jià)上漲階段，一般情況下都會(huì)超過貸款數(shù)額，房子作為抵押物已經(jīng)很值錢了，銀行基本不會(huì)受到損失，所以對(duì)申請(qǐng)房貸的人并不要求必須購(gòu)買房貸險(xiǎn)。”他說。不過，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，許多銀行對(duì)于按揭貸款購(gòu)買的房屋，轉(zhuǎn)而建議貸款者需要購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　但是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相對(duì)房屋按揭貸款數(shù)額來說，房貸險(xiǎn)的保費(fèi)其實(shí)并不高，萬(wàn)一遇到意外事故，就能多一份保障、少一份風(fēng)險(xiǎn)。

　　再看車貸險(xiǎn)，隨著國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，在2000年前后，車貸險(xiǎn)一度以年均200%以上的速度增長(zhǎng)。隨后，由于社會(huì)信用體系建設(shè)不完善、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理等原因，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，多家保險(xiǎn)公司快速收縮該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　某股份制銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司退出車貸險(xiǎn)市場(chǎng)，最主要的原因是保險(xiǎn)公司判斷其投入、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的不對(duì)稱。銀行可以通過貸款給買車的消費(fèi)者獲得相應(yīng)的利息回報(bào)，保險(xiǎn)公司則通過保險(xiǎn)服務(wù)獲得保險(xiǎn)收入的相應(yīng)回報(bào)。“我認(rèn)為，‘相應(yīng)’兩個(gè)字很重要。如果投入大，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大，而獲得的回報(bào)小，保險(xiǎn)公司就肯定會(huì)調(diào)整服務(wù)方式和內(nèi)容，甚至進(jìn)行‘做’與‘不做’的選擇。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為‘收不敷支’，自然會(huì)限制或取消承保范圍，甚至?xí)�取消該業(yè)務(wù)品種。”他告訴記者。

　　由于我國(guó)信用體系建設(shè)起步晚，對(duì)保險(xiǎn)公司提供消費(fèi)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品造成了阻礙。完善的信用體系不僅方便消費(fèi)者獲得個(gè)人信貸，也能降低保險(xiǎn)公司的成本。而在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)發(fā)展初期，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善，保險(xiǎn)公司進(jìn)行信用審查成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，發(fā)展消費(fèi)信貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性有限。

　　拉動(dòng)消費(fèi)

　　保險(xiǎn)業(yè)還需加速創(chuàng)新

　　隨著個(gè)人消費(fèi)觀念的不斷更新和個(gè)人消費(fèi)貸款需求的逐漸增多，保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)拓寬保障人群，創(chuàng)新保險(xiǎn)形式和產(chǎn)品，在個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)突破。

　　當(dāng)前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)得到發(fā)展，并逐步成為零售銀行最主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。通過個(gè)人消費(fèi)信貸，人們可以提前實(shí)現(xiàn)買房、買車的夢(mèng)想，而且出國(guó)留學(xué)、裝修房子，甚至短期資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，都可以求助于消費(fèi)信貸。

　　那么，曾經(jīng)作為消費(fèi)信貸“護(hù)身符”的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，也理應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，加快創(chuàng)新。例如，盡管車貸險(xiǎn)備受市場(chǎng)“冷遇”，但是記者從安邦保險(xiǎn)了解到，該公司的車貸險(xiǎn)當(dāng)前仍然發(fā)展良好。“從2005年6月開辦至今已有7年時(shí)間，安邦的車貸險(xiǎn)總體運(yùn)營(yíng)情況良好。除了西藏、青海、寧夏，我們?cè)谌珖?guó)都開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”安邦車貸險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，他看好當(dāng)前車貸險(xiǎn)的發(fā)展。

　　安邦保險(xiǎn)認(rèn)為，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在詐騙、挪用資金、惡意拖欠貸款，但是，隨著社會(huì)信用環(huán)境逐漸改善，公民信用意識(shí)也在增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司面對(duì)的這些風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)變小。從安邦的實(shí)踐來看，和銀行建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的機(jī)制很重要，這對(duì)催收逾期欠款很有用。

　　同時(shí)，從銀行的角度來看，目前市場(chǎng)上的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象，往往是有穩(wěn)定收入來源、有一定數(shù)額資產(chǎn)進(jìn)行抵押的中高收入者。而廣大的中低收入者其實(shí)也有龐大的貸款需求，為此中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)和光大銀行聯(lián)手“殺入”了個(gè)人小額信用貸款領(lǐng)域，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過向個(gè)人客戶提供一項(xiàng)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品——平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，就能幫助客戶從光大銀行獲取無抵押小額短期貸款。此外，今年2月，平安產(chǎn)險(xiǎn)還推出了個(gè)人貸款綜合保障計(jì)劃，若個(gè)人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行貸款合同約定的還貸責(zé)任，平安產(chǎn)險(xiǎn)將按償付比例承擔(dān)事故發(fā)生時(shí)貸款合同項(xiàng)下的還貸責(zé)任。

　　近年來，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以巨大的市場(chǎng)潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。而上述仍然能參與消費(fèi)信貸市場(chǎng)保險(xiǎn)公司的做法表明，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控?zé)o疑是行之有效的做法。

　　此外，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇認(rèn)為，作為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的合作方，銀保合作最大的問題是對(duì)于貸款者的信息不能共享。“銀保合作長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)應(yīng)該是資源共享、合作共贏。監(jiān)管層和保險(xiǎn)公司應(yīng)真正實(shí)現(xiàn)貸款消費(fèi)者與保險(xiǎn)消費(fèi)者資源的共享，從而有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。”郝演蘇說。