商務部已明確要求：記名卡不得設有效期，部分預收資金由商業銀行存管

　　下月1日，全國規模達2萬億元(中商聯預付卡委員會統計數據)之巨的商業預付卡市場將被“管”起來。近日，商務部發布《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》，并進行解讀。記者了解到，此次發布的“辦法”是去年5月23日出臺“規范商業預付卡管理意見的通知”后的一次細化，對發卡單位提出更嚴格、細致的要求。

　　明確范圍：洗衣店等小企業也將納入管理

　　對比去年的管理意見，記者發現“辦法”首先對管理范圍、金額進行了明確，“從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人在中華人民共和國境內開展單用途商業預付卡業務適用本辦法。”這意味著，包括特許加盟的洗衣店、美容美發等小型零售企業，也納入了監管范圍。

　　“辦法”再次重申了“實名購卡制”、“非現金購卡制”、“限額購卡制”等三項制度：要求個人或單位購買充值記名卡的，或一次性購買1萬元(含)以上不記名卡的，應實名購卡；單位一次性購買單用途卡金額達5000元(含)以上或個人一次性購卡金額達5萬元(含)以上的，以及單位或個人采用非現場方式購卡的，應通過銀行轉賬，不得使用現金；單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。這和之前出臺的管理意見基本一致。

　　保障消費者權益：記名卡不得設有效期

　　保障消費者權益，是“辦法”的亮點之一。讓消費者拍手稱好的是，下個月起，記名卡將不得設有效期，不記名卡有效期不得少于3年；對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應提供激活、換卡等配套服務。這一規定，將避免企業套用、占用消費者過期沉淀資金。

　　此外，“辦法”還明確，發卡企業在終止兌付未到期單用途卡之前30日，在備案機關指定的媒體上進行公示，并向持卡人提供免費退卡服務，以保證持卡人有合理途徑、時間進行退卡。業內認為，這主要是針對近幾年在美容美發店、健身會所、早教機構等服務業出現的會員卡糾紛。

　　規避風險：20%—40%預收資金由商業銀行存管

　　對于不少連鎖企業來說，預付卡里的預付金額是企業發展網點的資金來源之一。用“未來”的收入跑馬圈地，潛藏著巨大風險。因此，“辦法”特別設立了資金存管制度，規定規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業應將部分預收資金委托商業銀行進行監管，旨在遏制發卡企業超發、濫發行為，降低預收資金風險。

　　根據企業的規模、類型，存管資金比例設為20%—40%不等。商務部人士認為，該比例既不會影響企業正常經營，又能防止其濫用預收資金。考慮到預收資金已成為部分商業企業重要的資金來源，“辦法”同時設定了存管資金沖抵措施，允許發卡企業以保證保險保單、擔保保函、銀行保函等形式代替資金存管協議，從而最大程度降低企業經營負擔。

　　新辦法實施面臨諸多難題

　　《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》出臺讓混亂的預付卡市場有法可依，可零售企業數量眾多、大小不一、各有特點，誰來管？怎么管？都是急切需要研究的課題。

　　“辦法”中確實出臺了一些監管措施，比如要求企業發卡前必須先去相關部門備案；要求發卡企業定期填報單用途卡業務情況；商務部和地方人民政府商務主管部門應對發卡企業和售卡企業的單用途卡業務活動、內部控制和風險狀況等進行定期或不定期的現場及非現場檢查等。但是，誰、用什么手段來杜絕企業規避備案和填報數據時弄虛作假呢？

　　“如果填報預付卡數據全靠企業自覺，我看懸！”業內不乏質疑。

　　“有的企業、個人買了卡之后，也許立刻就來購買商品了，甚至把卡里的錢都用光了。這種情況怎么能讓銀行存管20—40%的資金？存管資金究竟怎么算，是預付卡總額，還是預付卡內的余額？誰來監控企業賬戶上的預付卡余額？都需要進一步明確。”企業對新辦法的實行也存在不解。

　　解決監管難題，有一個辦法是用信息化手段對發卡企業進行動態監測。記者了解到，單從技術角度講，企業預付卡金額是有辦法監控的。據報道，早在2004年，中國銀聯與銀聯商務發起成立了銀商資訊。目前在銀商資訊的云計算中心，處理著沃爾瑪、家樂福、華潤萬家、蘇果等超過30家零售企業預付卡的數據。該公司人士近日透露，他們的系統具備和相關部門備案系統對接的條件，只要得到企業授權，便可以對接。但從實際操作的角度看，并不是所有企業都有錢或者愿意請第三方平臺來處理數據，除非強制。