小到手機(jī)電腦，大到私家車……信用卡分期付款消費(fèi)被人們廣泛使用。今年中秋、國慶長假，各大銀行和商家更是紛紛把“零利息”作為最大賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，但“免息”的信用卡分期付款實(shí)際上并不是很好用。某銀行人士表示，信用卡分期付款這種模式，消費(fèi)者如果能夠合理使用的話，用有限的資金支撐起可望不可即的消費(fèi)夢(mèng)想，但如果使用不當(dāng)?shù)脑挘瑒t可能是一筆虧本的買賣，甚至陷入巨額債務(wù)之中。

　　1信用卡分期付款簡單快捷

　　信用卡分期付款，顧名思義，就是將信用卡所透支額度，平均分成若干份，持卡人每月歸還其中的一部分，一般銀行提供的都是免息分期，相當(dāng)于把56天的免息期延長了，是充分減輕還款壓力的一種還款模式。記者了解到，目前省內(nèi)銀行的信用卡分期付款消費(fèi)，不僅涉及數(shù)碼家電、家裝旅游等商品，而且在購車等一些大件商品上也推出了信用卡分期服務(wù)。

　　省城某國有銀行的工作人員告訴記者，對(duì)于短期內(nèi)有資金壓力的持卡人來說，用信用卡分期付款最大好處在于不用像傳統(tǒng)的貸款那樣提供戶口證明、房產(chǎn)證明、收入證明、結(jié)婚證明等資料，也免去了抵押、擔(dān)保等手續(xù)。

　　記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前省內(nèi)各銀行信用卡分期還款的形式大致可分為以下幾種：一是銀行與特約商戶合作，不過產(chǎn)品種類有限；二是銀行提供產(chǎn)品目錄，持卡人在目錄中選購才能享受分期付款；還有一種是賬單分期還，不限定商品，持卡人購物之后向銀行申請(qǐng)，不同銀行設(shè)定的受理范圍有所不同。

　　不過，由于銀行和不同商戶之間的合作條款并不完全一致，所以，上述幾種分期付款的方式，需要承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)會(huì)有所差異。

　　2分期零利率未必真的便宜

　　“每月只需幾百元，就把商品帶回家，分期付款免利息哦！”正是因?yàn)閹讉�(gè)月前看到一則這樣的信用卡分期付款的廣告，市民高先生才選擇用信用卡刷了6000元的一臺(tái)筆記本電腦，按照商場(chǎng)銷售人員的說法，如果申請(qǐng)12期的分期付款，一個(gè)月也就還500元。可當(dāng)他接到對(duì)賬單時(shí)卻傻了眼，賬單上明確顯示，除了當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)500元以外，還額外扣除手續(xù)費(fèi)幾十元。銀行人員這才告訴他，“12期的信用卡分期付款要每月交消費(fèi)金額一定比例的手續(xù)費(fèi)”。因?yàn)槊總�(gè)月的手續(xù)費(fèi)固定不變，算下來，12個(gè)月的收費(fèi)高達(dá)四百元，一年算下來費(fèi)率比貸款利率還高。

　　“這樣算下來，手續(xù)費(fèi)比貸款利率還要高，這和變相收利息有什么區(qū)別？”看著對(duì)賬單后大跌眼鏡的高先生，對(duì)這樣的結(jié)果也只能自認(rèn)倒霉，“總不能因?yàn)檫@個(gè)上了信用黑名單。”

　　事實(shí)上，如今越來越多的年輕人喜歡在大額消費(fèi)的時(shí)候選擇分期付款，費(fèi)用低廉，不分白不分，這通常成為他們選擇分期付款時(shí)的一種心理。然而，表面來看，每個(gè)月0.6%的費(fèi)率并不算高，但如果考慮到信用卡分期付款特殊的收費(fèi)和還款方式的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這可不是一筆低息貸款。信用卡分期付款在收取分期費(fèi)用時(shí)，采用的是按全部分期額的一部分比例來收取的。如對(duì)一筆1萬元的消費(fèi)進(jìn)行分期，每個(gè)月收取的費(fèi)用固定為10000元的0.6%，也就是60元。這部分費(fèi)用的實(shí)質(zhì)就是貸款的利息。

　　3退貨、提前還款皆不能免手續(xù)費(fèi)

　　除了手續(xù)費(fèi)以外，讓高先生感到更郁悶的是，他向銀行方面提出把購買電腦的總金額提前還了卻依然要繳納手續(xù)費(fèi)。“信用卡分期付款推薦的商品價(jià)格本身就偏貴，我覺得不劃算，就想提前把錢還了，以為這樣可以把那幾百元的手續(xù)費(fèi)給省了。”然而，銀行方面的答復(fù)卻讓第一次嘗試用信用卡分期方式購物的高先生傻眼了，“銀行方面表示，即使我想提前還款，也是要還清所有的欠款和分期手續(xù)費(fèi)，分期期數(shù)越多，收取的手續(xù)費(fèi)就會(huì)越高。”

　　同樣，說起信用卡分期付款，市民張女士也是一肚子氣，她表示自己也被坑過，感覺很不爽。今年3月份，張女士通過分期付款的方式購買了一部手機(jī)，后來因買回來的手機(jī)有問題決定退貨，退款時(shí)商家要她去銀行辦理提前還款和終止分期付款的協(xié)議。然而，商家將貨款打回了銀行之后，銀行卻告訴張女士，之前選擇分期付款時(shí)一次性扣除的手續(xù)費(fèi)不能退。對(duì)此，銀行方面的解釋是，銀行有規(guī)定，如果客戶通過分期付款的方式來購買物品，一旦發(fā)生退貨，手續(xù)費(fèi)都是不能退的。

　　記者隨后也了解到，目前各銀行分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收取方式有兩種，一種是一次性支付，即消費(fèi)者在選擇分期付款的時(shí)候首期貨款以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付掉。另一種是按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。但不管采用一次性收費(fèi)，還是采用分期收費(fèi)，手續(xù)費(fèi)都是不予退還的。

　　4分期付款要慎用

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前銀行在分期付款業(yè)務(wù)上，打出的最大賣點(diǎn)都是零利率分期付款，這讓一些消費(fèi)者容易誤以為信用卡分期付款沒有任何費(fèi)用。其實(shí)，分期付款雖然免息，但并不等同于免費(fèi)，消費(fèi)者需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。目前一年期貸款利率是6%，按大部分銀行分期付款手續(xù)費(fèi)率每期(即每月)0.6%-0.7%來算，折算的年利率一般都在8%左右，超過貸款利率。

　　目前，省內(nèi)各銀行分期付款還款期限幾乎一樣，一般商品消費(fèi)最長可分24期。其他期限還有3期、6期、9期、12期、18期等。持卡人選擇的分期期限不同，手續(xù)費(fèi)也不相同。目前，在12期信用卡分期付款業(yè)務(wù)中，多數(shù)銀行的月手續(xù)費(fèi)率為消費(fèi)金額的0.6%。

　　信用卡分期消費(fèi)到底適合什么情況下使用？光大銀行長風(fēng)街支行理財(cái)經(jīng)理李季灃告訴記者，對(duì)于一些價(jià)格高昂的大件商品，信用卡分期付款是不錯(cuò)的選擇，但是消費(fèi)者必須衡量需要付出的額外手續(xù)費(fèi)和利息是否合算，并且準(zhǔn)時(shí)還款，畢竟，信用卡只能作為臨時(shí)緩解經(jīng)濟(jì)壓力的手段。