信用卡透支全額

　　罰息制度該改了

　　信用卡用戶透支11萬(wàn)5年后被要求還44萬(wàn)。因?yàn)闆](méi)有按時(shí)還款，而被收取高額利息和滯納金造成的，使得高額利息和滯納金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)本金。　(29日央視《每周質(zhì)量報(bào)告》)

　　銀行信用卡用戶透支不按時(shí)還款的高額罰息、滯納金和全額計(jì)息的弊端早就備受社會(huì)詬病，但是，至今大部分銀行仍在執(zhí)行這一顯失公平的規(guī)定。

　　一般認(rèn)為，癥結(jié)出現(xiàn)在三個(gè)方面：一是罰息過(guò)高。一般信用卡透支逾期不還按照日萬(wàn)分之五計(jì)算利息，也就是月息15%。,年息18%。與一般貸款利息相比較確實(shí)較高。二是滯納金，在高額罰息的同時(shí)，還要收取滯納金。雖然信用卡條例有規(guī)定，但因?yàn)槭倾y行單方起草的，消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，應(yīng)當(dāng)屬于“霸王條款”。三是按照全額計(jì)算高息。一旦用戶逾期未還透支款，無(wú)論欠款多少，哪怕是僅僅欠款一元錢，也要從刷卡之日起的全額透支額度計(jì)算罰息并且未歸還部分繼續(xù)計(jì)息到下一個(gè)賬單產(chǎn)生日。

　　筆者認(rèn)為，日萬(wàn)分之五罰息已經(jīng)延續(xù)許多年，一直是這個(gè)罰息水平和尺度，也在法律允許的范圍之內(nèi)。同時(shí)，信用卡透支逾期不還，是一種失信行為，對(duì)其給予懲罰性利息不為過(guò)。但對(duì)于收取透支逾期滯納金來(lái)，確實(shí)是一個(gè)銀行單方面制定的“霸王條款”，因?yàn)橛馄诓贿�已經(jīng)受到了懲罰性高息處罰，再收所謂的滯納金不合理，對(duì)于信用卡透支逾期按照全額計(jì)算高息，就更加荒唐了，缺乏公平對(duì)等原則，不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。

　　商業(yè)銀行要不應(yīng)該對(duì)用戶“心太狠”，不應(yīng)采取竭澤而漁式掏干用戶腰包的做法。對(duì)持卡人收取合理甚至是偏低的費(fèi)用，才能使得銀行卡、信用卡規(guī)模越來(lái)越大，銀行從中獲取的中間業(yè)務(wù)收入才能越來(lái)越多并且持續(xù)性很強(qiáng)，也才能獲取長(zhǎng)久效益。