5年前就棄用的一張銀行卡莫名產生了5分錢欠款，5年下來，超限費、滯納金、利息滾到了694.96元，這還不算，因為“長期拖欠”記錄被央行個人征信系統記錄在案，寧波的楊先生被列入銀行“黑名單”。楊先生的案例讓不少人關注到信用記錄以及睡眠卡的問題。

　　與事實不符的不良記錄可申請更改

　　據媒體報道稱，楊先生的這張欠了分錢的卡是一張“睡眠工資卡”，這張貸記卡沒有開通透支功能。他除了取過一次自己的工資外，5年來沒再使用過這張卡，信用額度為0，不可能產生超限費、透支額等。但“奇怪的5分錢”給他的信用記錄涂上了污點，令他在辦理信貸業務中碰壁。這一方面顯示了央行征信系統的巨大威力，另一方面卻提出一個新問題，如果記錄在案的“不良信息”與實際不符，或者并非出自本人意愿產生，該怎么辦？

　　銀行人士表示，央行征信記錄并非無法更改，用戶發現和自己實際情況不符的信用記錄時，可及時和相關銀行聯系，并向當地人行反映，若屬實，就能刪除或者改正錯誤記錄。

　　提醒：千萬別信中介能消除不良記錄

　　要對征信記錄進行修改，必須通過銀行、人行的正規渠道，且修改的只能是與事實不符或者錯誤的記錄，那些所謂的可消除不良記錄的中介都是騙局，上當了不但損失錢財，還可能泄露重要的個人信息資料，承擔更大風險。

　　信用卡不開通不會產生不良記錄

　　也有持卡人擔心，自己辦了信用卡卻沒有開通使用，會不會也因此留下不良記錄？銀行人士表示，央行個人征信系統是記錄個人的信貸行為的，會如實反映每一筆信貸的發生情況，但如果都沒開通使用，自然也就不會產生任何記錄。此前有一些信用卡確實因為沒開通但被扣收了年費而產生逾期拖欠和負面信息，但2009年銀監會整頓信用卡市場，規定不激活不得扣收年費后，這種情況基本就沒有了。

　　提醒：有逾期記錄的信用卡不要立即注銷

　　對于并非惡意拖欠產生的記錄，最好可與發卡銀行交涉，在信用報告中加注說明，以免影響今后的銀行借貸。而這樣的有逾期記錄的信用卡也最好不要立即注銷，而是應繼續使用兩年以上，并保證按時還款，形成良好的信用記錄，這樣仍然可以證明自己是個誠信較好的人。

　　“睡眠卡”應該怎樣處置？

　　如果是確定不再使用的銀行卡，不管是借記卡還是信用卡，最好都做銷戶處理，避免產生費用或者糾紛。

　　不過銷戶也有“竅門”，關鍵看銀行對“睡眠卡”的處理措施和余額。

　　一、“睡眠”借記卡。有的銀行如五大行會把在一定時期內(一般至少是一年)未發生過任何交易的卡歸類為“睡眠卡”，進行集中打包處理。滿足一定條件和年限后還可能主動銷戶。上述銀行還約定，當賬戶欠費時，如儲戶想注銷或重新使用該賬戶，都需補上之前欠費，這也就出現了有的儲戶一旦“睡眠卡”中存入了錢，就會首先被扣除各種欠費的情況。不過若不是儲戶主動去銀行銷戶，銀行一般也不會向其追繳欠款，而一旦賬戶中有入賬，也會先行扣除欠費。在這種情況下，如果賬戶中余額不多，干脆選擇被扣至為零然后由銀行主動銷戶。如果余額還多，那當然還是取錢后再銷戶。

　　二、“睡眠”信用卡。若確定不再使用則最好徹底銷戶。因為信用卡激活但長期不用，滿足不了銀行刷卡免年費等條件，就會產生透支年費，若持卡人又長期不繳，還會產生滯納金、罰息等，這些記錄都會被錄入央行征信系統，嚴重的會影響到持卡人今后在銀行的其他業務辦理。

　　提醒：定期清理自己的賬戶

　　借記卡的欠費記錄暫時都不會錄入央行征信系統，所以目前不會影響到個人信用記錄。但現在不錄入不代表以后也不會，因此手中有多張銀行卡的市民最好定期對自己的賬戶進行清理，如有“睡眠”情況的，該銷戶的銷戶，該歸并的歸并，這樣既可避免資金損失，又能“消滅”像銀行卡遺失、被他人盜用、個人信息泄露等潛在風險。