日前，經(jīng)濟學家郎咸平炮轟保險業(yè)，引起了業(yè)內(nèi)外人士的激烈爭論，這也讓本來就面臨公眾信任危機的保險行業(yè)處于更尷尬的地位。很多消費者在需要購買保險產(chǎn)品時，都會第一時間想到找個保險代理人咨詢一下，擔心被“忽悠”、“被促銷”。那么，怎樣才能找到“靠譜”的保險代理人呢？實際上，除了登錄保監(jiān)會官方網(wǎng)站查詢代理人的展業(yè)證、資格證，對比相關(guān)信息是否與其本人陳述一致之外，還有一些簡單好用的考察標準，可以幫助消費者在與保險代理人交流的過程中，分辨代理人的專業(yè)度和可信度。
保險
靠譜表現(xiàn)一：
不會“一切向錢看”
“保險最本質(zhì)的作用在于保障，消費者在購買保險產(chǎn)品前對此應(yīng)有足夠的理性認知。而一位優(yōu)秀的保險代理人，應(yīng)把客戶的保障放在最重要的位置。”中德安聯(lián)保險專家王海豐稱。因此，如果一個保險代理人向一個沒有任何保險保障的人，首先力推的是一份以理財為主要功能的保險，或者，初次見面，在溝通過程中，不詢問客戶的家庭結(jié)構(gòu)、家庭收入、現(xiàn)有保險情況等等信息，一門心思介紹某款保險產(chǎn)品的收益，強調(diào)過多久能賺多少錢等等，這種本末倒置的行為就顯示出此保險代理人不專業(yè)、不為消費者著想。
很多消費者在選購保險產(chǎn)品時，像購買其他商品一樣，喜歡比價，想要選擇低保費、高收益的產(chǎn)品。這一點原則上并沒有錯。不過在目前激烈的市場競爭之下，保險產(chǎn)品的同質(zhì)化較強，不同公司同一類別的保險產(chǎn)品在定價上差異甚微，而保障各有所長，單純比價難以做到。因此優(yōu)秀的保險代理人常說：“保險產(chǎn)品其實并沒有‘好不好’，只有‘合適不合適’。”因此消費者的注意力應(yīng)集中放在挑選適合自己的保險產(chǎn)品上，專業(yè)保險代理人的價值就在于幫助客戶明確自身保險需求，制定保險計劃。
一般來說，在進行一到兩次溝通后，代理人會制作一份計劃書，從中也能分出代理人的高下。專業(yè)的保險代理人在制訂客戶計劃書時，會從客戶的實際狀況出發(fā)，諸如家庭年收入、本人年收入、家庭成員結(jié)構(gòu)及供養(yǎng)情況、基本月開銷、消費喜好、過往健康史等等諸多因素考慮，而不是盲目地推銷。
靠譜表現(xiàn)二：
分紅險不打包票
“我也不知道買的是什么，代理人說好，每年能拿到10%的回報，還有很多分紅，所以就買了。”這種情況在保險消費者中并不少見。如果有明確的回報，那么在保險合同中肯定會有相關(guān)說明，如果產(chǎn)品是分紅險，分紅肯定是不確定的———這些都是基本的保險常識，靠譜的代理人不會犯此類低級錯誤。
另一種情況，更容易被消費者忽略。“有一次幫助客戶整理保單時，我發(fā)現(xiàn)此客戶的4份保單中每一份都附加了報銷性質(zhì)的住院費用保障和意外傷害醫(yī)療保障等附加險。”王海豐說，這類醫(yī)療險有著“費用補償”的特點，即在理賠時，需要先扣除客戶從其他渠道已經(jīng)報銷的部分，比如社保、公司團體補充醫(yī)療保險等，剩余部分再由商業(yè)保險來補償。也就是說，類似保障是根據(jù)實際醫(yī)療費用和保障額度來“實報實銷”，消費者不會獲得超過所支付醫(yī)療費用總額的保險賠付。因此，專業(yè)的保險代理人會在客戶現(xiàn)有的醫(yī)療保障基礎(chǔ)上考察風險缺口，并建議客戶根據(jù)收入情況和風險承受能力來設(shè)置合理的醫(yī)療險保額，絕不會建議保額越高越好。
靠譜表現(xiàn)三：
持續(xù)服務(wù)而非一錘子買賣
除卻少數(shù)短期險種，如意外險，大多數(shù)保險產(chǎn)品的繳費期都在5年至20年之間，而保障期限更可能長達三五十年或終身。在如此長的時間跨度中，投保人會需要后續(xù)的保單服務(wù)，比如變更地址、繳費賬戶信息、聯(lián)系方式，或者受益人的更改等等，雖然可以直接與保險公司聯(lián)系辦理，但是很多人喜歡先與代理人取得聯(lián)系。
另外，更重要的是，隨著投保人的家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟狀況發(fā)生改變，家庭的風險結(jié)構(gòu)也會發(fā)生變化。從一個兩口之家，到三人世界，到孩子長大成人，家庭的保障計劃重點也從普通壽險、健康保障，向孩子的教育保障，向養(yǎng)老保障進行轉(zhuǎn)變。靠譜的代理人會與客戶保持長期的密切聯(lián)系，關(guān)注客戶的家庭風險變化，并提醒家庭保障做相應(yīng)調(diào)整，以防保障缺口。
