保監(jiān)會近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年1-10月，健康險原保費收入732億元，同比增長25%，國內(nèi)健康險市場正進(jìn)入快速發(fā)展期。與此同時，商業(yè)健康險出現(xiàn)了一些新特征：健康管理和健康保險相結(jié)合甚至融合的趨勢越來越明顯，而以癌癥風(fēng)險管理為賣點的“防癌保險”也成為近期健康險市場的主推產(chǎn)品。

　　如何購買健康險？理財專家建議，投保人做出購買決定前應(yīng)特別留意“免賠額、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院、報銷范圍和比例、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限”等條款，根據(jù)自身情況精心挑選，以期買到實用對路的健康險產(chǎn)品，及時化解財務(wù)風(fēng)險。

　　健康管理漸入人心

　　在一系列政策利好刺激下，國內(nèi)健康險市場正進(jìn)入快速發(fā)展期，健康管理的概念逐漸成為健康保險產(chǎn)業(yè)中的一個重要內(nèi)涵。

　　分析這一趨勢產(chǎn)生原因，專業(yè)人士指出，對于一般的投保人，也就是健康風(fēng)險的承擔(dān)者來說，身體健康才是購買健康險的真實需求，即他們不僅希望能在遭遇疾病時獲得賠付，更希望保險公司通過提供健康知識教育和健康評估等服務(wù)引導(dǎo)參保人了解、重視健康狀況，自覺、有效地去防范風(fēng)險，進(jìn)而提高健康水平。

　　而保險公司將健康管理作為健康保險經(jīng)營的重要組成部分的原因，一是可以通過對醫(yī)療費用支出的控制穩(wěn)定健康保險業(yè)務(wù)運行過程中的財務(wù)狀況，二是可以通過健康管理來改善被保險人群體的健康狀況，從而降低醫(yī)療費用支出。

　　那么，什么是健康管理呢？中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇表示，健康服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)不同之處在于：醫(yī)療服務(wù)市場以疾病為標(biāo)的，而健康服務(wù)市場以健康為標(biāo)的，面向健康群體。從專業(yè)健康保險市場的角度分析，廣義的健康管理包括通過利益共享機制來制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為和通過改善被保險人群體的健康狀況降低醫(yī)療費用支出，狹義的健康管理則是指通過改善被保險人群的健康狀況減少醫(yī)療費用支出。

　　事實上，國內(nèi)已經(jīng)有越來越多的保險公司注意到健康管理對健康險經(jīng)營的作用，通過與獨立的第三方健康管理公司合作，以外包服務(wù)項目為主、自建服務(wù)項目為輔的方式，向客戶提供健康管理服務(wù)。

　　比如，為了打造“保險保障+健康管理”的業(yè)務(wù)模式，本月初，新華保險分別在西安、武漢投資設(shè)立了新華健康管理中心，以期通過健康保險、健康體檢、健康管理、養(yǎng)生保健、醫(yī)療服務(wù)及護(hù)理看護(hù)等一體化服務(wù)，構(gòu)建完整的健康保險產(chǎn)業(yè)，滿足客戶多樣化和個性化的健康保障需求。

　　另外，昆侖健康保險也創(chuàng)建了融“健康文化、健康管理、健康保險”為一體的中醫(yī)特色健康保障服務(wù)模式，為客戶提供健康咨詢、健康辨識、評估、干預(yù)等特色服務(wù)。此外，昆侖健康保險還與相關(guān)醫(yī)療機構(gòu)共同研發(fā)了健康辨識、評估及干預(yù)等系列技術(shù)與產(chǎn)品，并將其融入昆侖健康“治未病”保險創(chuàng)新產(chǎn)品中。

　　癌癥風(fēng)險受重視

　　隨著空氣污染、飲食安全和工作壓力等因素不斷損害人們身體健康，人類生命的第一大殺手———癌癥的發(fā)病率正持續(xù)提高。受這一趨勢影響，“防癌保險”成為很多投保人和保險公司關(guān)注的焦點。

　　世衛(wèi)組織最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者。而全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國，從70年代開始到2000年這三個十年，腫瘤在城市的死亡率已經(jīng)從第三位(心血管疾病、腦血管疾病、腫瘤)上升到了第一位，目前我國每年死于癌癥的人數(shù)為140到150萬。

　　癌癥的發(fā)生不但給病患家屬帶來沉重心理壓力，也帶來巨大經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。新華保險市場開發(fā)部總經(jīng)理趙學(xué)農(nóng)表示，癌癥患者平均年治療費用在10萬元左右，像北京、上海等大城市的年治療費用更是超過30萬元。“像一些‘天價’進(jìn)口特效專利藥往往不在醫(yī)保藥品目錄范圍內(nèi)，基本醫(yī)保廣覆蓋、低保障的特點難以滿足癌癥治療的保障需求，往往使整個家庭陷入危機。”他說。

　　事實上，為轉(zhuǎn)移癌癥風(fēng)險免除財務(wù)后顧之憂，已經(jīng)有越來越多的消費者意識到購買防癌保險的必要性，也有多家商業(yè)保險公司針對這一變化專門推出了防癌險。

　　“市場上防癌險產(chǎn)品的保障范圍、保障期限、交費方式各不相同”，一位保險規(guī)劃師告訴《經(jīng)濟參考報》記者，挑選防癌險首先要考慮保障范圍和期限。

　　從保障范圍看，上述人士提醒，原位癌之類的輕度癌不在保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的惡性腫瘤范圍內(nèi)，大多防癌險對此并不保障。原位癌也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，因為沒有形成浸潤和轉(zhuǎn)移，如能及時發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進(jìn)行其他適當(dāng)治療，完全可以治愈。常見的原位癌分很多種，比如皮膚原位癌、子宮頸原位癌等。

　　投保人如果想覆蓋這一風(fēng)險，則需要特別注意產(chǎn)品的設(shè)計和條款。例如新華保險的“康愛無憂”防癌保障計劃，將原位癌、皮膚癌等5種輕度疾病納入保障范圍，并且在專項防癌的基礎(chǔ)上，還兼顧意外、疾病身故、滿期領(lǐng)取保費等功能。

　　此外，也有投保人希望保險產(chǎn)品能“有病治病、無病養(yǎng)老”，認(rèn)為如果附帶養(yǎng)老功能則錦上添花。對此，長生人壽推出的“長生天潤防癌疾病保障計劃”就將全面癌癥保障和滿期返還保費功能集于一身。如果消費者希望防癌險能在癌癥確診保險金、癌癥住院津貼保險金、癌癥手術(shù)保險金等基礎(chǔ)上加大保障力度，可以關(guān)注信誠人壽的信誠“悅·享”綜合健康保障計劃，該保障計劃特別引入了癌癥特別關(guān)愛金概念，可以對惡性腫瘤按基礎(chǔ)保險金額的20%進(jìn)行額外給付。

　　健康險挑選有竅門

　　如何挑選合適的健康險呢？保險專家表示，目前市場上比較常見的健康險主要包括醫(yī)療費用險、醫(yī)療補貼險、重大疾病險和終身醫(yī)療賬戶型保險。對于不同年齡層次、不同家庭角色的人士來說，保險的側(cè)重也有所不同。

　　口碑理財網(wǎng)保險分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時建議，做出購買決定前，投保人應(yīng)注意“免賠額、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院、報銷范圍和比例、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限”等問題。

　　李彥鵬表示，購買健康險應(yīng)首先明確產(chǎn)品的報銷范圍及比例，仔細(xì)閱讀條款，不同的醫(yī)療險有不同的規(guī)定。對于保險金額確定方法，李彥鵬建議，對于醫(yī)療補貼型保險，可以采用“個人收入日均標(biāo)準(zhǔn)”來確定，而醫(yī)療費用報銷型產(chǎn)品一般制定每年1萬～2萬元的賠付金額；重大疾病保險則要個人權(quán)衡保費支出與相應(yīng)的醫(yī)療條件后決定。

　　此外，目前市面上的某些醫(yī)療險對保障地區(qū)有限制，比如限定在某省市投保，限定在國內(nèi)就診等。不僅如此，有些保險產(chǎn)品還指定醫(yī)院，一般是指定二級以上的醫(yī)院，也有的醫(yī)療險會列明就診醫(yī)院的名稱，非指定醫(yī)院就診的，不能報銷或報銷比例會較低。

　　對“保證續(xù)保”問題，李彥鵬解釋，這是某些商業(yè)醫(yī)療險的一種人性化規(guī)定。“某醫(yī)療險如果具有保證續(xù)保功能，且在該功能有效的情況下，無論被保險人處于何種情況(是否患病、是否在住院、身體狀況是否良好)，只要其申請續(xù)保(或其監(jiān)護(hù)人申請為其續(xù)保)，那么無論被保險人處于何種情況，保險公司都必須無條件承保，并正常理賠。”他說。

　　同時，李彥鵬提醒消費者不要重復(fù)投保健康險。醫(yī)療險分兩種，住院醫(yī)療險和住院津貼險。住院醫(yī)療險是報銷性質(zhì)，須遵循“補償性原則”，也就是說，通過A渠道已經(jīng)報銷過了的費用，不能再通過B渠道報銷。住院補貼險是給付性質(zhì)，只與被保險人住院的天數(shù)有關(guān)，與其花費的醫(yī)療費用無關(guān)，可重復(fù)理賠。

　　因此，購買補償型醫(yī)療保險之前，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)被保險人是否有其他醫(yī)療費用報銷渠道，如公費醫(yī)療、社保(醫(yī)保、合作醫(yī)療)和其他商業(yè)保險公司補償型醫(yī)療保險。因為不論投保了多少健康險，投保人得到的賠償金額總和，都不能超過醫(yī)療支出費用總額。

　　最后，由于《健康保險管理辦法》規(guī)定“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”，因此如果想在得到健康保障的同時又得到死亡給付保障，則可考慮選擇“壽險+重疾險”打包產(chǎn)品。