銀行收費該是“明白賬” 轉變方式才能贏得市場

          2012-12-10 09:35     來源:人民日報     編輯:范樂

            銀行卡收費標準到底定在多少合適,不僅要考慮銀行的運營成本和合理的收益,關鍵還要看企業(yè)和消費者的承受能力

            有媒體從商業(yè)銀行獲悉:央行近日下調銀行卡刷卡手續(xù)費標準,刷卡手續(xù)費總體下調23%—24%。其中,餐飲娛樂類企業(yè)刷卡手續(xù)費下調幅度最大,由原來交易金額的2%左右,下調至1.25%,下調幅度達到37.5%。刷卡手續(xù)費下調,對于經(jīng)營利潤微薄的企業(yè)來說負擔減輕,無疑是一個好消息。同時,隨著刷卡成本的下降,消費者也將可能最終受益。

            此次調整以前,銀行卡手續(xù)費收費標準參照的是2003年央行出臺的規(guī)定。如今10年過去,銀行卡用卡環(huán)境和行業(yè)發(fā)展狀況已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。當初,我國銀行卡行業(yè)剛剛起步,整個銀行體系的網(wǎng)絡和信息系統(tǒng)的建設才剛開始,相應的軟硬件投入都相對要高,而刷卡消費的人卻沒有多少,銀行收費標準高一些可以理解。如今,刷卡網(wǎng)絡和信息系統(tǒng)已基本建成,POS機等終端設備已經(jīng)遍地鋪設,刷卡消費人群更是大幅增加。當刷卡消費已經(jīng)成為主流支付方式,刷卡交易額成百上千倍增加的情況下,銀行再按當初的標準收費就不一定合適,理應做出適當調整,讓利于企業(yè)和消費者。

            然而,也有業(yè)內人士表示,與國際上銀行卡發(fā)達市場相比,我國此前的銀行卡刷卡手續(xù)費率本就不高,如今再度下調將對銀行盈利帶來一定壓力。以信用卡為例,目前我國銀行業(yè)信用卡業(yè)務收入中,刷卡手續(xù)費收入占到發(fā)卡行收入的1/3以上,是銀行信用卡收入的一個主要部分。如今每家銀行信用卡發(fā)卡量達到千萬張,銀行卡發(fā)卡量更是上億張,銀行卡的消費交易額達到上萬億元,此次銀行卡手續(xù)費下調定將對銀行卡業(yè)務收入帶來直接的影響。

            的確,銀行為建設刷卡網(wǎng)絡,投入了大量的人力、物力和資金,銀行卡的運行維護成本也不算低,收取一定的費用是合理的。但是,銀行卡作為一種交易工具,為企業(yè)銷售、百姓消費提供便利,其收費標準到底定在多少合適,不僅要考慮銀行的運營成本和合理的收益,關鍵還要看企業(yè)和消費者的承受能力。當前經(jīng)濟增長放緩,企業(yè)經(jīng)營壓力加大,利潤水平逐步下滑。而銀行業(yè)收益水平則普遍高于社會平均利潤率。如果此時再維持較高水平的銀行卡收費標準,企業(yè)很難承受這樣的負擔和壓力,既不利于整個經(jīng)濟的健康發(fā)展,也不利于銀行卡進一步擴大市場規(guī)模。

            因此,銀行卡手續(xù)費是高還是低,到底應該收多少,不但要跟國際上比較,更要考慮我國的國情。此外,銀行卡還應向社會公開刷卡運營的成本和收入,比如,哪些成本和費用是逐步下降的,哪些成本是增加的,成本增加的合理不合理……都要給企業(yè)、商家和消費者一本明白賬。這樣,手續(xù)費才能收得清清楚楚,企業(yè)才能交得心服口服。

            當然,下調銀行卡手續(xù)費,對銀行經(jīng)營來說無疑是一大挑戰(zhàn)。在原有收入將要大幅降低的情況下,銀行必須找到新的盈利模式,改變現(xiàn)在這種過于依賴手續(xù)費收入、消費交易額規(guī)模擴大的粗放經(jīng)營方式,轉而更注重于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務、提升服務水平,增加銀行卡的附加價值,進一步拓寬銀行卡收入來源。可以預見,銀行卡手續(xù)費下調將會加劇銀行間銀行卡業(yè)務競爭,而這僅僅是銀行業(yè)競爭不斷升級的一個方面。面對激烈的行業(yè)競爭,銀行唯有不斷創(chuàng)新,轉變經(jīng)營方式,才能最終贏得市場。

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