一個(gè)令人心跳加快的數(shù)字：近20年，中國(guó)每5個(gè)死亡者中就有1個(gè)死于癌癥。

　　世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬(wàn)癌癥患者，而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國(guó)。

　　應(yīng)該看到，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場(chǎng)體力和家庭財(cái)力的“持久戰(zhàn)”，面對(duì)這個(gè)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，防癌的家庭財(cái)務(wù)準(zhǔn)備顯得非常必要。

　　“我們發(fā)現(xiàn)城市的發(fā)病率高于農(nóng)村，而且發(fā)病群體日益年輕化，這主要源于空氣污染、飲食安全和工作壓力等方面。一旦發(fā)現(xiàn)患有癌癥，像北京、上海等大城市的年治療費(fèi)用超過(guò)30萬(wàn)元，如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，整個(gè)家庭會(huì)陷入危機(jī)。”新華保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理助理劉燕暉說(shuō)。

　　那么如何制定防癌保險(xiǎn)計(jì)劃呢？

　　問(wèn)題一：市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品有哪幾種類(lèi)型？

　　目前市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)少說(shuō)也有幾十種，大致分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種。

　　消費(fèi)型防癌險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般每年幾百元保費(fèi)就可以獲得大約10萬(wàn)元的保額，比如中國(guó)人壽的腫瘤預(yù)防保險(xiǎn)。不過(guò)消費(fèi)型防癌險(xiǎn)會(huì)隨著投保人的年齡增大而增加續(xù)保難度，即使續(xù)保，保費(fèi)也會(huì)不斷上升。有人計(jì)算過(guò)，女性20歲左右投保消費(fèi)型防癌險(xiǎn)，年保費(fèi)僅200元到300元，超過(guò)30歲后，每年的保費(fèi)可能上升到千元左右，40歲時(shí)，保費(fèi)就要達(dá)到每年3000元左右了。

　　儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)帶有返還功能，多掛靠在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，作為附加險(xiǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售。比如新華保險(xiǎn)的“康愛(ài)無(wú)憂”，是一款根據(jù)癌癥發(fā)病形式和客戶健康保障需求而開(kāi)發(fā)的專(zhuān)業(yè)防癌組合險(xiǎn)，涵蓋了防癌保障、意外和疾病身故保障，特別對(duì)于原位癌等五種不在一般重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍的特定疾病，一經(jīng)確診即給付保險(xiǎn)金額的10%作為關(guān)愛(ài)金，幫助客戶及時(shí)進(jìn)行治療，保單仍繼續(xù)有效。如能健康生活到滿期則全額返還所繳保費(fèi)。

　　從保障期上看，防癌險(xiǎn)分為一年期和終身防癌險(xiǎn)；從理賠方式上看，有定額給付型和費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型。定額給付型是被保險(xiǎn)人罹患癌癥后，保險(xiǎn)公司一次性賠付一筆費(fèi)用。另一種是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型，即根據(jù)癌癥治療的不同環(huán)節(jié)進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)賠付，涵蓋癌癥治療的全過(guò)程。

　　問(wèn)題二：如何選擇合適的防癌保險(xiǎn)？

　　“挑選防癌險(xiǎn)首先要考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)情況，比如你是不是癌癥的高風(fēng)險(xiǎn)人群，包括年齡(國(guó)外最新研究發(fā)現(xiàn)，癌癥發(fā)病隨年齡增長(zhǎng)而增加，老年人患癌率比年輕人要高許多)、家族史、身體狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求等等，經(jīng)過(guò)綜合考量與判斷后，再做選擇。”劉燕暉說(shuō)。

　　在具體產(chǎn)品選擇上，首先要關(guān)注防癌險(xiǎn)的保障范圍，不同的產(chǎn)品會(huì)有很大區(qū)別。比如在保障時(shí)間上，有的只保障到60歲，或者從保險(xiǎn)合同生效后的15年。最近新華保險(xiǎn)在銀行渠道推出的“康愛(ài)無(wú)憂”防癌保障計(jì)劃則將保障期限拉長(zhǎng)至70歲到80歲。

　　其次要關(guān)注各種產(chǎn)品等待期的長(zhǎng)短。防癌險(xiǎn)都有一定的等待期，這是為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。等待期的長(zhǎng)短從30天、120天到一年不等，比如中國(guó)平安的附加金燦人生防癌險(xiǎn)等待期是180天。對(duì)于投保人而言，等待期越短越好。

　　不同險(xiǎn)種還會(huì)有一些特別約定，如免賠額、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院、報(bào)銷(xiāo)范圍和比例、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限等，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，限制越少越好，比如住院給付天數(shù)越長(zhǎng)越好，外科手術(shù)給付限制次數(shù)越少越好。