H7N9禽流感不在承保范圍內。

　　專家提醒 消費者做好壽險和醫療險補充 不必通過特殊病種保險來解決

　　近日的禽流感讓今年春天難以平靜，據媒體報道，南京第一例H7N9禽流感患者患病以來已陸續花費10萬元，打算賣房湊錢，另一名病危的安徽患者也花光了所有積蓄。

　　不禁有消費者想到了保險，“患禽流感商業保險可以理賠嗎？”保險專家告訴記者，目前禽流感尚不屬于重疾險的理賠范圍，意外險也不保。

　　日前，有保險公司針對禽流感推出了專門的“禽流感單一病種保險”。此外，若因禽流感引發死亡，普通壽險可以進行身故賠償。

　　昨日，記者了解到，有保險公司針對禽流感推出了專門的“禽流感單一病種保險”，不過并不被消費者所知。業內專家表示，若因禽流感引發死亡，普通壽險可以進行身故賠償；而平時治療過程中的費用，報銷型醫療險或津貼型醫療險可以涵蓋部分費用。

　　市場：

　　有專門針對禽流感保險

　　記者了解到，華安保險推出了“禽流感無憂疾病保險”，不過當記者昨日向廣東分公司的內部員工咨詢該款產品時，公司員工表示并不知道有上述產品，在咨詢過后，上述員工告訴記者，目前在廣州網點消費者確實可以買到上述產品。

　　據介紹，該產品費率為萬分之五，即100元可以保障20萬元，屬于消費型，保障期為一年，理賠前提是只要由當地衛生監管部門開出證明、確認感染禽流感病毒就能賠，不過華安保險相關人士指出，投保人必須在購買產品后的十日內沒有被確診為禽流感。

　　而事實上，就在上一輪禽流感（約2005年）發生時，民生人壽也推出過一款“民生關愛特種疾病定期壽險”，被保險人年齡在18周歲以上者（含18周歲），保費每份200元，保額為10萬元。不過記者從民生人壽了解到，目前該款產品已經停售。

　　有險企內部人士表示，由于禽流感是突發性流行性疾病，業內并無可以參考的保險精算數據。有消息指出，禽流感產品的設計基礎其實是2003年SARS的歷史記憶。業內人士指出，在前幾年SARS疫情大規模爆發之時，部分保險公司也將SARS納入保險理賠范圍，甚至有些公司開發專門的保險產品，但后來也不了了之。

　　截至今年4月7日24時，數據顯示，國家衛生計生委共收到21例人感染H7N9禽流感確診病例報告，其中上海10例（4人死亡）、江蘇6例、安徽2例、浙江3例（2例死亡）。

　　有專業人士表示，若按照目前禽流感疾病的死亡率和發病率來看，萬分之五的費率是暴利，“從保險的本源來講，利用迅速爆發的突發疾病來做賣點，我更寧愿相信這是一個吸引人的廣告。”上述人士指出，消費者不應該通過特殊病種保險來解決這類短期的流行性疾病的保障。

　　壽險、醫療險：

　　可涵蓋部分醫療費用

　　目前保險公司銷售的重大疾病險，由于是事先約定，所以只對合同中列明的二三十種重大疾病有所保障。而H7N9禽流感是新出現的病種，因此這種新發的流行性疾病并不在承保范圍之內。

　　“盡管目前尚無保險公司愿意將禽流感作為大病承保，重大疾病保險在約定承保的30多種重大疾病當中并不包含禽流感，但是普通壽險和醫療保險都會對禽流感導致的死亡責任和醫療責任進行理賠。”中國人壽廣東分公司保險專家指出，保險一般對應四大責任：死亡、重疾、傷殘和醫療，而禽流感作為一種疾病主要對應死亡責任和醫療責任，所有壽險都會保障死亡責任，而針對醫療責任主要有兩類醫療險，報銷型和津貼型，投保人和保險公司可以根據疾病導致的住院情況，按照雙方認定的責任進行賠付。

　　“所以若被保險人因感染H7N9禽流感導致身故，含有死亡責任的壽險產品（包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等）并未將其列為除外責任，因此可提供相應的身故保障，而且禽流感作為一種新疾病，目前的保險條款中沒有針對性的除外責任。根據住院醫療保險的條款，一旦感染‘禽流感’導致住院治療，不論是津貼型還是費用報銷型，保險公司都要負責理賠。”

　　因此，保險專家提醒消費者，購買一份定期壽險配上住院費用津貼就足以應對突發的各類流行性疾病所帶來的困擾。

　　專家介紹，定期壽險是消費型的純保障產品，沒有任何本金返還，用較低的保費獲取較高的保障。比如一位30歲的男性，購買10萬元定期壽險，保障到60歲，30年繳費，每年保費為500元。專家解釋，終身壽險和兩全壽險都有儲蓄返本的功能，而定期壽險則是用完作廢，沒有現金返還。

　　此外，專家提醒，被保險人因感染H7N9禽流感導致的醫療費用支出，屬于社保報銷范圍內的，公司的醫療保險（意外傷害醫療類保險除外）系列產品可按保險條款的具體規定，給予相應的補償。