從2009年試點啟動以來，消費金融公司似乎一直“游離”于公眾視野之外。日前，一則“監(jiān)管層或已決定不再擴大消費金融公司試點范圍”的消息讓消費金融公司再度引起人們的關(guān)注。

　　試點之初，消費金融公司有著“促進國內(nèi)消費、豐富金融機構(gòu)類型以及滿足不同層次消費需求”的美好愿望，但“不擴大試點”似乎表明，現(xiàn)實情況與當(dāng)初的構(gòu)想存在差距。

　　事實上，作為一種新生事物，經(jīng)過3年的發(fā)展，年輕的消費金融公司可以說是初長成，但仍在“艱苦創(chuàng)業(yè)中”。如何在國內(nèi)市場落地生根，構(gòu)建起真正適合中國國情的、成熟的消費金融模式，正是這些消費金融行業(yè)先行者們當(dāng)前仍需努力探索的。

　　仍需培育的市場

　　“由于大學(xué)期間有一筆助學(xué)貸款產(chǎn)生過逾期，所以銀行的個貸以及信用卡很難申請。”在北銀消費金融公司的營業(yè)廳里，客戶張先生向記者說：“后來聽說消費金融公司可以辦理貸款就過來試一下。”

　　其實，像張先生這樣由于特殊情況很難在銀行獲得所需金融服務(wù)的中低收入者，正是消費金融公司的主要客戶群，而監(jiān)管層也希望其能填補銀行傳統(tǒng)個貸、信用卡業(yè)務(wù)和小貸公司等的空白區(qū)域。

　　位于上海的另外一家消費金融公司，中銀消費金融公司就把目標(biāo)客戶歸結(jié)為“小新”和“大新”。即處于大學(xué)畢業(yè)初期、初入職場需要用錢的社會新人和工作若干年、處于結(jié)婚生子階段又有資金需求的“新人”們。同樣，北銀消費金融公司相關(guān)負責(zé)人告訴記者，他們的主要客戶群是傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人信貸金融服務(wù)滿足不了的消費群體，該公司客戶中，中低收入消費者占到了75%，25~35歲的年輕人占比達到了80%。

　　不過值得關(guān)注的是，試運行3年有余，消費金融公司對自己的目標(biāo)客戶群已經(jīng)有了清晰的認識，但對不喜歡“寅吃卯糧”提前消費的中國消費者來說，大多數(shù)人對這一機構(gòu)的了解依然有限。北銀消費金融公司成立3年，客戶數(shù)量累計也僅7萬戶。

　　“這個市場是個仍需要培育的市場。”北銀消費金融公司產(chǎn)品與渠道拓展部副總經(jīng)理靳立新在接受記者采訪時表示。

　　在去年年底舉辦的“2012消費金融論壇”上，一位業(yè)內(nèi)專家就曾表示，消費金融公司未來的發(fā)展方向可能還是要上規(guī)模，“因為沒有規(guī)模，它盈利的模式很難實現(xiàn)”。

　　靳立新認為，就這4家消費金融公司現(xiàn)階段的市場而言，不管是根植于北京市場，還是天津市場，都還有拓展空間。“北銀消費從第一年2000萬元的規(guī)模到現(xiàn)在，每年都是呈幾何性在增長，這說明這個市場還很大，單單北京市場就仍需要深深地去挖掘。”靳立新說。

　　探索適合自身的模式

　　面對仍處在培育階段的市場，在缺乏可供復(fù)制的既有模式情況下，4家消費金融公司都在探索創(chuàng)新適合自身和國情的經(jīng)營模式。

　　“2010年公司成立的時候，我們對于消費者的真正需求了解非常少，所以第一年整個規(guī)模只做了2000萬元。3年來，在產(chǎn)品設(shè)計、流程設(shè)計上我們緊貼市場，面向中低收入老百姓，跟他們生活方方面面、息息相關(guān)的消費，我們都盡量通過產(chǎn)品來滿足他們的融資需求。”靳立新說。

　　在產(chǎn)品多樣化方面，北銀消費開發(fā)了包括用于購買家用電器等耐用消費品的“輕松付”，為教師設(shè)計專屬消費貸款的“明師貸”，向已簽署三方協(xié)議的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生發(fā)放“助業(yè)貸”等。去年，北銀消費金融公司還推出了國內(nèi)首款針對農(nóng)民客戶信用消費貸款——“惠農(nóng)貸”。

　　中銀消費的產(chǎn)品模式跟北銀消費最為接近，包括直營為主的新易貸信用產(chǎn)品和與商戶聯(lián)營為主的“新易貸商戶專享貸”。而外資身份的捷信消費則借鑒了母公司在消費金融領(lǐng)域的現(xiàn)成經(jīng)驗，主打POS貸款，類似于其他兩家的涵蓋教育、裝修、旅游等領(lǐng)域的商戶消費貸款。

　　經(jīng)過3年多的探索，消費金融公司在各自的經(jīng)營模式下都有所收獲。數(shù)據(jù)顯示，目前北銀消費金融公司貸款余額已突破26億元，累計放款突破37億元。中銀消費金融公司到去年底的貸款余額也超19億元，稅前利潤較上年增長200%，核心運營能力指標(biāo)提升了5倍，經(jīng)營效益兩倍增長。而探索中的消費金融公司的盈利能力也剛剛露出一角，據(jù)記者了解，目前4家試點消費金融公司都已經(jīng)實現(xiàn)盈利。

　　不過，目前被普遍采用的商戶合作模式也面臨著一個很現(xiàn)實的問題———營運成本。

　　北京北三環(huán)馬甸橋附近的一家大型家電賣場，是北銀消費金融公司網(wǎng)站公布的合作商戶。在這家賣場，記者并沒有看到關(guān)于消費貸款的明顯標(biāo)識，一名賣場工作人員也對記者表示，對消費金融公司不是很了解。

　　在該賣場服務(wù)臺的一角，記者發(fā)現(xiàn)了北銀消費金融公司的柜臺，柜臺上只有一張普通打印紙大小的“分期付款”的業(yè)務(wù)介紹，但鮮有人問津，據(jù)了解，這里的駐店人員已經(jīng)撤走幾個月了。

　　北銀消費金融公司的相關(guān)負責(zé)人告訴記者，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，考慮到駐店銷售的成本，現(xiàn)在只是客流比較多的幾家商戶有駐店人員，其他都改為商戶代理模式了。

　　事實上，按照消費金融公司的規(guī)劃，商戶與消費金融公司的合作應(yīng)該是雙贏的，但“像電器賣場這種商戶，人員流動性比較大，對消費金融的了解也會參差不齊。消費金融公司在與商戶未來的合作中還要在宣傳和培訓(xùn)上多做工作。”某消費金融公司人士對記者坦言。但對剛剛實現(xiàn)盈利的消費金融公司而言，宣傳和培訓(xùn)費用依然是筆不小的負擔(dān)。

　　成長的煩惱

　　其實，作為一個剛誕生3年多的新生事物，消費金融公司還面臨其他一連串“成長的煩惱”。

　　據(jù)記者了解，相比于高額的成本，更為重要的是消費理念的轉(zhuǎn)變依然是消費金融公司發(fā)展的一大束縛。事實上，雖然審批快捷、無抵押、無擔(dān)保的特性看起來很誘人，但透支消費的本質(zhì)仍在挑戰(zhàn)國人的傳統(tǒng)消費觀念。客戶對消費金融行業(yè)、消費金融產(chǎn)品和新增的融資渠道都缺少認識，國內(nèi)商戶接受消費金融業(yè)務(wù)的意識與外資或合資的商戶相比也存在一定的差距。

　　除此之外，整體的社會信用水平較低是其面臨的又一困擾。一消費金融公司人士告訴記者，中國的征信環(huán)境與發(fā)達國家有很大差距，很多信用評估信息在國內(nèi)難以取得，這是目前消費金融公司遇到的最大障礙。

　　靳立新表示，有很多中低收入人群尚未形成良好的信用意識，消費金融公司為此做了大量宣傳來進行培育。在他看來，未來還有很長的路要走，“不管是老百姓的消費理念，還是市場制度的完善，信用環(huán)境的培育，方方面面我們覺得都需要對消費金融公司有一個支持。”靳立新認為。

　　“想達到西方國家的成熟度，至少還需要30年。”靳立新對記者說，相比開拓市場，探索出一套成熟的發(fā)展模式是目前的首要問題。“如果發(fā)展模式不成熟，即使開拓更大的市場，也很難滿足中低收入老百姓的金融需求。”（杜金@）

　　標(biāo)簽：靳立新商戶金融公司賣場消費