通過幾千元消費(fèi)貸款購買一部手機(jī)、電動(dòng)車來提高生活質(zhì)量的中低收入人群正越來越多，而這種新興的消費(fèi)金融也填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)空白。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀監(jiān)管部主任李建華日前在2013陸家嘴論壇上透露：“國(guó)內(nèi)試點(diǎn)的4家消費(fèi)金融公司截至目前合計(jì)發(fā)放約39萬筆、88億元貸款。”
盡管消費(fèi)金融已經(jīng)駛?cè)爰铀侔l(fā)展的“黃金時(shí)期”，但是作為金融業(yè)的“新生兒”，消費(fèi)金融公司在成長(zhǎng)路上還面臨著不少煩惱。
千元貸款深受“草根”喜愛
消費(fèi)金融，是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。作為創(chuàng)新性的消費(fèi)金融公司，以小額、分散的特點(diǎn)，在提高廣大基層消費(fèi)人群購買力方面扮演著重要角色。
許先生在一家電子廠做生產(chǎn)工人，月薪僅2000元。最近，他通過消費(fèi)金融公司分期付款買了一臺(tái)3000多元的小電動(dòng)車來接送妻子上下班，周末他還用電動(dòng)車為當(dāng)?shù)匾患掖笮脱莩銎眲?wù)公司兼職當(dāng)送票員，每月增收近千元，不到半年就付清了貸款余額。
像許先生一樣，國(guó)內(nèi)還有大量的草根消費(fèi)者，例如學(xué)生、農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員，他們由于未被銀行業(yè)務(wù)覆蓋或者收入較低，而無法從銀行獲得貸款和申請(qǐng)信用卡，但是，他們卻有著很強(qiáng)的消費(fèi)意愿。
另外，相比銀行繁瑣和緩慢的貸款手續(xù)，消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)更快、更便捷。一些消費(fèi)者告訴記者，在類似蘇寧等零售網(wǎng)點(diǎn)選中商品后，通過現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)、現(xiàn)場(chǎng)辦理，最快不到20分鐘即可完成。
“低收入群體的消費(fèi)市場(chǎng)很龐大，盡管有些消費(fèi)會(huì)讓都市人難以理解，例如前幾年功能手機(jī)猜題抽獎(jiǎng)比較流行，一些農(nóng)民工每個(gè)月會(huì)花上幾百元來打發(fā)無聊的下班時(shí)間。”弗雷斯特市場(chǎng)咨詢公司副總裁王平說，但是這對(duì)于商家而言是個(gè)好機(jī)會(huì)，也時(shí)刻提醒他們，千萬不能用慣性思維來判斷甚至忽略這個(gè)市場(chǎng)。在眼下火熱的智能手機(jī)消費(fèi)中，農(nóng)民工依然是不可或缺的重要組成部分。
消費(fèi)金融駛?cè)爰铀侔l(fā)展“黃金期”
2012年中國(guó)人均GDP超過了6000美元，進(jìn)入了一個(gè)中等收入的水平，給衣食住行各方面的消費(fèi)都帶來了一系列的變化。其中，出境旅游人次達(dá)到8000萬，超越美國(guó)成為世界第一大國(guó)際旅游消費(fèi)國(guó)，市場(chǎng)預(yù)計(jì)今年達(dá)到1億人次。
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，今年1月-5月鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額12393億元，同比增長(zhǎng)14.1%，相較城鎮(zhèn)同比增長(zhǎng)12.3%，高出了1.8個(gè)百分點(diǎn)。
上海愛建股份有限公司董事長(zhǎng)范永進(jìn)表示，目前我國(guó)消費(fèi)信貸僅占貸款總量10%左右，扣除住房貸款的消費(fèi)貸款僅占貸款總量1%-2%，而美國(guó)扣除住房貸款的消費(fèi)貸款占25%左右，發(fā)展空間巨大。
中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德表示，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已進(jìn)入加速發(fā)展的“黃金時(shí)期”。發(fā)展消費(fèi)金融對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型具有積極作用，不僅能夠刺激消費(fèi)需求，還有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。
作為在中國(guó)唯一一家全外資消費(fèi)金融公司，捷信消費(fèi)副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理邁克爾·史國(guó)奇稱，未來一旦允許消費(fèi)金融試點(diǎn)項(xiàng)目擴(kuò)大，將與多家行業(yè)參與者一起，通過自身規(guī)范運(yùn)營(yíng)與創(chuàng)新型產(chǎn)品為二三線城市和農(nóng)村地區(qū)的更多消費(fèi)者帶來普惠服務(wù)。
成長(zhǎng)路上煩惱多 有待逐步擺脫
盡管我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)極具潛力，但是記者采訪發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融公司作為一個(gè)“新生兒”，在成長(zhǎng)過程中還有不少煩惱待解決。
一是市場(chǎng)認(rèn)知度。相比銀行信用卡消費(fèi)的普及度，消費(fèi)金融公司自2010年開始試點(diǎn)，產(chǎn)品開發(fā)不夠豐富，很多業(yè)務(wù)仍在探索，過于年輕很難在消費(fèi)者心中落地生根。
二是市場(chǎng)規(guī)模。國(guó)內(nèi)目前已有17個(gè)汽車金融公司，貸款達(dá)到1295億元，占據(jù)消費(fèi)金融“半壁江山”，國(guó)外很多行業(yè)或是企業(yè)也都有自己的消費(fèi)金融公司。相比之下，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融公司至今只有4家，合計(jì)貸款39萬筆、88億元。
三是市場(chǎng)培育。基于中國(guó)老百姓較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄傾向和較弱的借款傾向，以及對(duì)金融知識(shí)的了解比較薄弱，消費(fèi)金融公司需要投入巨大的財(cái)力和人力，才能讓他們?cè)敢獠⒎判牡亟裉旎魈斓腻X。
李建華坦言，消費(fèi)金融公司在國(guó)內(nèi)是一個(gè)新興事物，沒有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，在政策上還需要下一些功夫，才能有效地促進(jìn)其健康發(fā)展。但值得欣喜的是，中國(guó)消費(fèi)者的個(gè)人信譽(yù)還是非常好的。下一步將根據(jù)國(guó)務(wù)院要求修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，進(jìn)一步擴(kuò)大范圍、增加主體。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇提出，希望通過把市場(chǎng)進(jìn)一步放開以后，讓消費(fèi)金融公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)出來。同時(shí)，希望一些管理水平和業(yè)務(wù)處理能力比較強(qiáng)的公司分享更多經(jīng)驗(yàn)，把中國(guó)消費(fèi)金融的“蛋糕”做大。 (記者王濤、龔雯)
