郵購目錄加進(jìn)信用卡賬單分期付款貨未到手網(wǎng)站已倒閉———

　　“如果你在網(wǎng)上商城已經(jīng)刷信用卡買了商品，貨還未到，網(wǎng)站卻已關(guān)門倒閉，這個損失該由誰來買單？據(jù)知情人透露，信用卡分期付款領(lǐng)域的著名平臺億佰購物已在海淀法院申請破產(chǎn)，600多名沒有收到商品的消費(fèi)者自發(fā)組織維權(quán)。昨天，中行、農(nóng)行和招行等與億佰購物有過合作關(guān)系的銀行紛紛對此事進(jìn)行回應(yīng)。

　　農(nóng)行總行表示，在億佰購物破產(chǎn)清償結(jié)束前，客戶與億佰購物之間存在爭議的金額部分，農(nóng)行暫不催收。而中行總行則稱，已經(jīng)停止與北京億佰購物電購郵購業(yè)務(wù)合作，目前正核實(shí)客戶受損情況，并辦理全額退款事宜。招行信用卡中心對記者表示，很快就會有解決方案出臺，現(xiàn)階段不會對有關(guān)款項進(jìn)行催收。”

　　每年發(fā)行三億張信用卡分期郵購目錄

　　億佰購物創(chuàng)立于2007年12月，是北京億佰優(yōu)尚信息技術(shù)有限公司旗下的信用卡分期購物平臺。此前公開資料稱，億佰購物與20多家銀行有合作，年發(fā)行信用卡分期郵購目錄3億張，與超過1億信用卡持卡人保持有效接觸。與億佰購物合作的銀行在發(fā)給客戶信用卡的賬單中，都會有一個億佰購物的郵購目錄，很多銀行的網(wǎng)站、官方微博上也會有億佰購物的推介鏈接。

　　據(jù)報道，在得知破產(chǎn)消息后，一些客戶自發(fā)組織“億佰購物申討”QQ群，交流維權(quán)信息。這個維權(quán)群人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了600多人，他們多是在4-6月期間購買了手機(jī)、筆記本電腦等IT產(chǎn)品，但是直到傳來億佰購物破產(chǎn)的消息，貨品還沒見蹤影。

　　用戶李先生就是通過銀行官網(wǎng)的介紹知道了億佰購物，他在5月底花5797元以分期付款的方式購買了一部iPhone5。但之后商品遲遲沒有送到。現(xiàn)在李先生很擔(dān)心銀行讓自己照常還款。

　　貴州的王先生4月份在億佰購物與某銀行的合作熱線電話訂購了一部三星手機(jī)。現(xiàn)在信用卡分期都還了一期，還沒有見到手機(jī)的影子。更讓他焦慮的是，6月14日之后，再也沒法打通網(wǎng)站客服熱線，這幾天連網(wǎng)站都關(guān)了。有知情人士透露，億佰購物已在海淀區(qū)法院申請破產(chǎn)。

　　消費(fèi)者和銀行可能都受損失

　　有銀行人士對記者表示，其實(shí)銀行現(xiàn)在也很為難，如果億佰破產(chǎn)清算后有能力還款還好，如果沒法還款，出于客戶利益的考慮，很可能由銀行來買單，那就真是實(shí)打?qū)嵉膿p失了。

　　不僅是消費(fèi)者和銀行，與億佰購物合作的供應(yīng)商也蒙受巨額損失。某知名珠寶品牌供應(yīng)商表示，億佰購物至今仍未與其結(jié)算100萬元的貨款。據(jù)透露，億佰購物拖欠上游供應(yīng)商的貨款已達(dá)到3000萬元。

　　銀行該不該為用戶買單？

　　目前維權(quán)的用戶都希望銀行能幫自己辦成退貨，免除自己的賬單。不少用戶稱，他們都是在銀行的信用卡賬單、銀行官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)億佰的，是沖著銀行的信譽(yù)下的訂單，這與在其他電商網(wǎng)站買東西完全不同。對于億佰給自己造成的損失，銀行至少有監(jiān)督不力的責(zé)任，不能只讓消費(fèi)者獨(dú)自承擔(dān)損失。

　　據(jù)記者了解，億佰與銀行之間的合作流程是，信用卡用戶通過電話或登錄網(wǎng)站選擇產(chǎn)品，下單后用信用卡付款并自動分期。之后銀行將款項打給億佰，億佰則將產(chǎn)品郵寄給客戶，客戶按照分期的金額每期按時還款給銀行。按照銀行的流程，由于這筆消費(fèi)從分期完成開始就已計入信用卡賬單，哪怕沒有收到產(chǎn)品，消費(fèi)者也要按時還款給銀行。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，億佰與銀行的合作也有不少模式，有些銀行一開始沒有自己的網(wǎng)上商城，通過與億佰的合作建設(shè)商城。因此一些用戶直到現(xiàn)在也認(rèn)為自己是在銀行買了東西，不知道億佰起了什么作用。對于這種模式，照常理，億佰應(yīng)該給銀行繳納一定的保證金，出現(xiàn)意外，銀行可以用保證金先行賠付。另外一種模式就是銀行與億佰的合作只限于支付環(huán)節(jié)，銀行提供的是信用卡分期付款這種結(jié)算方式，就跟客戶去商場買東西刷卡或付現(xiàn)金一樣。如果商場提供的貨物出了問題，消費(fèi)者應(yīng)該找商場交涉。

　　北京律師許桂林認(rèn)為，在消費(fèi)過程中，消費(fèi)者與銀行之間是信貸關(guān)系，銀行作為債權(quán)人，有權(quán)利要求消費(fèi)者還款。消費(fèi)者與億佰之間其實(shí)有消費(fèi)合同，億佰不能正常履行合同，提供合同要求的商品，要承擔(dān)民事責(zé)任。但消費(fèi)者不能因為億佰破產(chǎn)、未收到貨物的原因就拒絕還銀行欠款，否則也是違約。

　　中小銀行網(wǎng)上商城管理混亂

　　“此次行業(yè)內(nèi)較為知名的億佰的倒閉，倒是為這個行業(yè)敲響了‘警鐘’。”信用卡領(lǐng)域的資深人士董崢指出，億佰破產(chǎn)事件說明，銀行應(yīng)對合作方加強(qiáng)監(jiān)管。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，一些發(fā)卡銀行對于網(wǎng)上商城的管理水平也逐漸下降，很多中小銀行對于網(wǎng)上商城疏于管理，導(dǎo)致供應(yīng)商魚龍混雜、泥沙俱下，甚至出現(xiàn)了主供應(yīng)商發(fā)包二級、三級供應(yīng)商的現(xiàn)象。其實(shí)在近十年的信用卡網(wǎng)上商城發(fā)展的過程中，已經(jīng)有眾多的中小型的供應(yīng)商倒閉或出局，只是由于影響不大而悄無聲息罷了。

　　董崢認(rèn)為，由于網(wǎng)上商城都是基于銀行的交易平臺，對于這個平臺上的商品供應(yīng)商，銀行應(yīng)該負(fù)有完全的監(jiān)管責(zé)任，以保障消費(fèi)者的權(quán)益不受傷害。因為供應(yīng)商都是瞄準(zhǔn)信用卡用戶，而信用卡用戶是銀行最重要的，也是最具有市場價值的資源。如果供應(yīng)商對用戶造成傷害，實(shí)際上直接流失了用戶對銀行的信任。

　　“億佰的倒閉，已經(jīng)開始對其上游的供貨商和下游的信用卡用戶產(chǎn)生了很大影響。”董崢指出，這種影響有兩方面，一是如何償付上游供應(yīng)商供貨后的貨款，二是如何如期為下游的信用卡用戶提供商品。這兩個問題一旦解決不好，勢必影響銀行的服務(wù)形象，也把這種合作方式和銀行對合作企業(yè)的監(jiān)管能力推上了風(fēng)口浪尖。同時，也是為熱衷于成為信用卡商城的供應(yīng)商提供了一個非常經(jīng)典的“案例”。

　　信用卡商城已是明日黃花？

　　未來銀行的信用卡商城將向何處發(fā)展？董崢的看法是，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，無論是品種，還是價格，以及信用卡功能的支持等方面，信用卡商城早已經(jīng)不再具有市場競爭力。

　　“尤其是淘寶、京東商城等興起以后，網(wǎng)上商城的價格與市場價格懸殊很大，銀行的分期業(yè)務(wù)已經(jīng)從最初簡單的購買時采用分期方式發(fā)展到了包括賬單分期、商場分期等多種形式，消費(fèi)者購買商品后可選擇的分期形式，已經(jīng)完全不再依靠信用卡商城的分期購物方式。”董崢說，現(xiàn)在發(fā)卡銀行也在大舉自建商城平臺，原來這種由合作方為主導(dǎo)建設(shè)的網(wǎng)上商城的模式即將成為“明日黃花”。本版文/本報記者　程婕

　　新聞追蹤

　　億佰為什么倒掉？

　　在信用卡消費(fèi)領(lǐng)域，億佰也的確輝煌過。據(jù)公開資料顯示，億佰購物的銷售額一直在飆升，2008年銷售額為8000萬元，2009年為1.5億元，2010年翻倍至3.2億元，2011年達(dá)到4.5億元。作為國內(nèi)最大的信用卡分期購物平臺，也曾獲得戈壁投資1000萬美元的注資。不過，除了2011年12月實(shí)現(xiàn)單月盈利，其余時間億佰購物一直處于虧損狀態(tài)。

　　IT業(yè)資深分析師唐欣認(rèn)為，億佰購物的破產(chǎn)因為其模式存在一些薄弱之處，沒有建立起自己的核心競爭力，比如推廣渠道依靠銀行、供貨依靠供應(yīng)商、配送靠第三方，沒有刻意打造自己的品牌。當(dāng)其他電商企業(yè)也來爭奪銀行渠道，或銀行打算自建電商時，億佰當(dāng)然就岌岌可危了。

　　唐欣的觀點(diǎn)也代表了很多業(yè)內(nèi)人士的看法。一個不爭的事實(shí)是，現(xiàn)在越來越多的銀行都開始自己“觸電”，打造自己的電子商務(wù)平臺，而且成效顯著。比如，中國建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺——“善融商務(wù)”對外推出一年來，注冊會員數(shù)已突破150萬，交易額接近百億元大關(guān)，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億元。

　　據(jù)原億佰購物員工分析，億佰的運(yùn)營成本越來越高也是拖垮公司的一個重要原因。除了辦公室和倉儲成本，最大的一塊支出在人力成本。他對媒體透露，億佰購物在2011年引進(jìn)一位人力資源總監(jiān)后，開始了快速的人員擴(kuò)張，最多時曾達(dá)到近500人，一個月的人力成本就達(dá)400多萬元。

　　此外，商品結(jié)構(gòu)也一直是億佰分期購物的軟肋。據(jù)了解，億佰購物與銀行合作的分期購物以3C產(chǎn)品為主，占比大概80%。但3C商品的毛利率其實(shí)非常低，尤其近兩年主打的蘋果產(chǎn)品，毛利率更是低至2%~3%。