最近，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已代替銀行、基金，強(qiáng)勢(shì)占據(jù)金融媒體的重要版面。但是深入了解我們不難發(fā)現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”并未脫離傳統(tǒng)金融業(yè)單獨(dú)存在，而是利用自己的業(yè)務(wù)渠道，借助銀行、基金系統(tǒng)，建立新型盈利模式。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為， P2P做的再好未來(lái)5年也很難達(dá)到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的1%。但是，交付渠道和交易模式所形成的顛覆對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部的整合而言才是最大的挑戰(zhàn)。銀行自己若不能革去舊疾，就只能等別人來(lái)革自己的命。
銀行信用卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)盈利模式受沖擊
沒(méi)有任何一個(gè)領(lǐng)域是遍地黃金。幾年前，幾乎所有的銀行都認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)將是下一個(gè)盈利點(diǎn)，誰(shuí)喪失了信用卡業(yè)務(wù)的陣地誰(shuí)就將喪失未來(lái)。但幾年之后，信用卡業(yè)務(wù)仍只是為客戶提供增值服務(wù)，遠(yuǎn)非銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)，就像門(mén)戶網(wǎng)站的郵箱業(yè)務(wù)。所以，在由“搞互聯(lián)網(wǎng)的野蠻人”挑起的這一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中如何盈利才是問(wèn)題的核心。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)模式受到了很大挑戰(zhàn)。各家銀行也在根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，有所為，有所不為。
像興業(yè)銀行這樣無(wú)限期關(guān)閉信用卡商城，在銀行業(yè)尚屬首次，但也并非完全出人意料。實(shí)際上，作為商業(yè)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的“一步”，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為目前國(guó)內(nèi)銀行信用卡商城的經(jīng)營(yíng)大多都不盡如人意。由于商品少、價(jià)格高、存在分期手續(xù)費(fèi)等原因，信用卡網(wǎng)上商城與京東、淘寶、蘇寧易購(gòu)等“電商大佬”競(jìng)爭(zhēng)并無(wú)優(yōu)勢(shì)。興業(yè)銀行此舉，或許真能置之死地而后生！
阿里信用支付提供與電商合作新模式
阿里信用支付掌握了龐大的客戶數(shù)據(jù)——它太了解客戶了。
淘寶上留的收貨地址是大學(xué)的宿舍，從年齡看這個(gè)客戶可能還是個(gè)在校大學(xué)生，信用額度不能給太高；這個(gè)客戶的手機(jī)號(hào)碼是139+區(qū)號(hào)，說(shuō)明他很有可能是第一批用手機(jī)的人，年紀(jì)應(yīng)該不小了，經(jīng)濟(jì)實(shí)力也應(yīng)該不錯(cuò)，信用額度可以調(diào)到最高的5000元；再看這個(gè)客戶連續(xù)在淘寶上買(mǎi)了上萬(wàn)元的家電，應(yīng)該是掌握家庭財(cái)政大權(quán)的主婦，信用額度也應(yīng)該調(diào)高……
只要客戶在淘寶上有交易記錄，支付寶和阿里金融就會(huì)對(duì)這些信息進(jìn)行分析，給出信用額度，在1元到5000元之間。阿里金融事業(yè)部總裁胡曉明表示，用戶在通過(guò)信用支付借錢(qián)時(shí)，資金來(lái)源是和阿里金融合作的銀行。在借貸產(chǎn)生的過(guò)程中，阿里金融向簽約接受信用支付的商戶收取每筆1%的服務(wù)費(fèi)，這是信用支付的唯一收入來(lái)源。
以上說(shuō)明，支付寶的信用支付并不是真正意義上的信用卡，支付寶本身并不具備透支功能，信用貸款是由合作銀行來(lái)提供，只是由阿里方面提供擔(dān)保，實(shí)際上與銀行是合作關(guān)系。
京東商城聯(lián)席董事趙國(guó)慶更直言，信用支付服務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)辟了一個(gè)新的領(lǐng)域和方向，但是也需要相關(guān)的規(guī)則去約束。
商業(yè)銀行亟待理念革新
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在《2012-2013中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中提出，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，但并不會(huì)完全取代銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人近日在接受媒體采訪時(shí)也說(shuō)，目前和今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融三大板塊的業(yè)務(wù)量還不會(huì)撼動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。“目前，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額超過(guò)68萬(wàn)億元，P2P就算做得再好，未來(lái)5年可能也很難達(dá)到這個(gè)規(guī)模的1%。”
社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說(shuō)，“交付渠道和交易模式所形成的顛覆對(duì)銀行來(lái)說(shuō)才是最大的挑戰(zhàn)，因此各家銀行也都在搭建自己的平臺(tái)，先行把握渠道主動(dòng)權(quán)。”
事實(shí)上，當(dāng)前，銀行最缺乏的不是新技術(shù)，而是理念革新。銀行管理者習(xí)慣了幾十年來(lái)封閉、獨(dú)享的市場(chǎng)，習(xí)慣居高臨下的服務(wù)方式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代平等、開(kāi)放、分享之類的理念，每一個(gè)都會(huì)觸動(dòng)原有的利益。銀行應(yīng)該清醒，自己不能革去舊疾，就只能等別人來(lái)革自己的命。(記者 蔣詩(shī)舟)
