上個月央行完全放開了對貸款利率的管制，不少業(yè)內(nèi)人士表示此舉有利于銀行更多的服務(wù)中小企業(yè)，并且會使小貸公司和銀行之間產(chǎn)生激烈的競爭。而這些業(yè)內(nèi)人士的討論還未完畢，銀行就開始搶食針對小微企業(yè)的信用貸款。

　　據(jù)了解，目前工行、建行、招行、廣發(fā)、光大、渣打等銀行均推出了信用貸款產(chǎn)品，最高額度從50萬元到200萬元不等，年化利率則在15%至18%左右。

　　銀行發(fā)力信用貸款

　　長久以來，銀行給人們留下的印象便是“典當(dāng)行”，因為銀行大部分的貸款都需要抵押。而對于大部分中小企業(yè)而言，拿不出足夠的抵押物便成為了他們向銀行申請貸款的主要障礙。

　　不過，隨著金融脫媒和利率市場化的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行不斷下沉，在玩過集中審批、聯(lián)保聯(lián)貸等各種方式后，不斷白熱化的競爭使越來越多的銀行將目光投向了信用貸款。

　　“0擔(dān)保、0抵押，您的信用，就是最好的貸款憑證。電話或網(wǎng)上申請，只需上門一次。最快一天放款。”在朝天門批發(fā)市場做批發(fā)生意的吳先生，日前在某股份制銀行的官方網(wǎng)站上看到這段話，連說不敢相信自己的眼睛。

　　“對于我們這種小批發(fā)商來說，既沒有抵押物，也沒有什么財務(wù)報表，所以很難在銀行中申請到貸款。遇到資金緊張的情況，第一反應(yīng)是向親戚朋友借，如果實在借不到就會找小貸公司，即使他們的利息很高，我們只能捏著鼻子認(rèn)了。”吳先生說，至于向銀行貸款，他之前連想都沒想過。

　　吳先生說，他算了一筆賬，目前重慶的小貸公司貸款利率月息大概在1.86%至2.3%之間，再加上有的小貸公司會收取2%的手續(xù)費(fèi)，這樣算下來，小貸公司的年化貸款利率在25%至30%之間。而這家銀行的平均月息為1.5%左右，如果是用于企業(yè)經(jīng)營，貸款利率最高可達(dá)月息1.9%。

　　但即便如此，假設(shè)吳先生貸款1萬元，期限為1年，那么從銀行貸款的利息約為1277元，從小貸公司貸款的利息最低1405元，小貸公司至少高了128元。

　　不過，吳先生表示他仍然不愿意去銀行貸款，“因為相比較而言，小貸公司更加靈活一些，銀行各方面審查肯定更嚴(yán)，我未必能夠申請得到這筆貸款。”

　　高息信用貸 多數(shù)銀行不認(rèn)賬

　　“不清楚，這種業(yè)務(wù)你去問問信貸部吧！”某國有大行的工作人員拒絕了記者的采訪。隨后，記者走訪了市內(nèi)多家銀行的工作人員，得到的答案都是“不清楚”。銀行為什么對該業(yè)務(wù)避而不談呢？一位不愿意透露姓名的重慶某股份制銀行負(fù)責(zé)人告訴記者，目前工行、建行、招行、廣發(fā)、光大、渣打、平安、花旗等銀行均推出了信用貸款產(chǎn)品，最高貸款額度為50萬到200萬元不等，年化利率則在15%到18%左右，最高的超過20%。

　　該負(fù)責(zé)人說：“其實，有不少銀行之前一直都在推信用貸款產(chǎn)品，但只是集中在個人消費(fèi)領(lǐng)域，而近年來，很多銀行受到消費(fèi)貸還款問題的困擾，暫停了這項業(yè)務(wù)。現(xiàn)在‘信用貸’重出江湖，更多地運(yùn)用在了小微業(yè)務(wù)中，目標(biāo)客戶群也從有一定經(jīng)濟(jì)實力的個人變成了小微企業(yè)主。不過，這業(yè)務(wù)大多數(shù)銀行不愿意直說，原因在于，雖然沒違規(guī)，但也略帶擦邊球性質(zhì)，游走在利率紅線的邊緣，而且有可能會給客戶帶來‘唯利是圖’的厭惡感，影響自身品牌，所以很多銀行不愿意多說，都擺出一副‘來了就有貨，其他的無可奉告’的架勢。”

　　“這幾年小貸公司的全面崛起給銀行帶來的壓力空前巨大。說白了，現(xiàn)在人人都缺錢，市場寬了，而且搶蛋糕的‘手’越來越多地伸了出來，銀行被逼得沒辦法了，這才把信用貸‘被迫’搬上了臺面。”該負(fù)責(zé)人接著說。

　　重慶某股份制銀行的一位客戶經(jīng)理則直言不諱地說：“小微貸款給客戶經(jīng)理的返點比其他業(yè)務(wù)高了很多，但信用貸款的返點是小微貸款的4倍多。我和我的幾個同事都愿意做這種產(chǎn)品，收入要比平時高很多。”

　　信用貸款吃香 放款快是最大優(yōu)勢

　　重慶某國有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，而信用貸款則是未來小微金融發(fā)展的重要著力點，而信用貸款最大的優(yōu)勢莫過于放款時間快。正常的貸款(抵押、擔(dān)保貸款)從客戶經(jīng)理接單，到審批下來一般需要20天左右。如果你有相關(guān)資源也得10天上下，這是傳統(tǒng)審批流程最快的速度了。而高息信用貸款，審批時間是最大的優(yōu)勢，放款速度大概3到5天左右，跟小貸公司的放款時間差不多。

　　“這種業(yè)務(wù)的利潤空間很大，盡管當(dāng)前不良貸款反彈趨勢仍然明顯，但收益是完全能夠覆蓋風(fēng)險的。相比抵押、擔(dān)保貸款，信用貸款可以挖掘更多的小微客戶，潛在需求更大。”該負(fù)責(zé)人接著說。

　　“說通俗點，這項業(yè)務(wù)就是銀行用來對抗小貸公司的利器。在相同情況下，小微企業(yè)主肯定會選擇后臺背景更硬的銀行作為合作對象的。”該負(fù)責(zé)人說道。

　　小貸公司：不懼怕同銀行競爭

　　對于國有銀行推出信用貸款就是為了對抗小貸公司的說法，重慶某小貸公司客戶經(jīng)理龍海波直言，小貸公司根本不害怕同銀行之間的競爭。

　　“相對于非銀機(jī)構(gòu)來講，銀行最大的優(yōu)勢之一便是風(fēng)險控制，但在小額信貸方面，卻成為了銀行最大的劣勢。盡管不少銀行都推出了信用貸款，但他們對客戶的要求仍然很高。”龍海波介紹道，這些銀行有一整套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，比如手續(xù)、資料還有資質(zhì)等方面，只要有一項不達(dá)標(biāo)，銀行都很不會放貸。

　　“另一方面，銀行對于小額信貸的最高限額都比較低，比如重慶銀行、廈門銀行最高都只能貸50萬元，郵政銀行最高只有10萬元，這已經(jīng)無法滿足小微企業(yè)主們的需求。”龍海波介紹說，這幾年重慶小貸行業(yè)激烈的市場競爭，導(dǎo)致小貸公司如果不降息就只能漲額度，現(xiàn)在重慶小貸公司大部分信用貸款最高額度都在150萬元至300萬元之間。

　　龍海波還介紹說，小貸公司的另外一個優(yōu)勢就是還款方式更加靈活。“比如我們公司，客戶可以選擇按月還款，也可以選擇按季度還款，但銀行那邊一般都是按月還，只有廈門銀行可以選擇到期一筆還清，期間只需要每個月還利息就可以了。”　　（記者 趙鵬 吳黎帆）