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在全球銀行卡市場(chǎng)版圖上，美國(guó)和歐洲一直占據(jù)主導(dǎo)地位。然而近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及消費(fèi)能力提升，亞洲地區(qū)信用卡行業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為國(guó)際信用卡市場(chǎng)的新興力量。日本等國(guó)信用卡人均持卡量超過(guò)美國(guó)，新加坡、泰國(guó)等國(guó)不斷完善信用卡監(jiān)管體系，一些國(guó)家新興支付業(yè)務(wù)更是走在世界前列。據(jù)全球最大的發(fā)卡行花旗銀行預(yù)計(jì)，中國(guó)將在10年后成為全球最大信用卡市場(chǎng)。
“不用現(xiàn)金的社會(huì)”正在形成
“在泰國(guó)使用信用卡消費(fèi)很方便，你看我有5張信用卡”，泰國(guó)華人披彬掏出錢(qián)包給本報(bào)記者看一張張信用卡，“我會(huì)根據(jù)每家商戶(hù)的優(yōu)惠來(lái)選擇使用哪張信用卡，只要可以刷卡，我就不用現(xiàn)金”。
泰國(guó)開(kāi)泰銀行研究中心高級(jí)研究員賽提對(duì)記者表示，泰國(guó)市場(chǎng)目前共有1600萬(wàn)張信用卡，約20%的人口持有信用卡。據(jù)開(kāi)泰銀行研究中心的數(shù)據(jù)，2012年，泰國(guó)信用卡市場(chǎng)無(wú)論是在數(shù)量、使用金額還是信用卡信貸總量方面都增長(zhǎng)很快。
在韓國(guó)，基本是隨處隨地都能刷卡。無(wú)論是到超市購(gòu)物，還是坐出租車(chē)，即使是很多路邊小攤，都能刷卡消費(fèi)。為了鼓勵(lì)民眾刷卡消費(fèi)，韓國(guó)國(guó)稅廳還會(huì)根據(jù)消費(fèi)者每年的刷卡金額返還一定的稅金。
日本人均持卡數(shù)已超過(guò)美國(guó)。據(jù)艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)統(tǒng)計(jì)，2009年日本人均持卡數(shù)為2.55張，超過(guò)美國(guó)的2.01張。此外，日本的信用卡體系十分發(fā)達(dá)，除了銀行系統(tǒng)的信用卡，流通業(yè)（主要是零售業(yè)）、汽車(chē)、航空、石油等行業(yè)也在推銷(xiāo)自己的信用卡。
在新加坡，當(dāng)?shù)卣翘岢ⅰ安挥矛F(xiàn)金的社會(huì)”。在過(guò)去的10年里，新加坡信用卡發(fā)行量持續(xù)以每年10%的速度增長(zhǎng)。據(jù)新加坡金管局的最新數(shù)據(jù)，在人口500多萬(wàn)的新加坡，截至2012年11月信用卡總數(shù)已經(jīng)達(dá)到926萬(wàn)余張。人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于使用信用卡來(lái)購(gòu)物付款，一個(gè)人持有四五張信用卡的現(xiàn)象非常普遍。
信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈
在泰國(guó)，信用卡促銷(xiāo)推廣活動(dòng)常常見(jiàn)諸于林立的各大商場(chǎng)。隨著傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，泰國(guó)各大銀行未來(lái)的戰(zhàn)略都是增加中間業(yè)務(wù)收入，例如信用卡業(yè)務(wù)。為拓展新的持卡人以及更多的簽約商戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)實(shí)行一定的優(yōu)惠活動(dòng)。同時(shí)，分期付款給予折扣、現(xiàn)金返還和積分獎(jiǎng)勵(lì)等活動(dòng)，也刺激了信用卡刷卡量。在泰國(guó)，可以分期付款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、汽車(chē)等，另外再給5%的折扣，極大地刺激了消費(fèi)需求。
在新加坡，獲得一張信用卡很容易。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)眾多，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。據(jù)報(bào)道，新加坡的銀行信用卡促銷(xiāo)活動(dòng)近年來(lái)持續(xù)高漲，電話(huà)攻勢(shì)、街頭促銷(xiāo)屢見(jiàn)不鮮，免年費(fèi)、送禮券的促銷(xiāo)手段花樣迭出。
新興支付方式也在不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了信用卡的便捷使用。據(jù)日本媒體去年報(bào)道，一家日本公司制造了一種便攜的信用卡支付終端裝置，只要和iphone等智能手機(jī)連接，就可以用來(lái)給客戶(hù)刷信用卡。這一裝置使人們?cè)谛傌溙幰部梢苑奖闶褂眯庞每ā?/p>
信用卡危機(jī)曾使韓國(guó)損失慘重
賽提表示，減少現(xiàn)金交易，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)是泰國(guó)央行樂(lè)于看到的，但是央行總的原則是不鼓勵(lì)過(guò)度消費(fèi)，強(qiáng)調(diào)每個(gè)人要有財(cái)務(wù)紀(jì)律，不要超過(guò)自己的能力消費(fèi)。所以央行更傾向于鼓勵(lì)使用借記卡，這樣既可以減少市場(chǎng)的現(xiàn)鈔流通量，同時(shí)不會(huì)增加信用卡過(guò)度消費(fèi)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
目前，泰國(guó)正在制定信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法，目的是加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)商的監(jiān)督管理，保護(hù)消費(fèi)者使用信用卡相關(guān)的權(quán)益，并對(duì)有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)信息發(fā)送接收標(biāo)準(zhǔn)作出規(guī)定。
韓國(guó)信用卡在1997年的亞洲金融危機(jī)之后進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道。然而，由于監(jiān)管力度不夠，各銀行和信用卡公司對(duì)發(fā)卡對(duì)象基本上不怎么審核，2003年，韓國(guó)爆發(fā)了信用卡危機(jī)，眾多遲遲不還款的信用不良者被停止使用信用卡，韓國(guó)第一大信用卡公司“LG信用卡”公司也因巨額債務(wù)無(wú)法回收瀕臨破產(chǎn)，最終韓國(guó)政府出手救助才度過(guò)危機(jī)。這場(chǎng)危機(jī)估計(jì)給韓國(guó)銀行和信用卡公司造成約100億美元的損失。
韓國(guó)金融委員會(huì)發(fā)言人金美京接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、防止商家逃稅有著十分積極和重要的作用，韓國(guó)政府一直十分重視該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。信用卡危機(jī)之后，韓國(guó)政府加大了對(duì)信用卡的監(jiān)管力度，采取了三方面措施：首先是對(duì)信用卡公司的擴(kuò)張性競(jìng)爭(zhēng)行為實(shí)施嚴(yán)密監(jiān)管。其次，對(duì)過(guò)度發(fā)行信用卡和違規(guī)發(fā)行信用卡的公司予以嚴(yán)厲處罰。第三，要求信用卡公司的總資產(chǎn)不能超過(guò)自有資本的一定倍數(shù)，防止信用卡公司過(guò)度借款進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張。
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境外刷卡日益便利
目前，銀聯(lián)卡可在境外141個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用，包括日本、韓國(guó)、新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、澳大利亞、新西蘭、美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、瑞士、香港、澳門(mén)等。
在這些國(guó)家和地區(qū)，由于ATM和商戶(hù)是逐步接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的，所以并非所有ATM和POS終端均可受理銀聯(lián)卡。境外ATM 或POS 終端上若貼有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，則確定可以受理銀聯(lián)卡。
在境外用銀聯(lián)卡，采用當(dāng)?shù)刎泿畔M(fèi)、人民幣扣賬的貨幣結(jié)算方法。中國(guó)銀聯(lián)采用銀聯(lián)當(dāng)日的匯率將當(dāng)?shù)亟灰棕泿沤痤~轉(zhuǎn)換為人民幣扣賬，給持卡人帶來(lái)更多優(yōu)惠。
在國(guó)外或港澳臺(tái)地區(qū)刷卡消費(fèi)時(shí)，如果您使用銀聯(lián)卡（卡號(hào)以“62”開(kāi)頭，卡面有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銀行卡）刷卡付費(fèi)，則消費(fèi)金額自動(dòng)轉(zhuǎn)換為人民幣計(jì)入賬戶(hù)中，回國(guó)后可以直接以人民幣還款，不需承擔(dān)除商品價(jià)格之外的費(fèi)用。
如果用其他卡組織發(fā)行的銀行卡刷卡消費(fèi)，則刷卡金額將按相關(guān)匯率轉(zhuǎn)換成為美元計(jì)入賬戶(hù)中，回國(guó)后您再以人民幣購(gòu)匯還款。
