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　　中新網(wǎng)2月6日電(金融頻道 曹慧敏)綜合報(bào)道，“中國(guó)銀行業(yè)暴利超煙草石油”言論一出，再次引發(fā)對(duì)銀行暴利的大“討伐”，而銀行2011年的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)確實(shí)印證了“暴利”的說(shuō)法。有分析指出，高息差、頻收費(fèi)、狂發(fā)理財(cái)品成為銀行的三大暴利之源，而最終的受害者卻是廣大的存款人、借款人和中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　“暴利+高薪”：銀行令其他行業(yè)“羨慕嫉妒恨”

　　近日，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長(zhǎng)陳永杰指出，“中國(guó)銀行業(yè)暴利超煙草石油”，此言一出，再次引發(fā)銀行業(yè)暴利的集中大討伐，銀行業(yè)幾乎成“千夫所指”。

　　雖然銀行業(yè)2011年度業(yè)績(jī)尚未出爐，但目前披露的業(yè)績(jī)快報(bào)仍可作參照，如深發(fā)展發(fā)布2011年度業(yè)績(jī)預(yù)告稱，公司預(yù)計(jì)2011年度歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)約99.94億元-106.19億元，比上年同期增長(zhǎng)60%-70%；浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)272.36億元，同比增長(zhǎng)42.02%；興業(yè)銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)255.1億元，同比增長(zhǎng)37.74%。截至目前已公布的上市銀行利潤(rùn)增速均超市場(chǎng)預(yù)期。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，去年前三個(gè)季度，中國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8173億元，同比增長(zhǎng)35.4%，利潤(rùn)接近于2010年全年的稅后凈利潤(rùn)，平均資本利潤(rùn)率為22.1%，營(yíng)業(yè)成本增加2085億元，人均利潤(rùn)近40萬(wàn)元。據(jù)此預(yù)估，2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)會(huì)超過(guò)1萬(wàn)億元，那么人均利潤(rùn)會(huì)超過(guò)50萬(wàn)元。相比之下，中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)去年前三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.68萬(wàn)億元，但這些企業(yè)有8700多萬(wàn)人，人均利潤(rùn)不到4萬(wàn)元。

　　與此同時(shí)，高額利潤(rùn)下，銀行業(yè)的豐厚薪酬和年終獎(jiǎng)同樣令其他行業(yè)“望塵莫及”，繼續(xù)讓人“羨慕嫉妒恨”。

　　據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)披露，2011年，在銀行三年以上的一般工作人員，年終獎(jiǎng)大都在8萬(wàn)元左右，加上半年獎(jiǎng)、季度獎(jiǎng)等，全年獎(jiǎng)勵(lì)性收入都在10萬(wàn)元以上，而供職中小型股份制銀行比大型國(guó)有銀行更多些。

　　而在各行業(yè)的薪酬排行中，金融業(yè)同樣傲視群雄，成為就業(yè)選擇中的“香餑餑”。統(tǒng)計(jì)顯示，2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行，人均發(fā)放薪酬高達(dá)19.07萬(wàn)元；緊隨其后的是招商銀行，半年收入達(dá)到17.89萬(wàn)元；寧波銀行、華夏銀行分別位列第三、第四，收入均超過(guò)16萬(wàn)元。而在16家上市銀行中，除了五大國(guó)有銀行以及北京銀行沒(méi)有超過(guò)10萬(wàn)元外，其余10家銀行上半年人均收入都在10萬(wàn)元以上。

　　暴利之源：高息差+頻收費(fèi)+狂發(fā)理財(cái)品

　　首先，存貸差是銀行高額利潤(rùn)的大源頭。2011年1年定期存款利率是3.5%，而1年-3年的貸款利率卻高達(dá)6.65%。這樣政策，確保了銀行業(yè)3%的利息差，可謂“坐等收錢”。

　　2011年前三季度，五大國(guó)有銀行凈息差收入占總營(yíng)收的75.7%，其他股份制銀行凈息差收入占總營(yíng)收比例則超過(guò)90%。在利息收入方面，五大行的同比增幅均在30%以下；而其他股份制銀行利息收入增長(zhǎng)則相對(duì)突出，除興業(yè)銀行增幅27.6%以外，其余銀行增幅均在30%以上，其中華夏、南京、民生三家銀行的增幅超過(guò)40%。

　　2012年2月4日，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任吳曉靈在談到中國(guó)利率市場(chǎng)化時(shí)指出，中央銀行還在調(diào)控存款利率上限和貸款利率下限，控制了存貸款的利差，中國(guó)金融業(yè)豐厚的存貸款利差是他們獲取利潤(rùn)的重要的來(lái)源，這也是得到市場(chǎng)眾多批評(píng)的一點(diǎn)。

　　也有分析直接指出，存貸款利差能喂肥銀行有其先天優(yōu)勢(shì)，主要是因?yàn)檫@個(gè)利差是由國(guó)家規(guī)定的，國(guó)家給銀行較高的利差，銀行就能保證賺更多的錢。

　　其次，除去穩(wěn)賺的“高息差”，銀行還有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目和傭金收入，這部分普遍高于“息差”增長(zhǎng)的速度，占銀行營(yíng)業(yè)收入比重逐步提高，日益成為銀行利潤(rùn)重要增長(zhǎng)極。

　　據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個(gè)人有償服務(wù)項(xiàng)目共196項(xiàng)。換而言之，從你因?yàn)殂y行卡開(kāi)始跟銀行打交道起，你的“付費(fèi)之旅”也就起程了。

　　據(jù)武漢大學(xué)法學(xué)教授孟勤國(guó)披露的《銀行卡收費(fèi)不當(dāng)問(wèn)題調(diào)查研究》報(bào)告指出，2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目已多達(dá)3000種，7年時(shí)間增加了10倍。

　　另外，緊縮政策以來(lái)，銀行瘋狂發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，在變相攬儲(chǔ)的同時(shí)，其隱形收費(fèi)也不菲。隨著各大銀行普遍呈現(xiàn)出“錢緊”的狀態(tài)。為了應(yīng)對(duì)月末、季末監(jiān)管層的存貸比考核，達(dá)到吸引資金的目的，各家銀行不斷拋出誘人的收益率“餡餅”，大發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。

　　銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年各商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品9371款，7月、8月、9月、10月分別發(fā)行1809款，1770款，2149款，1927款。而交行、中行、工行、建行等大行發(fā)行量基本占據(jù)各月的前三位，交行屢次登上發(fā)行量排行榜的第一位。而截至2011年10月28日，各商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品1927款，發(fā)行量環(huán)比回落，發(fā)行量排在前三名的依次為交通銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行。

　　雖然交行享有 “發(fā)行王”之稱，但其理財(cái)卻巨額虧損，屢遭儲(chǔ)戶投訴。今年以來(lái)交通銀行一信托計(jì)劃投資的4只分級(jí)基金中有3只出現(xiàn)暴跌，最多的下跌幅度接近50%，今年交行理財(cái)在這3只分級(jí)基金上的虧損額超過(guò)1億元，虧損幅度超過(guò)20%。

　　對(duì)于投資者而言，銀行理財(cái)品不僅收益率不保，同時(shí)還含有不少的隱形收費(fèi)。據(jù)介紹，大多存在于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品中，包括銷售服務(wù)費(fèi)、理財(cái)資產(chǎn)托管及保管費(fèi)、管理費(fèi)等等。由于銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)進(jìn)行明文規(guī)定，各銀行大多根據(jù)自身成本自主定價(jià)。而各個(gè)銀行間的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有很大差異，有些只有百分之零點(diǎn)幾，而有些則超過(guò)3%，彈性較大。

　　誰(shuí)為暴利買單？

　　對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院教授魯桂華認(rèn)為，廣大的存款人和借款人，皆是最大的受害者。魯桂華說(shuō)，銀行業(yè)暴利是因其雙向壟斷，作為壟斷存款機(jī)構(gòu)，有動(dòng)機(jī)和能力壓低存款利率掠奪存款人；作為壟斷貸款人，有動(dòng)機(jī)和能力提高貸款利率掠奪借款人。中國(guó)的存貸款利差，是全世界最高的。

　　也有分析指出，中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是最大的受害者。一方面，居民存款負(fù)利率長(zhǎng)期化，百姓財(cái)富在物價(jià)上漲中被侵蝕。部分投資者甚至選擇民間借貸等理財(cái)方式，使得我國(guó)民間借貸等非正規(guī)金融的規(guī)模不斷擴(kuò)大，累積了一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行貸款利率和貸款中的隱形成本不斷攀升，大大提高了企業(yè)的融資成本，惡化了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存環(huán)境。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)指標(biāo)層層分解，與基層員工收入密切相關(guān)，依靠銀行自身無(wú)法解決其高盈利問(wèn)題。郭田勇稱之為“騎虎難下”，加之利率市場(chǎng)化改革又難一蹴而就，他提出了一種中間性、緩沖型的解決方案，以適度縮減銀行利差以平衡各方利益。他說(shuō)：“通過(guò)單邊或雙邊加減息的方式將銀行利差縮小0.5%-1%，銀行盈利將減少三四千億。”(中新網(wǎng)金融頻道)