“存款送保障”、“儲(chǔ)蓄加免費(fèi)保障”、“高分紅高收益”……保險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)形式大同小異，卻仍屢屢發(fā)生。近日，多位消費(fèi)者向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》投訴，稱中國(guó)人壽在產(chǎn)品銷售中存在誤導(dǎo)銷售，導(dǎo)致自己購買了不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　對(duì)此，分析人士建議，消費(fèi)者在投保前應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不盲目不沖動(dòng)，不偏信營(yíng)銷人員的口頭承諾，對(duì)自己的保單負(fù)責(zé)。

　　存款變保單 國(guó)壽遭投訴

　　進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)廳是想存款，出門卻發(fā)現(xiàn)自己買了保險(xiǎn)……雖然銀保渠道的誤導(dǎo)銷售形式大同小異，但仍令消費(fèi)者防不勝防。近日，四川成都的曾女士就向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講訴了這樣的煩心事：自己的老母親儲(chǔ)蓄不成，卻買回了中國(guó)人壽的保險(xiǎn)。

　　曾女士說，2010年6月，她的母親到成都農(nóng)商銀行存錢，一位穿著銀行制服的工作人員見狀向其推薦了一款“理財(cái)產(chǎn)品”。“她告訴我媽媽說，現(xiàn)在定期存款利息太低，不劃算，現(xiàn)在正好有銀行推出的一款理財(cái)產(chǎn)品，類似零存整取，只要存滿五年就能取出來，每年都有分紅，同時(shí)還贈(zèng)送一份保險(xiǎn)。”

　　高收益誘惑之下，曾女士的母親同意購買了這份“理財(cái)產(chǎn)品”并在保單上簽了字。直到多日之后，曾女士發(fā)現(xiàn)母親并未存款、卻購買了一份名為“國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn)”，但這位年近花甲的老人仍認(rèn)為自己辦的是可以隨時(shí)全額取回本金的“儲(chǔ)蓄”。

　　事實(shí)上，國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn)(分紅型)的保險(xiǎn)時(shí)間為合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿75周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止，因此在被保險(xiǎn)人75歲之前任何時(shí)候取出都屬于退保，只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。曾女士提供的保單顯示，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期5年，目前已繳費(fèi)2年，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，如果曾女士的母親現(xiàn)在選擇退保，將會(huì)有接近一半的本金損失。

　　“我母親小學(xué)都沒畢業(yè)，保險(xiǎn)單上的專業(yè)術(shù)語對(duì)她來說更如同天書，自始至終除了讓她簽字以外，關(guān)于猶豫期，退保風(fēng)險(xiǎn)，繳費(fèi)期和保險(xiǎn)期，紅利的不確定，產(chǎn)品說明書等從未曾提醒和告知！”曾女士認(rèn)為，在保險(xiǎn)銷售過程中存在明顯銷售誤導(dǎo)，已經(jīng)向中國(guó)人壽投訴要求全額退保，但至今仍未解決。

　　除了銀保渠道，個(gè)險(xiǎn)渠道的銷售誤導(dǎo)也時(shí)有發(fā)生。吉林長(zhǎng)春的謝女士近期向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》投訴，自己母親為自己投保了一份國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn)，保單竟在未經(jīng)自己簽字的情況下生效。

　　“2009年，業(yè)務(wù)員在向我母親推薦國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn)時(shí)存在明顯誤導(dǎo)，將這款保險(xiǎn)描述為一筆存款，可以隨存隨取，并夸大了保單的收益。看我母親有興趣，業(yè)務(wù)員就將已經(jīng)填寫好的投保單讓母親簽字。”謝女士表示，讓自己氣憤的是，自己作為這張保單的被保險(xiǎn)人竟對(duì)此毫不知情，簽字也被業(yè)務(wù)員代簽，直到2011年謝女士的母親想取出“存款”時(shí)才被告知只能取出現(xiàn)金價(jià)值。

　　謝女士認(rèn)為，中國(guó)人壽的業(yè)務(wù)員在明知投保人文化水平低下的情況下，不說明合同細(xì)則，夸大了產(chǎn)品收益刻意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，并且在被保險(xiǎn)人不知情的情況下代其簽字，違反了相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局投訴。

　　深層原因仍在 銷售誤導(dǎo)難除

　　其實(shí)，曾女士和謝女士的遭遇并非個(gè)例，據(jù)口碑理財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，自去年下半年僅針對(duì)中國(guó)人壽一家的投訴就達(dá)到14件，全部有關(guān)誤導(dǎo)銷售。

　　針對(duì)這種情況，監(jiān)管層曾出臺(tái)一系列監(jiān)管政策。然而，由于保險(xiǎn)公司和銀行重視不夠、制度執(zhí)行不到位、責(zé)任劃分不明確等原因，銷售誤導(dǎo)問題沒有得到有效根治，在某些領(lǐng)域甚至愈演愈烈。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銷售誤導(dǎo)頑疾難除，存在各方面的因素，而消費(fèi)者與保險(xiǎn)人雙方對(duì)于保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱是基礎(chǔ)。事實(shí)上，遭遇銷售誤導(dǎo)最多的仍是老人或者分布在農(nóng)村地區(qū)或者城鄉(xiāng)結(jié)合部的人群，文化層次較低，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解較少，只是出于對(duì)銀行或者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的充分信任才購買。因此無論是簽署相關(guān)文件還是電話回訪，往往都是一知半解。

　　而銷售誤導(dǎo)發(fā)生后，也往往存在取證困難、查處難度大的情況。由于在買了保險(xiǎn)后很難拿出有力證據(jù)證明是誤導(dǎo)銷售，消費(fèi)者維權(quán)困難，只能選擇吃啞巴虧。“事情出了后，保險(xiǎn)公司卻說，如果我們認(rèn)為真的是業(yè)務(wù)員通過誤導(dǎo)的形式銷售保險(xiǎn)，就應(yīng)該出示錄音證據(jù)。一個(gè)老人，怎么又想到錄音呢？”謝女士說。

　　除了信息不對(duì)稱，在銀保渠道的銷售誤導(dǎo)中，銀行的信譽(yù)度無疑起了推波助瀾的作用。在針對(duì)銀保渠道的投訴中，業(yè)務(wù)員多是利用消費(fèi)者對(duì)銀行的信任，用“存款送保障”、“儲(chǔ)蓄加免費(fèi)保障”、“高分紅高收益”的形式誤導(dǎo)消費(fèi)者。業(yè)內(nèi)人士分析，誤導(dǎo)銷售屢罰屢犯，銀保產(chǎn)品的“隱形”激勵(lì)制度是其重要原因之一。盡管很多銀行原則上不鼓勵(lì)銀行工作人員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，但工作人員對(duì)保險(xiǎn)推銷仍很有動(dòng)力。事實(shí)上，除了保險(xiǎn)公司支付給銀行“走大賬”的手續(xù)費(fèi)之外，在部分銀行中，銀行工作人員還會(huì)得到保險(xiǎn)公司的提成，比例在5%左右。

　　與銀保渠道相比，個(gè)險(xiǎn)渠道銷售誤導(dǎo)則有著更深層次的原因。分析人士指出，我國(guó)300多萬游離在保險(xiǎn)公司的“正規(guī)軍”之外的保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍，這部分營(yíng)銷員傭金制度以展業(yè)績(jī)效為基礎(chǔ)，上不封頂、下不保底，首期傭金高、續(xù)期傭金低的制度引導(dǎo)下，保險(xiǎn)銷售人員重視拓展新業(yè)務(wù)，而對(duì)退保率、保單失效等問題關(guān)注甚少，很大程度上誘發(fā)了片面追求保費(fèi)收入、銷售誤導(dǎo)等短期行為。

　　消費(fèi)者需對(duì)自己的保單負(fù)責(zé)

　　銷售誤導(dǎo)頻發(fā)造成的惡劣影響，已經(jīng)危及行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)此，監(jiān)管層近期動(dòng)作頻頻，研究并部署銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)治理工作用，提出3到5年的時(shí)間讓治理銷售誤導(dǎo)取得明顯成效。保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)有關(guān)工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，強(qiáng)化高管人員責(zé)任，完善保險(xiǎn)公司內(nèi)控，加大對(duì)高管人員的責(zé)任追究和處罰力度，提高違法違規(guī)成本。

　　盡管監(jiān)管層已經(jīng)對(duì)銷售誤導(dǎo)已經(jīng)推出了嚴(yán)格的整頓措施，但分析人士指出，對(duì)消費(fèi)者而言，要想避免銷售誤導(dǎo)，最重要的仍是對(duì)自己的保單負(fù)責(zé)。口碑理財(cái)網(wǎng)分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)指出，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)前應(yīng)首先認(rèn)清銷售人員的身份資質(zhì)，要求其出示工作證件，并應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不盲目不沖動(dòng)，不偏信營(yíng)銷人員的口頭承諾。最后，李彥鵬提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)產(chǎn)品都有10天的猶豫期，消費(fèi)者可以充分利用這段時(shí)間，在此期間，只要對(duì)保險(xiǎn)合同有任何不滿意都可以提出退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額退還保費(fèi)。 （記者　李唐寧）