春節(jié)期間，《證券日報(bào)》記者在河南商丘某縣走訪了解發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村郵政儲蓄銀行門庭若市，非常忙碌，存錢取錢的人排起了長隊(duì)，在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品也十分火爆，銷售人員基本不用費(fèi)力推銷，只需簡單地介紹或有選擇地介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況就能輕松搞定一單。但如此銷售的背后也隱藏了誤導(dǎo)的巨大隱患，造成退保增多，損害了投保人的利益，也損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象。

　　調(diào)查一：

　　投保人沒看到保險(xiǎn)條款

　　時(shí)間：農(nóng)歷臘月二十二

　　地點(diǎn)：郵儲銀行

　　事件：原打算儲蓄的5000元變成了一張10年期的銀保保單

　　2月2日，已經(jīng)是農(nóng)歷臘月二十二了，這個(gè)時(shí)候的農(nóng)村已“年味十足”。出外務(wù)工的人們紛紛返鄉(xiāng)，盤點(diǎn)這一年的收獲自然是必不可少的程序。農(nóng)村人普遍都習(xí)慣留出來年的開銷，剩余的錢都會(huì)存入銀行。

　　24歲的小李拿著丈夫交給她的5000元錢，到其所在鄉(xiāng)的郵儲銀行存錢，沒想到拿回來的是一張外形類似儲蓄折本的10年期銀保產(chǎn)品的保單，保單具體保障什么，滿期后能拿到多少錢，她自己并不清楚。

　　無獨(dú)有偶，小李的幾個(gè)鄰居在存錢的時(shí)候也“中招”了，拿回來的也是同樣的保單。鄰居們訴苦說，以前也有這樣的情況，存完了錢，拿回了保單，過一段時(shí)間后再“取”時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的錢竟然損失了1000多元。聽到這個(gè)，小李開始猶豫，是現(xiàn)在就“取”還是繼續(xù)“存”？最讓小李害怕的是，會(huì)不會(huì)等到十年之后還是連本錢都取不出來，損失的比現(xiàn)在還多？

　　“聽銀行的人說 存 這個(gè)挺好的，我還沒有搞明白這個(gè)保險(xiǎn)到底是怎么一回事，現(xiàn)在有點(diǎn)上當(dāng)受騙的感覺。”小李對記者說。

　　小李告訴記者：“當(dāng)時(shí)去存錢的時(shí)候，銀行的人告訴我，每年存5000元，總共交夠三年，每年都有500元的分紅，分紅還可以利滾利，而且想用錢隨時(shí)都可以取。我聽著不錯(cuò)，就交錢了。單子都是銀行的人幫我填的，我只最后簽了個(gè)字。”

　　通過探訪，記者發(fā)現(xiàn)，雖然已經(jīng)投保了銀保產(chǎn)品，小李并沒有形成對保險(xiǎn)的基本認(rèn)識，這份保單在銷售的過程中存在嚴(yán)重的銷售誤導(dǎo)。

　　她的頭腦中只有“存”和“取”的概念，而對“保單繳費(fèi)”、“基本保障金額”、“退�！�、“分紅”等概念的認(rèn)識十分模糊。

　　記者在小李的家中看到了她的投保合同。一張A4紙打印的保險(xiǎn)合同對折后裝在信封中，上有紅色封皮，另有一張郵儲銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收費(fèi)憑證和柜面專用的個(gè)人人身保險(xiǎn)投保單，對齊后被訂在一起。紅色的保險(xiǎn)合同的封皮是對折式的，與銀行儲蓄存折很相似。

　　據(jù)了解，小李投保的是某壽險(xiǎn)公司的紅福寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)，10年期，3年限繳。該險(xiǎn)種每份1000元，小李購買了5份，基本保障金額為5415元。保險(xiǎn)合同還載明了受益人及分配方式、保險(xiǎn)期間、紅利領(lǐng)取方式等基本信息。

　　記者發(fā)現(xiàn)在“給付方式”和“保障范圍”兩項(xiàng)中，均表明“詳見條款”，然而翻遍整個(gè)保險(xiǎn)合同，均不見保險(xiǎn)條款的蹤影。值得注意的是，小李告訴記者，從投保到現(xiàn)在她也沒有見到過或閱讀過保險(xiǎn)條款，在投保時(shí)銷售人員未向其出示保險(xiǎn)條款，也未提醒其閱讀保險(xiǎn)條款，只是口頭簡述了可保意外身故。

　　記者從網(wǎng)上查閱該產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，小李從銷售人員口中得到的關(guān)于該產(chǎn)品的認(rèn)識存在諸多誤區(qū)。

　　該產(chǎn)品的保障責(zé)任包括生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金、交通工具意外保險(xiǎn)金、交通工具意外身故保險(xiǎn)金。

　　生存保險(xiǎn)金每兩年返還一次，每次為基本保險(xiǎn)金額的10%，也就是說541.5元(5415元的10%)，若意外身故，可獲得2倍于基本保險(xiǎn)金額的賠償，若交通意外身故則可以獲得3倍于基本保險(xiǎn)金額的賠償，滿期后可獲得2.5倍于基本保險(xiǎn)金額的滿期給付金，除此之外，投保人每年還可以獲得不固定金額的分紅，保險(xiǎn)公司每年向投保人寄送分紅報(bào)告，但分紅留存在保險(xiǎn)公司的分紅賬戶，復(fù)利計(jì)息，合同終止時(shí)才給付。

　　若持有該保單到期，小李可以得到13537.5元的滿期給付金加上2707.5元的生存返還金，再加不固定分紅和到期生存返還金的利息。而按照小李的理解，持有到期后她最終可以拿到“本金”15000元加上5000元分紅，共計(jì)20000元，很明顯二者之間存在較大差異。

　　記者點(diǎn)評：對比小李對保單的理解和描述可以發(fā)現(xiàn)，二者的差距不是一星半點(diǎn)，銷售方和購買方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，小李對于保險(xiǎn)知識的缺乏是一方面，而銷售誤導(dǎo)的痕跡也很明顯。小李的遭遇并非孤例，而是典型案例。稀里糊涂地買保險(xiǎn)又稀里糊涂退保的人還很多，他們并不是不會(huì)算經(jīng)濟(jì)賬，而是面臨著理財(cái)知識匱乏的情況。