航空意外險因其“低成本、低賠付”成為不少非法代理機(jī)構(gòu)謀求暴利的工具。保監(jiān)會近期連續(xù)查處銷售航意險假保單的中介機(jī)構(gòu)和冒牌保險公司，這讓本來就充滿爭議的航意險又成為焦點。

高利潤成造假動機(jī)

航意險從1998年開始都一直按照統(tǒng)一定價的路線行走：從最初的保費(fèi)20元、保額20萬元，到后來的保費(fèi)20元、保額40萬元。直到2007年9月，保監(jiān)會廢止了航意險的行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)完全交給保險公司。但從該規(guī)定實施至今，傳統(tǒng)航意險并沒有出現(xiàn)多大的創(chuàng)新，價格也沒有明顯的松動。

據(jù)悉，航意險存在造假的根本原因是其特殊的銷售渠道和高額利潤。“航意險基本都是通過中介代理銷售的，中間環(huán)節(jié)過多有了議價的空間，也使得相應(yīng)的監(jiān)管難以到位。此外，航意險的出險概率非常低，低理賠更容易導(dǎo)致制假出現(xiàn)。”上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明在接受采訪時表示。

知情人士透露，非法印制一張航意險保單的成本不超過一兩元，而銷售面值一般為20元。而民航總局的數(shù)據(jù)顯示，去年全國旅客運(yùn)輸量為1.92億人次，倘若以20元面值、30%的旅客購買航意險計算，其保費(fèi)收入就達(dá)到11.5億元。

假保單的主要形式

根據(jù)上海保險同業(yè)公會的統(tǒng)計信息，目前上海市場上有航意險業(yè)務(wù)收入的壽險公司只有太平人壽，產(chǎn)險公司只有人保、大地和中銀，且內(nèi)部業(yè)務(wù)占比都很小。

記者在采訪中獲悉，所謂市場上的“航意險假保單”主要是指私印保單。有的保險公司或兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)甚至個人私自印制保單，低價向航空銷售代理企業(yè)批量銷售，甚至還提供仿冒的保險銷售網(wǎng)站系統(tǒng)。也有的代理機(jī)構(gòu)未將客戶的保單信息錄入和上傳，致使保險公司的承保系統(tǒng)內(nèi)沒有客戶信息，一旦出險很有可能成為“空頭支票”。根據(jù)中航協(xié)披露的信息顯示，市場上的無效航意險還包括過期保單和異地保單等，由于航意險本身保障期限短，很少進(jìn)入理賠領(lǐng)域，客戶一般難以察覺。

真假保單如何辨識

專家指出，雖然如今的航意險假保單越做越真，但仔細(xì)分辨仍可發(fā)現(xiàn)端倪。比如，對于私印的假保單，其保單號、發(fā)票號都為后期機(jī)打的，并非與保單同時印刷而成，且保險期限和保險生效時間都過于籠統(tǒng)。真保單上的保險生效時間，應(yīng)該和機(jī)票相掛鉤，精確到起止的年月日分，而假保單則只有起始的年月日。真保單的背面應(yīng)該顯著印有保險公司的服務(wù)電話、網(wǎng)址，可以進(jìn)行保單的查詢及核對，而假保單一般沒有這些細(xì)節(jié)。

消費(fèi)者購買到航意險后，應(yīng)核對個人信息，查看是否有流水號、保單號、保險生效時間、保險期間、保險金額等內(nèi)容，注意購買的是哪家保險公司的保單，查看保單上是否印有該保險公司的客服電話。若有疑問可通過到保險公司網(wǎng)點、撥打客服電話或網(wǎng)上查詢等方式核實保單的真?zhèn)巍?/P>

在選擇購買渠道方面，消費(fèi)者最好是通過保險公司的營業(yè)網(wǎng)點或具有保險監(jiān)管部門核發(fā)的兼業(yè)代理資質(zhì)的保險中介機(jī)構(gòu)購買，要注意查驗業(yè)務(wù)人員的工作證件或個人代理人資格證件。一旦發(fā)現(xiàn)保單印章模糊不清或者地址、電話等承保要素不全的，務(wù)必在繳費(fèi)前要進(jìn)行電話查詢確認(rèn)。當(dāng)然，客戶同樣可以選擇各類短期交通意外險替代傳統(tǒng)的航意險，如不少卡式意外險，涵蓋航空意外的保障，且生效時間可以自行開通，保障范圍相應(yīng)更廣一些。（田明）

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