更重要的是衡量保險(xiǎn)服務(wù)帶來(lái)的價(jià)值

　　據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都有自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但功能上的差異并不明顯，消費(fèi)者如何選購(gòu)適合自己實(shí)際需求的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？記者日前采訪了國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)——華康保險(xiǎn)代理的高級(jí)經(jīng)理江奕忠，并對(duì)市場(chǎng)幾款熱銷(xiāo)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較點(diǎn)評(píng)。

　　重大疾病保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，一般每家保險(xiǎn)公司承保重大疾病都涵蓋了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的25種以上重大疾病，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所需花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

　　保額最好為年收入10倍

　　江奕忠表示，如果根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)，如果根據(jù)保障期長(zhǎng)短可分為定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上通過(guò)不同搭配組合又附帶出多種功能。

　　選擇具體產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)掌握幾個(gè)原則。市民投保時(shí)首先要考慮有足夠的額度。重疾險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，根據(jù)目前實(shí)際的重疾花費(fèi)水平，一份不低于20萬(wàn)元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)、治療費(fèi)用。其次，投保時(shí)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗(yàn)，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費(fèi)不超過(guò)年收入的10%這一幅度。

　　據(jù)記者了解，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)價(jià)格較消費(fèi)型高出一截，因此只考慮儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品往往會(huì)使消費(fèi)者面臨保費(fèi)超出預(yù)算或保額與實(shí)際需求不匹配的矛盾。

　　江奕忠告訴記者，消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)及短期重大疾病保險(xiǎn)比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車(chē)貸高負(fù)債者；創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)主；高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)者；短期保障需求者；家庭經(jīng)濟(jì)支柱需加大保障者等。

　　不少消費(fèi)者認(rèn)為選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如果繳費(fèi)期間沒(méi)有患重大疾病或身故，保費(fèi)就拿不回來(lái)很不合算。但江奕忠告訴記者，選擇投保時(shí)更重要的是衡量保險(xiǎn)服務(wù)帶來(lái)的價(jià)值，而非簡(jiǎn)單對(duì)比價(jià)格來(lái)做決定。

　　點(diǎn)評(píng)

　　（以30歲男性，投保保額20萬(wàn)元，繳費(fèi)期20年為標(biāo)準(zhǔn)）：

　　中英人壽吉祥如意B重大疾病保險(xiǎn)

　　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：年繳保費(fèi)7108元。涵蓋38＋3種男性重疾/1種女性重疾，被保人患3種男性重疾/1種女性重疾時(shí)，將額外給付50%。

　　海康人壽安康無(wú)憂重疾養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：年繳保費(fèi)7380元。60歲到69歲每年給付4000元旅游金，70歲滿期金可選擇一次領(lǐng)取或每月領(lǐng)取+累積分紅。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，60歲起有旅游金，滿期金可靈活轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。保費(fèi)適中。

　　中意人壽年年安康重大疾病保險(xiǎn)

　　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：年繳保費(fèi)8600元。每2年給付1000元體檢費(fèi)、額外給付原位癌4萬(wàn)元、喪失自主生活能力輔助金4萬(wàn)元。

　　該產(chǎn)品有體檢費(fèi)、喪失自主生活能力及原位癌額外給付，70歲可提前返還。女性特色保障多。保費(fèi)略高，但綜合以上利益及有現(xiàn)金分紅抵御通貨膨脹，還是較為值得。（記者紀(jì)晨璐）