離婚后，原保單仍繼續(xù)有效；雙方可協(xié)商處理保費(fèi)分?jǐn)偸乱耍蜻M(jìn)行保單變更，延續(xù)保障
近日，最高人民法院針對(duì)《婚姻法》中婚前購買房產(chǎn)在離婚后的分配作了詳細(xì)解釋，引起社會(huì)熱議，很多人開始關(guān)注離婚后的財(cái)產(chǎn)分配。不過，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)金融資產(chǎn)并不受消費(fèi)者重視，很多人在離婚后嫌麻煩，選擇直接退保了事。實(shí)際上，婚姻狀態(tài)對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的效力是沒有影響的，匆忙退保往往造成不必要的損失。
保單屬于家庭金融資產(chǎn)
隨著保險(xiǎn)的保障功能和理財(cái)功能日益被認(rèn)可，保險(xiǎn)已經(jīng)在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地。不同家庭的保險(xiǎn)購買過程往往不同，有的保險(xiǎn)可能是在婚前購買，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險(xiǎn)收益；有的保險(xiǎn)可能在婚后購買保險(xiǎn)，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時(shí)可能繳費(fèi)還未完成等等。另外，每個(gè)家庭的保險(xiǎn)組合也不盡相同，有的家庭會(huì)選擇夫妻各自為自身投保，還有的家庭可能選擇針對(duì)夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如被冠以“愛情保險(xiǎn)”美名的夫妻聯(lián)合人壽產(chǎn)品，以及用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產(chǎn)品。
目前，在擁有良好保險(xiǎn)意識(shí)、注重用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭中，保費(fèi)占比可能達(dá)到家庭總收入的5%-10%，對(duì)應(yīng)的保額可能是家庭5年的總收入。
離婚不影響保單繼續(xù)有效
婚后購買的保險(xiǎn)，夫妻雙方往往互為投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人。那么婚姻關(guān)系解除后，所購保險(xiǎn)是否也會(huì)隨保險(xiǎn)利益的喪失而失效呢？其實(shí)不然，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家介紹說，根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，婚姻關(guān)系的解除并不會(huì)影響保單繼續(xù)有效。也就是說，即便不對(duì)保單做任何變更，離婚對(duì)婚前所購買的保險(xiǎn)效力是沒有影響的。
實(shí)際而言，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險(xiǎn)人特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”干脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家提醒說，依據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃若在繳費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值而非所交保費(fèi)，提前退保會(huì)遭受不必要的損失。特別是針對(duì)家庭設(shè)計(jì)的“愛情保險(xiǎn)”和“全家保”等類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費(fèi)的優(yōu)惠特點(diǎn)。如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費(fèi)。
一旦離婚保單怎么處理？
那么，離婚后，保險(xiǎn)該怎么處理呢？中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者，在婚姻發(fā)生變故時(shí)應(yīng)妥善處置保險(xiǎn)資產(chǎn)，尚在繳費(fèi)期的保單更不要盲目中斷。
“如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。”除此以外，消費(fèi)者也可充分使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。（羊城晚報(bào)記者 程行歡）
