看病貴、看病難，對很多家庭而言已是不爭的事實。投保適合的健康險，為身體保駕護航顯得十分必要。不過，面對各家保險公司推出的讓人眼花繚亂的健康險產(chǎn)品，消費者該如何進行選擇呢？

　　普通重疾險：投保應趁早

　　由于環(huán)境污染、食品安全以及工作壓力過大等一系列原因，重大疾病的發(fā)生趨于年輕化。社會醫(yī)療保險滿足的是社會最基礎的保障需求，由于其“廣覆蓋，低保障”的特點，額度有限，不能完全涵蓋疾病治療所需要的費用，而且多是事后報銷。在社會醫(yī)療保險之外再投保商業(yè)健康險，已經(jīng)成為很多消費者的共識。

　　業(yè)內(nèi)專家建議，消費者投保健康險要注意提早規(guī)劃，應該先選擇普通型重疾險，因為其保障的重大疾病范圍較廣，同時一旦罹患這類疾病對家庭財務影響最大，應優(yōu)先保障。

　　“健康險產(chǎn)品是越早投保保費越低，時間越長保障利益也就越高。如果到了50多歲再投保，因為身體機能老化，重大疾病的發(fā)病率日漸增大，投保成本就很高。無論是從保障需要還是經(jīng)濟成本來考慮，重疾險都是早投保、早受益，建議其保障期限應該至少到70歲左右。”新華保險資深理財規(guī)劃師章照蓮認為。

　　在普通重疾險產(chǎn)品的基礎上，消費者可以視自身特點以及經(jīng)濟狀況選擇若干細分型產(chǎn)品。比如，對于家族癌病史高發(fā)的消費者，癌癥需要重點防范。由于癌癥治療費用高昂，治療周期長，消費者可選擇專業(yè)防癌保險。如新華保險的“康健吉順”與普通重大疾病險不同，這款產(chǎn)品根據(jù)癌癥的特點量身定制，能夠跟蹤癌癥治療全過程，為客戶提供持續(xù)保障。

　　少兒健康險：注重全面性

　　由于孩子的抗風險能力普遍較低，在給孩子挑選健康險時，保障應盡可能全面。

　　市場上的少兒健康險主要有兩類，一種是少兒重大疾病險，另一種是少兒住院醫(yī)療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒住院花費也不少。家長可以就少兒重大疾病和住院補貼進行搭配，注重保障全面。

　　值得注意的是，給孩子買保險切忌互相攀比，應根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量入為出。在一個家庭中，家長才是家庭經(jīng)濟的支柱，如果父母發(fā)生意外，家庭財務將陷入危機，孩子的各項費用便難以維系。因此，建議給孩子的健康險保費支出為總保費支出的10%至20%比較適合。

　　女性健康險：側重各不同

　　在健康方面，女性容易面臨一些特有婦科疾病的困擾，可以優(yōu)先考慮購買女性健康險。這類健康險的最大特點是為一些常見的婦科疾病提供保障。

　　筆者從滬上各壽險公司了解到，女性健康保障主要為3大類，第一類是針對女性生理健康的重疾險，如泰康人壽“泰康e順女性疾病保險”、中國平安“守護天使E款保險卡”等；第二類是為女性提供因意外而導致面部創(chuàng)傷所需的面部整形手術保險保障，如建信人壽“俏佳人保障計劃”等；第三類是針對女性生育時期保障費用的賠付，如國泰人壽“國泰康乃馨婦嬰保險A計劃”等。

　　如果懷孕女性想投保可以保障妊娠期和新生兒的保險，那么就得選擇母嬰健康類保險。母嬰健康類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金賠付。

　　不同公司的母嬰保險在投保方式、繳費方式、保障期、觀察期等方面有所差異，大體上可分為專門母嬰保險、附加母嬰保險這兩大類。附加母嬰保險通常在女性投保了長期健康險或者壽險后才能投保，這類產(chǎn)品的保險期限和繳費期限較長，為妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障；專門的母嬰險可以單獨投保，保費一般為一次性繳清，保險責任與附加母嬰險類似。當然，孕婦投保也是有限制的：保險公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請，而且在投保時必須進行普通身體檢查。(周蓮蓮)