今年3·15的主題是“消費(fèi)與安全”。“險(xiǎn)種這么多，業(yè)務(wù)員說這個險(xiǎn)也好，那個險(xiǎn)也好，我到底該怎么選？我到底需要哪些保險(xiǎn)？”不少讀者都有這樣的困惑。

　　根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類，而再繼續(xù)細(xì)分又有重大疾病險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等林林總總數(shù)十個險(xiǎn)種。那么，到底怎么保險(xiǎn)才能最“保險(xiǎn)”又最實(shí)用？市民購買保險(xiǎn)的時候又該注意些什么呢？

　　買保險(xiǎn)并非越多越好

　　人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，不同類型的保險(xiǎn)的配置順序一般為：保障，儲蓄養(yǎng)老，投資。

　　在保險(xiǎn)費(fèi)用上，它們也是逐步遞增的關(guān)系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險(xiǎn)并不能完全具備保障功能，而且相比較消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)成本過高。而對于人身保險(xiǎn)投保順序則一般為：意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　目前市面上險(xiǎn)種很多，陷阱也不少，對此建行理財(cái)專家給出的建議是：理性消費(fèi)，避免沖動。據(jù)悉，“雙十原則”被不少業(yè)內(nèi)人士掛在嘴邊，即交納的保費(fèi)不應(yīng)超過個人或家庭年收入的10%，有專家就認(rèn)為，這已是購買保險(xiǎn)的上限，投保人可以在10%內(nèi)進(jìn)行充分的配置。他認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然都有一定的保障功能，但并不一定適合所有消費(fèi)者。消費(fèi)者在決定購買前，可先和家人詳細(xì)了解保險(xiǎn)條款，努力做到理性消費(fèi)。

　　“保險(xiǎn)非存款，并不是越多越好。對于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的十分之一來購買保險(xiǎn)，一般不建議超比例配置。”中信銀行資深理財(cái)師以新婚階段的年輕人為例，建議均衡考慮三個方面的保險(xiǎn)：一是為自己的健康有一個保障安排保險(xiǎn)，例如購買短期、中期或長期的健康保險(xiǎn)；二是為自己的家人有個保障安排保險(xiǎn)；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險(xiǎn)，例如給子女買教育保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

　　但是多名理財(cái)專家同時也提醒，不要因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)存在個別不夠規(guī)范的現(xiàn)象，而把保險(xiǎn)全部否定。事實(shí)上，必要的保險(xiǎn)還是必須的。但同時應(yīng)該量力而行不能將過多的資金投入保險(xiǎn)。

　　買保險(xiǎn)要早規(guī)劃

　　平安人壽規(guī)劃師指出，如果在合適的時間，買對了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增加遞減，因此保險(xiǎn)需盡早規(guī)劃。

　　記者了解到，一般來講除了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金等投資型險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。

　　以一款定期壽險(xiǎn)為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費(fèi)增加250元，過了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40 歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

　　因此對于保險(xiǎn)計(jì)劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)各個不同人生階段的不同需求側(cè)重點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行個性化的有效配置，對于基于實(shí)際需求的保險(xiǎn)規(guī)劃，越早越好。