無論是消費者存單變保單，還是被投連險分紅的噱頭所誤導，壽險銷售誤導都成為老百姓深惡痛絕的現象。治理銷售誤導也成為今年保險監管的三項重點工作之一。

　　保監會副主席陳文輝日前表示，銷售誤導等問題可能動搖行業持續快速發展的根基，治理銷售誤導成為防范行業風險的第一道防線。

　　“存單變保單”成銷售誤導關鍵字眼

　　在日常生活中，存單變保單成為經常發生的銷售誤導情況之一，而老年人則成為銷售誤導的重點對象。主要原因在于銀保業務員片面夸大分紅型保險產品的收益水平，而不講明退保費用、現金價值和費用扣除等關鍵要素。

　　“現在銀行存款利息很低，我們有一款產品，和存款沒啥區別，而且利息更高。”上海某中學的一位退休的高級教師劉老師去年到銀行存款時，被工作人員“善意”地提醒：在如今負利率的情況下，存款顯然是不合算的。

　　起初劉老師并不以為意，直到當兒子劉某看到了那份保單之后，才發現自己被“忽悠”了。這款產品如果是放在20年的時間里來看，的確是和存款沒什么分別，而且可能收益更高，但如果想提前支取，那損失可就大了，因為保險產品提前支取只能獲得現金價值。顯然這份保單和工作人員所說的存款功能無法劃等號。

　　“維權”之路并不平坦，銀行和保險公司互相推諉扯皮，不肯承認這一事實。“我父母也算是高級知識分子，尚且如此，更何況一些普通的老年人。”劉先生表示，根據其了解的情況，這種銷售誤導現象主要發生在居民小區附近的銀行網點中，目標主要是中老年人，而相對應以年輕人為主的商務區附近的銀行網點這類情況就比較少。

　　其實，諸如此類“存單”變“保單”的銷售誤導案例在市民的日常生活中并不罕見。在保險公司與保險消費者“誤會”越來越多的背景下，銷售誤導一直以來成為保險行業的頑疾，這不僅對消費者造成傷害，也讓保險行業社會形象大打折扣。

　　存單保單為何屢屢“隨心變”？

　　存單保單為何能屢屢“隨心變”？業內人士認為，這既有消費者認知能力上的差異，也存在保險行業內不規范的因素。

　　復旦大學保險系主任徐文虎教授表示，一般“存款變保單”主要發生在銀保渠道，受害者主要集中在中老年人，因為消費者對銀行的盲目信任。此外，老人在風險的識別能力方面也往往較弱。

　　“消費者總是希望自己的財產能夠不斷增值，在誘惑面前往往容易忽略高風險。”一位保險業內人士則認為，消費者聽到虛高的收益率就沖動的心理往往被銷售人員所利用。

　　不過，保險業務人員素質不高也是誤導長期存在的主要原因之一。業內人士指出，保險公司的業務員在銷售過程片面夸大產品的收益率，并承諾保證本金，卻未提示風險，特別是退保風險。

　　例如，某款包括固定收益＋分紅收益的保險產品被吹得天花亂墜，但仔細看保單明細才發現，高收益率的保險產品其實都是存續5年或10年的總收益率，所謂的收益主要是分紅，但是在如今這樣的市場形勢下，很難保證到期后能否取得產品承諾的收益，風險要遠高于普通理財產品。

　　此外，銀保渠道是保險公司銷售的重要渠道之一，而在銀行和保險公司的這項合作中，銀行尤其是大銀行處于強勢地位，導致保險公司成本抬升。

　　“其實羊毛出在羊身上，產品銷售只有到了一定的規模，中間的費用成本才能打平，那就不排除少數管理不嚴格的保險公司個別銷售人員進行銷售誤導。”一位監管人士表示。

　　多渠道保障儲蓄理財安全

　　業內人士提醒消費者在儲蓄過程中要“堅定立場”“擦亮雙眼”，防止被忽悠。降低誤導銷售除了要加強消費者教育之外，還要加強對保險公司從業人員的監管和保險行業的自律。

　　上海市保險同業公會副秘書長顧孝樂表示，保險公司在產品設計上應該回歸保險的本源，更多強調保險的保障功能，而不是投資功能。老百姓在理財時也應關注自己到底需要的是保障還是投資。

　　徐文虎教授認為，保險行業還應提升保險代理人的專業素質和個人的職業道德，降低銷售誤導的動因是減少銷售誤導的一個關鍵因素。從消費者個人來說，應擦亮雙眼，提高識別能力，而在遭到誤導時也要注意保留證據維護自身權益。

　　一位監管人士表示，對于消費者的投訴，監管部門一般會第一時間向雙方取證，而刻意的銷售誤導往往難以取證，因此消費者自身應注意留存證據。

　　針對治理壽險“銷售誤導”，上海保監局前不久剛剛宣布將“多管齊下”圍堵行業“害群之馬”，一是要求行業加強壽險窗口服務的規范性和標準化；二是建立消費者風險承受能力測試制度，對60歲以上人員強制實行風險壓力測試，增強銷售的合理性；三是繼續完善保險營銷員分級分類考試培訓制度；四是建立銷售誤導責任追究機制，實行新型壽險產品的銷售猶豫期以及電話回訪制度，及時糾錯銷售瑕疵。