盡管央行的基準利率尚未打開降息通道，但是銀行的理財產品卻已提前大面積降息。最近兩個月，銀行推出的穩健型理財產品，年化收益率已普遍下跌0.2-0.4個百分點。業內人士分析稱，目前購買理財產品，宜適當延長期限。

　　央行的利率并未下降，為何銀行的理財產品大幅下調了收益率呢？多家銀行的理財經理一致表示，降息通道即將開啟，銀行為了保證利潤，只好提前調低理財產品的收益率。

　　不過，目前機構對于降息的預期并不強烈，如交行、興業、渣打等銀行的經濟學家們均預期，上半年利率將維持穩定，降息的可能不大。

　　益普財富研究員方瑞則表示，此前銀行理財產品收益率高，主要是受元旦和春節期間，市場資金比較緊張，導致銀行間拆借市場利率飆升，因而也帶動了銀行理財產品的收益率，如今央行下調存款準備金率，釋放了流動性，銀行間市場拆借利率回歸正常水平，因此銀行理財產品收益率也隨之回落。

　　渣打銀行中國區經濟學家李煒分析稱，銀行理財產品收益率下降，并非受降息預期所影響，目前降息預期并不強烈。而是一方面受資金緊張局面改善的影響，另一方面也是因為通脹下滑，經濟活動放緩，導致市場資金投資回報下降所致。估計這種下滑趨勢仍將繼續。

　　而渣打銀行研究報告也指出，很多時候，風險較高的貸款(尤其是給房地產的貸款)的利率較高。為了控制銀行系統的風險，銀監會限制銀行資產池中風險較高的資產類型以及銀行用以規避貸款限制的資產類型，可以投入銀行資產池的資產種類已經大大縮減。

　　在銀行理財產品收益率呈現下降趨勢的情況下，如果沒有用資計劃，保守型投資者在挑選理財產品時，應適當延長產品的期間，這樣可以鎖定較高的收益率。一般而言，期限較長的產品，本身收益率也會較期限較短的產品高。

　　如果1月份時購買的是3個月產品，在4月到期時再次購買3個月期產品續接，則即使到時產品收益率保持目前的4.9%不變，投資10萬元，兩期產品的收益將分別為1325元和1225元，半年收益共計為2550元。而且，由于老產品到期時未必立即有新產品續接，中間會損失一定的時間成本。

　　如果在1月時直接購買6個月期產品，則半年時間收益為2700元，不僅比購買3個月期產品多了150元，資金實際占用時間也不會延長。

　　不過，值得特別提醒的是，絕大多數銀行理財產品是不可提前贖回的，如果有不定的用資需求，則仍需選擇銀行存款、國債等可隨時提前支取和兌現的品種。