商業養老保險應從年輕時開始買

　　“你知道這世上最痛苦是什么嗎？就是人死了，錢卻沒花完。”“那你知道世界上最最痛苦的事情是什么嗎？人活著，錢卻沒了”。這一經典表演，雖捧腹，卻是我們面臨的一個現實問題。

　　近年來，商業養老保險產品是各大保險公司銷售情況較好險種之一。目前，隨著個人理財觀念深入人心，養老類保險產品越來越受到消費者重視。但是，面對琳瑯滿目的保險產品，不少消費者還是被弄得有點迷糊。昨日，記者采訪了重慶某銀行理財經理和幾位保險公司的專業理財顧問，聽聽他們的說法。

　　啥是商業養老保險

　　某人壽重慶分公司的理財顧問李丹告訴記者，商業養老保險可以看做是對社會養老保險的一種補充。“之前有提到過，社保只能‘保’不能‘包’，一般消費者如果想在晚年有更高的生活質量，單靠社保提供的養老金是達不到需求的。”李丹說。

　　據李丹介紹，商業養老保險需要投保人在合同約定的時期內按時繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始在一定時間范圍內持續領取一定的養老金，養老保險是一種年金保險。

　　養老險越早投保越好

　　記者從該公司另一位理財顧問陳甦口中了解到，商業養老保險，不是立竿見影的理財規劃。領取養老金的時間一般為10到20年左右，也有的養老保險能夠終生領取，都要以合約為準。為規避通貨膨脹的影響，在選擇養老保險時，可優先考慮分紅型養老保險。

　　另外，陳甦建議消費者，養老險越早投保越好，目前，保險公司推出的養老保險產品年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產品50歲就可以開始領取了。所以，消費者在50歲之前投保是比較理想的。

　　陳甦說：“從規劃養老的條件看，50歲之前(30到40歲左右)正是處于事業的上升期，有足夠的閑散資金來做養老規劃。不過到了50歲左右就處于上有老下有小的尷尬階段，需要考慮的問題很多，到那個時候再回頭來做養老規劃，可能就會心有余而力不足。況且保險收益是復利滾動的，時間才能創造價值，所以越早投保未來的收益越多，對抗通脹的資金也更為充足。”

　　30%工資儲蓄，其余消費

　　記者隨機走訪不少市民聽了他們對養老規劃的看法，不過得到最多的回答就是：手頭緊，沒閑錢來置辦商業養老保險。購買商業養老保險真的會給家庭帶來負擔么？記者隨即采訪了某銀行的理財經理陳欣。

　　陳欣給記者舉了個例子，美國哈佛大學教導出來的人都很富有，并非主要因為他們是名校出身、收入豐厚，而是他們的經濟行為跟一般的普通老百姓不一樣，哈佛教條告訴他們儲蓄30%的工資是硬指標，剩下的才消費，也就是著名的“哈佛教條”。

　　“對于哈佛人來說‘每月儲蓄的錢是每月最重要的目標，如果超額完成，剩下的錢就越來越多。’而一般的人都是先花錢，能剩多少便儲蓄多少。所以，‘閑錢’不是能輕易放進口袋的，得講方法。”陳欣說。