【個案資料】

　　李女士，今年42歲，在一家私企任會計，月收入4000元；先生在一家公司擔任技術(shù)高管，年收入約20萬元；兒子今年上高二。現(xiàn)有住房兩套，一套兩居室自住目前市值200萬元，另一套一居室目前市值約150萬元，均無貸款。家里有一輛20萬元價位的公司配車。

　　目前家庭月均消費6000元。有10萬元投資股市，目前市值在6萬元左右，另有50萬元各種期限的存款。

　　【理財目標】

　　1、兒子馬上高中畢業(yè)，打算送兒子到加拿大讀書，如何安排好這一大筆教育金。

　　2、家里兩套房，如何在兒子出國期間合理利用，出租或出售？

　　3、目前投資比較匱乏，想拓寬投資渠道，但考慮將供養(yǎng)兒子留學，不能承受太高風險。

　　【財務(wù)狀況分析】

　　李女士家庭年收入近25萬元，年支出7.2萬元，每年節(jié)余18萬左右。有兩房有配車，家庭無負債，各存期存款50萬，風險類投資市值6萬元。小孩在讀高二，大學打算留學。

　　李女士家庭很快將處于“子女大學教育期階段”。指小孩上大學的這段時期，一般為4-7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。

　　此階段理財順序應(yīng)為：子女教育規(guī)劃，債務(wù)計劃，資產(chǎn)增值規(guī)劃，應(yīng)急準備金。李女士又考慮送小孩去加拿大留學，所以資金方面還是比較緊的，需要合理的規(guī)劃，以達到理想的狀態(tài)。

　　李女士家庭雖沒有貸款，但考慮到未來近五年家庭為孩子不斷供留學金的壓力、女士私企工作的不穩(wěn)定、先生搞技術(shù)的勞累，如家庭只有社保提供的基本保障應(yīng)該是不夠的，建議配置一些商業(yè)保險來補足保障的缺口。家庭在考慮子女教育之外還應(yīng)考慮二位以后的養(yǎng)老問題，之前也未計劃，現(xiàn)在規(guī)劃其實都有些略晚了。

　　出租住房彌補學費缺口

　　李女士家庭現(xiàn)最核心的問題就是解決小孩留學的問題，那首當其沖的就是陸續(xù)每年要用的資金。

　　據(jù)了解，現(xiàn)高考后赴加拿大留學，高考及雅思成績不錯的話，留學擔保金需20萬-25萬元，如兩項或其中一項不好，那么擔保金可能就要翻番了。而之后留學，每年需生活、學習費用大概20萬左右，本科四年下來，所需費用大概80萬元左右。那么這四年留學金的投資安排很重要，首先要控制風險，其次要抵御通脹，另外期限要合理。

　　李女士兒子現(xiàn)讀高二，即未來的一年就需要準備擔保金，作為留學擔保金，不需要支付，只需要凍結(jié)一段時間，一般為提交至大使館審核的時間，建議凍結(jié)三個月左右即可，這筆資金可以考慮現(xiàn)在的50萬元各種存期的定期，需要歸整一下，除了馬上要到期定期持有外，都可轉(zhuǎn)為活期，考慮銀行固定收益系列理財產(chǎn)品，期限3-6個月，年收益5.2%-5.8%左右，這類理財可以直接開存款證明，收益還比同期定存收益高一倍以上，產(chǎn)品期限短，資金流動性上又方便很多。

　　另外，由于家庭目前年結(jié)余不能構(gòu)成小孩每年學費20萬元，但差距又不是很大，所以可以考慮把現(xiàn)有住房出租，來補足每年學費的缺口。由于小孩后續(xù)出國留學，每年在家時間較短，可考慮出租兩居室，自住一居室，來獲取更多的租金。按照現(xiàn)市場租房情況，市區(qū)一般位置的兩居室房租可到4000元以上，除去租房的中介、物業(yè)、取暖費等，一年租金有近4萬元。這樣加上每年家庭結(jié)余便達到所需留學費用。

　　由于每年節(jié)余是每月收入積累出來的，所以有了結(jié)余資金后可以直接買入貨幣基金來積累(貨幣基金1000元起，贖回T+2到賬，7天平均年化收益4.2%-5.8%左右浮動)，達到5萬元后可考慮銀行固定收益系列的短期理財產(chǎn)品，這樣配合下來一年平均收益約5%-5.5%左右。