提問方：本人姓梁，我和太太今年都是30歲，是事業單位人員。我年薪約15萬元，我太太年薪約為12萬元，之前未購買過任何商業保險，都有廣州市普通醫保社保，每月供房約2500元。平時我和太太都有基金定投，每月約3000元，沒有其他債務。家庭暫時沒有孩子，計劃今年要孩子。

　　我們倆一直都認識到買保險的重要性，但面對種類繁多的保險品種，我們無從下手，我們想買一些有收益成分的保險品，希望能介紹一些適合的保險產品。另外，我倆都沒過30歲生日，是否有在30歲前買保險能投保少一些的說法？

　　回答：該讀者問出了時下廣大讀者在買保險時的困惑——面對市面眾多的保險產品不知道如何結合自己的需求去購買。我們就梁氏夫婦的困惑出發，提供具體解決方案，亦為其他讀者提供一個清晰的保險購買指引。

　　歡迎讀者將自己的金融理財困惑發送郵件至licaitousu@163.com，或者在新浪微博上@廣州日報財經新聞。

　　觀念：保險主要用于保障

　　創必承理財研發中心總監布卓君表示，購買保險首先應該正確認識保險的作用。保險的主要作用是保障——保證不幸的事情發生時，家庭生活不會因為突如其來的經濟危機而被摧毀。

　　雖然保險產品名目繁多，但真正需要的保障主要為以下三類：人壽、重大疾病與一般醫療。假如自己或家人生命消失，人壽保障可提供一筆資金支持遺屬以后生活；重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病時，即時提供一筆固定資金應付巨額醫療費用；一般醫療保障可在自己或家人患上疾病或者意外傷害時，提供住院甚至門診醫療費用的報銷，彌補醫保的不足。

　　除此之外，儲蓄投資只是保險產品一個次要的功能，不應作為購買的主要動機。例如市面上幾乎所有的年金分紅型產品長期的年投資回報率在3%左右，相對于中國現在5%左右的通脹與15%左右的教育成本漲幅，基本上在用錢的時候幫不了多少忙。因此，別指望一份年金分紅保險可以解決孩子教育與自己的退休養老問題。面對這些長期目標，基金定投這種主動承擔一點風險的方法是值得推薦的。

　　需求與方案

　　針對以上觀念，我們便要先算出梁氏夫婦的三大保障需求。梁氏夫婦現在還欠30萬房貸。現金加基金現值20萬。孩子今年出生，一生教育花費現值25萬元、家庭10年的生活支出現值40萬元。詳細需求見表。

　　整個家庭保障計劃總保費預計在2萬元左右1年，占家庭收入的7%左右，預算合理。估計保費為經驗數據，具體報價以保險公司為準。

　　重大疾病保險看清賠付條件

　　大都會人壽首席規劃師許文紅建議，重大疾病的額度確定，要參考社保報銷的額度，如果有購買社保，建議商業重大疾病配置20萬~50萬元左右，如果沒有社保，30歲以上建議要配置至少50萬元。另外，并非所有重大疾病都會賠付，購買時一定要看清楚合同上的條款，通常保險合同中重要的條款都會用黑體字標明，拿到合同后需要確認后再簽字。

　　壽險才是

　　最基礎保險配置

　　另外，有些重大疾病寫著“提前給付重大疾病”，其意思是從主險當中提前給付，比如說主險30萬元，提前給付重大疾病20萬元，說明保險公司一共賠付的額度是30萬元，只是其中20萬元會因為滿足疾病的條款而提前給付而已。如果覺得要配置30萬~50萬元的重大疾病保費太貴，可以考慮在提前給付重大疾病的同時再配置額外給付的重大疾病保險。

　　很多人甚至覺得意外險是最重要的保障。其實，壽險才是最基礎的保險配置。為什么這么說呢？一是因為壽險賠付，包括疾病或者意外發生的死亡，全殘為賠付條件，而意外險必須是意外造成的死亡和殘疾才能有所賠付，條件上已經苛刻很多。

　　30歲之前

　　投保比較劃算

　　在多年的保險官司中，最多的就是意外險的糾紛，大致也是因為其名稱“意外險”所引發的聯想，讓大眾以為只要是“意外”就賠付吧。二是因為，壽險是隨著年紀的增長而保費增加的，購買的額度也會隨著年紀的增長有條件限制，所以需要及早配置。許多外資公司推出的消費型壽險產品，因為保費便宜的緣故，很容易滿足年輕客戶需要高保額又想低投入的需求。

　　關于投保日期和保費的關系，許文紅表示，讀者如果能夠在30歲生日之前投保，保費是要比過30歲生日后再投保便宜，但是30歲并不是一個重大的分水嶺，就算過了30歲生日產生的保費也不會比之前貴太多，所以無須過于擔心。