電話支付是近幾年開始推廣的一種信用卡支付方式。電話支付推出后，因無(wú)需刷卡和輸入密碼，僅憑報(bào)出卡號(hào)、有效期以及卡片“后3碼”即可完成支付，很多持卡人由此擔(dān)心會(huì)被冒用消費(fèi)。所謂“后3碼”是卡片背面簽名處的末3位數(shù)字。證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡電話支付目前所呈現(xiàn)五大亂象成為消費(fèi)者需要小心繞過(guò)的陷阱，而這一新興支付方式也越來(lái)越受到質(zhì)疑。

　　亂象一

　　與客戶確認(rèn)交易程序不完善

　　一些銀行雖然會(huì)在電話支付后向持卡人發(fā)送預(yù)授權(quán)短信，但結(jié)算時(shí)往往不會(huì)再通知持卡人。

　　白領(lǐng)嚴(yán)芳(化名)的信用卡電話支付經(jīng)歷正暗示了銀行與客戶確認(rèn)交易程序不完善所帶來(lái)的隱患。在嚴(yán)芳以電話支付向某商旅網(wǎng)購(gòu)買機(jī)票過(guò)程中，銀行方面只發(fā)送了一條短信確認(rèn)發(fā)生了一筆預(yù)授權(quán)，而此后與商戶正式結(jié)算時(shí)并未再與持卡人確認(rèn)。在確認(rèn)程序不完備的前提下，持卡人難以了解交易是否生效。

　　銀行方面對(duì)信用卡預(yù)授權(quán)是否取消表述上的模棱兩可，為持卡人與商戶、銀行間的糾紛埋下隱患。

　　對(duì)于同樣采取預(yù)授權(quán)方式的酒店消費(fèi)，持卡人入住前銀行會(huì)向其發(fā)送一條信用卡預(yù)授權(quán)確認(rèn)的短信，退房時(shí)再由持卡人結(jié)算并簽字確認(rèn)的方式，無(wú)疑同樣存在隱患。

　　亂象二

　　持卡人權(quán)益被忽視

　　商戶作為銀行的合作單位，電話支付過(guò)程中，由于商戶和銀行的密切關(guān)系，使得糾紛發(fā)生時(shí)，銀行難免會(huì)遵從商戶的指令，而非持卡人的指令。而商戶出于自身利益考慮進(jìn)行的處理，或多或少會(huì)損害持卡人的利益。

　　以嚴(yán)芳的遭遇為例，她的第一筆消費(fèi)資金已進(jìn)入商戶口袋，商戶此時(shí)對(duì)重新預(yù)訂機(jī)票的價(jià)格提出異議，要求從尚未退還給嚴(yán)芳的第一張機(jī)票款項(xiàng)里扣除升艙費(fèi)。由于第一張機(jī)票票款仍掌握在商戶手里，扣除多少金額的決定權(quán)完全掌握在商戶手里，而銀行又是以商戶的處理結(jié)果為準(zhǔn)，使得持卡人嚴(yán)芳的權(quán)益難以主張。

　　亂象三

　　開通未經(jīng)持卡人同意

　　據(jù)某銀行客服介紹，信用卡電話支付功能是不需申請(qǐng)自動(dòng)開通的，只要持有信用卡就有電話支付功能，并且不能取消。對(duì)于電話支付業(yè)務(wù)開通與否，銀行并沒(méi)有賦予持卡人選擇權(quán)。信用卡電話支付的商戶由銀行選定，具體為哪些商戶開通了電話支付功能以及商戶具體名稱，銀行并不告之持卡人。只有持卡人在商戶消費(fèi)時(shí)，才會(huì)由商戶告之是否可提供電話支付功能。

　　事實(shí)上，對(duì)于電話支付業(yè)務(wù)的安全性，此前已有持卡人表示擔(dān)憂，甚至因此銷卡。

　　亂象四

　　信息核對(duì)程序簡(jiǎn)單

　　信用卡電話支付過(guò)程中，商戶的核對(duì)程序非常簡(jiǎn)單，只要持卡人提供卡號(hào)、有效期及“后3碼”即可，且并不限于持卡人本人使用。商戶則與銀行核對(duì)上述信息，核對(duì)無(wú)誤后即生成一筆預(yù)授權(quán)。此后商戶和銀行不會(huì)再與持卡人進(jìn)行核對(duì)和確認(rèn)，而是由商戶和銀行自行結(jié)算，即持卡人在預(yù)授權(quán)生成之時(shí)已進(jìn)入商戶和銀行即將結(jié)算的程序。

　　持卡人信用卡一旦丟失，或者卡片信息被他人竊取，不法分子可能通過(guò)假冒身份使用持卡人的信用卡進(jìn)行消費(fèi)，此前亦不乏不法分子出于其他目的使用假身份證多次乘坐飛機(jī)的案件。

　　亂象五

　　安全保障功能缺失

　　無(wú)需密碼的電話支付得以推廣，依托的正是實(shí)名制消費(fèi)業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)假冒消費(fèi)的難度較大。然而難度較大并不意味著沒(méi)有空子可鉆，目前銀行除了與商戶核對(duì)信用卡上述三項(xiàng)信息外，在防止假冒消費(fèi)方面尚未有其他措施。

　　“目前電話支付業(yè)務(wù)尚未給持卡人提供風(fēng)險(xiǎn)防范措施，持卡人不能為電話支付設(shè)置密碼。因此，持卡人應(yīng)妥善保管好卡片，一旦有可疑交易馬上致電銀行。”一銀行信用卡客服稱。

　　一旦持卡人的卡面信息被盜用于電話支付，銀行并不承諾承擔(dān)假冒交易給持卡人帶來(lái)的損失。

　　上述銀行的客服人員稱，發(fā)生可疑交易后，銀行將用5個(gè)工作日左右時(shí)間進(jìn)行調(diào)查。可疑交易給持卡人帶來(lái)的損失，并不一定由銀行承擔(dān)，不排除持卡人個(gè)人承擔(dān)損失的可能，概率各占一半。