人民銀行日前發布了《2012年第一季度支付體系運行總體情況》(以下簡稱《總體情況》)，《總體情況》指出，各類銀行卡業務總體保持增長態勢，同比增速持續放緩。銀行卡消費業務同比快速增長，銀行卡受理市場環境進一步改善。但是，我們也看到，信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)方面，與往年比卻有些周期性“異動”。這也給意氣風發的信用卡產業提個醒，在今年的整體經濟環境下，還是要高度關注可能出現的持卡人消費行為以及市場的變化。

　　銀行卡滲透率再創新高

　　在今年一季度，我國銀行卡滲透率繼2011年第三季度突破40%之后，再次超過40%并創出新高。《總體情況》顯示，截至第一季度末，銀行卡滲透率達到40.5%，比上年同期上升4.5個百分點。

　　《總體情況》顯示，全國累計發行銀行卡31.02億張，較2011年第四季度末增長5.2%，同比增長21.5%，同比增速較上年同期加快3.8個百分點。銀行卡發卡量出現了借記卡發卡量增速加快而信用卡發卡量增速持續放緩的態勢。《總體情況》顯示，2012年第一季度借記卡累計發卡量為28.12億張，較2011年第四季度末增長5.6%，同比增長21.7%，同比增速較上年同期加快4.8個百分點。信用卡累計發卡量為2.9億張，較2011年第四季度末僅新增加了500萬張卡，增長率明顯下降，僅為1.8%，同比增長20%。

　　隨著銀行卡發卡量的增長，整體銀行卡受理環境繼續改善。《總體情況》顯示，截至第一季度末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶346.71萬戶，聯網POS機具526.13萬臺，ATM35.4萬臺，較2011年第四季度末分別增加28.7萬戶、43.48萬臺和2.02萬臺。截至第一季度末，我國每臺ATM對應的銀行卡數量為8764張，同比減少1.5%；每臺POS對應的銀行卡數量為590張，同比減少17.6%。第一季度，銀行卡業務85.79億筆，同比增長23.4%，增速較上年同期放緩2.2個百分點；金額84.02萬億元，同比增長11.6%，增速較上年同期放緩30.5個百分點。

　　消費回歸正常狀態可期

　　《總體情況》顯示，第一季度，全國人均銀行卡消費金額3108元，全國銀行卡卡均消費金額為1335元。

　　但以上兩數據較2011年第四季度的3176元和1446元都有所下降。而這種變化，可以在“新華·銀聯中國銀行卡消費信心指數”(簡稱“BCCI”)看出些端倪。

　　根據中國銀聯聯合新華社發布BCCI數據顯示，2012年1月份BCCI為86.78，環比和同比分別上漲0.06和1.25。分析人士指出，1月份是中國傳統節日較為集中的月份，盡管當月CPI有所回升，但在“假日經濟”的帶動下，消費者的消費能力仍有所提升。

　　數據顯示，1月份CPI同比漲幅為4.5%，在此前連續5個月下降后有所回升。2012年1月共計14天的公眾假期，使得節慶消費及假日休閑等非生活必需品支出增長較為明顯。BCCI統計顯示，1月份持卡人在餐飲類商戶的刷卡交易金額較上月提升2.2個百分點，年終各類聚餐等消費支出增長一定程度上帶動BCCI環比上升。但到了2月份，BCCI為86.69，環比微降0.09。分析指出，隨著假日經濟影響消退，居民消費回歸常態，非生活必需品消費占比較上月下降。春節過后，居民的消費自2月起回歸常態，非生活必需品消費支出占比有所減少。而在3月份，持卡人在超市類商戶的筆均交易金額環比下降3.6個百分點，日常必需品類生活消費支出占比未見升高。

　　不過，在物價整體穩定的情況下，受三八婦女節打折以及春季新品上市促銷影響，商場、百貨等一般類商戶交易金額占比升高2.28個百分點。不僅如此，3月份漸入春游旺季，賓館、航空售票及餐飲類商戶交易規模環比均有所提高。因此，隨著居民消費回歸常態，銀行卡相關數據應該也可到正常。

　　信用卡已到未雨綢繆時

　　在信用卡方面，《總體情況》顯示，多項數據依然保持增長。信用卡授信總額2.79萬億元，同比增長33.2%，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長7.1%。同時，信用卡授信總額和信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)均保持同比快速增長態勢。

　　雖然，各項數據同比依然保持快速增長，但是，相較其他數據而言，今年第一季度的期末應償信貸總額卻出現不同往常的周期性“異動”。

　　《總體情況》顯示，一季度期末應償信貸總額為7520.86億元，同比增長了58.7%。但我們也看到，這一數據出現了同比增長，環比下降的問題。期末應償信貸總額較2011年第四季度減少了608.7億元，環比下降了7.5%。

　　期末應償信貸總額出現這種負增長，在信用卡市場的發展中實屬罕見。這是否意味著信用卡市場發展出了問題？信用卡市場將會走向衰退？答案是否定的。

　　一位國內信用卡中心負責人在接受記者采訪時表示，之所以出現這樣的回落有兩個原因，第一，這與每年的消費周期有很大關系。每年的年初信用卡市場的數據大都相對一年中的低點。在此之后，一般都會是先抑后揚的周期性走勢。而之所會出現這樣的情況，即受所謂的年終獎效應影響。因為很多工薪階層年底獲得了年終獎紅包，將該償還的信用卡欠款還上。同時，加之今年春節比較早，消費潮提前出現，從而導致在今年一季度時，期末應償信貸總額出現環比負增長的情況。第二，由于今年復雜的經濟形勢，通脹壓力依舊，使得相當一部分人對未來的預期不是十分樂觀，同時，工薪族的工資增速減緩，因此，大家也有捂緊“荷包”，打“持久戰”的心理。

　　記者查看了近幾年人民銀行公布的各年一季度信用卡數據，發現信用卡消費周期性很強。數據顯示，在2011年一季度時應償信貸總額較2010年第四季度增長了5.5%。在2010年一季度時，較2009年第四季度僅增長1.1%。2009年一季度期末應償信貸總額較2008年第四季度僅增長4.8%。

　　不過數據來看經過年初的低點后，在后幾個季度，持卡人的消費往往會逐漸恢復，以2011年為例，在二季度到四季度，應償信貸總額的增長逐漸恢復常態，增加額都在1000億元以上，增長率也在百分之十幾。

　　有業內人士也認為，這也與新增客戶有一定的關系。今年一季度，新增客戶在國內信用卡市場近年來的發展中也是相對較低的，僅增加了500萬發卡量。要知道，去年一年新增發卡量為5500萬張。因此，新增客戶的減少，在總客戶數比例的降低，使得新增客戶的“沖動”消費占比下降，應償信貸總額也逐漸回歸。

　　但是，從數據上看，即便是每年一季度都是應償信貸總額的低位，但近幾年來還是正增長，出現如此規模的環比負增長，還是很罕見。因此，信用卡行業對今年整體經濟還是要高度關注，應該未雨綢繆，以便一旦出現意想不到的變化可以從容面對。