個案資料
本人(劉先生)工作將近3年，因考慮到個人今后及家庭的組建需要，現(xiàn)想咨詢一下對本人有益的理財方案。
本人的基本情況是：每月工資稅后約4200元，每月住房公積金約3300元(總額)，每年獎金稅后約6萬元，每年其他收入約3萬元。
現(xiàn)銀行存款約14萬元，住房公積金約10萬元，股票投資4萬元(估計此筆費用泡湯的機會很大)。
已有住房，無房貸壓力。
- 財務(wù)狀況分析
劉先生目前的財務(wù)狀況，可以說算得上標(biāo)準(zhǔn)的白領(lǐng)階層了。從每年的收入情況來看，劉先生的工資、公積金以及獎金等收入，合計大約為18萬元，可謂收入不菲，刨除日常生活必要的花銷和旅游經(jīng)費，將每年的盈余資金好好打理，可以讓劉先生本就幸福美好的生活錦上添花，但反之就會發(fā)生“你不理財財不理你”的情況。
劉先生目前的投資和理財方式比較單一，除了14萬元銀行儲蓄和10萬元公積金存款，僅有4萬元左右股票投資(并且處于幾近放棄的地步)，相信是劉先生平時忙于工作，對自己的資金疏于打理的緣故，以至于劉先生目前的投資不夠多元化，習(xí)慣有了錢就存在銀行，造成目前儲蓄率過高且缺乏除股票以外的其他投資途徑的情況，像銀行的理財產(chǎn)品或者開放式基金等投資，劉先生都沒有涉足。
- 理財目標(biāo)
1.從今年開始每年深度旅游一個境外國家，預(yù)計此項費用約1.5萬元-1.8萬元。
2.打算購置一輛小轎車，預(yù)計此項費用約20萬元，每月車輛成本預(yù)計約2000元-3000元。
3.為將來孩子的學(xué)習(xí)儲蓄一筆費用，不排除送小孩出國留學(xué)的可能。
4.如有能力，在父母資助首期的情況下，可能考慮再買一套房子，總價約150萬-200萬元左右。
大宗消費
把明天的錢挪到今天花
先來談?wù)剟⑾壬糜魏唾I車的目標(biāo)吧，怎么最有效地利用資金實現(xiàn)夢想呢？像這種大宗消費，一次性支出必然會占據(jù)大筆資金，造成短期的支出壓力，所以我們可以靈活運用社會上旅游公司、汽車金融公司以及銀行信用卡中心提供的金融分期服務(wù)。
劉先生規(guī)劃每年境外游一次，消費大約為1.5萬-1.8萬元，如果選擇某旅游公司提供的免息免手續(xù)費的12期分期產(chǎn)品，每月支出僅在1200元上下。包括購車消費也是一樣，劉先生可以選擇銀行信用卡中心推出的分期購車產(chǎn)品，僅需預(yù)先支付部分首付款，剩余資金每月還款或者每年還款，這樣就可以把本來20萬元左右的一次性支出，分?jǐn)偟轿磥淼娜舾晒P支出，增加劉先生手頭的儲蓄存款余額。
大宗消費分期支付，是目前流行的盤活資金的一種手段，前文提到劉先生目前儲蓄余額較高，可以考慮投入部分資金購買銀行的理財產(chǎn)品，按目前市場報價，每年可獲得4%-4.5%的理財回報。這樣，劉先生通過分期省下的儲蓄資金，就可以賺取到可觀的理財收益，遠遠強過一次性把錢都花出去。
另外，劉先生目前在公積金賬戶存有近10萬元，而公積金存款每年僅按照三個月定期存款利率計息，如果劉先生已經(jīng)買房且符合公積金支取條件，完全可以考慮將公積金提取出來用于投資理財，提高個人總資產(chǎn)的收益率。
【TIPs：關(guān)于旅游，無所謂花錢多少，只是玩法不同。按照劉先生的預(yù)計消費，2萬元以內(nèi)深度游覽一個境外國家，如果是亞洲國家的話預(yù)算就比較充足，但歐美國家的話預(yù)算就相對拮據(jù)，只能選擇較節(jié)省的玩法了，建議劉先生可關(guān)注銀行信用卡中心定期推出的特價游產(chǎn)品。】
教育儲備
把今天的錢存到明天去
關(guān)于教育金，總結(jié)而言有三個特點，即：不能等、不能停、不能賠。孩子到了上學(xué)的年齡，就必須要每年一分不差的拿出這么一筆錢。胡適先生有云：“今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時預(yù)備死時，這是真曠達；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。”劉先生參加工作僅三年，年紀(jì)輕輕就能考慮未來子女教育問題，可謂“真穩(wěn)健”、“真慈愛”。
根據(jù)現(xiàn)在城市孩子的教育費用，大學(xué)學(xué)費每年在50000元左右。我們從孩子上幼兒園開始，來考慮教育資金的安全性和收益性，為了使劉先生不用有太大支出壓力，可以考慮為孩子投保年金型產(chǎn)品，繳費期10年，每年繳存23000元左右保費，到孩子18歲后，分五年返還教育金(首年50000元，之后逐年遞增5%)。算下來，劉先生每年支付保費23000元，10年共計230000元左右，孩子18歲后，5年共返還教育金275000元，另外還有約6萬元的紅利(按照中檔粉紅標(biāo)準(zhǔn)測算，具不確定性)。
考慮到劉先生目前的收入和儲蓄水平，如果按照這套方案，每年支付的保費，不會對其產(chǎn)生太大壓力，生活品質(zhì)能夠得以保證不會降低，但日積月累積少成多，孩子的教育金就用一筆筆小錢攢出來了。
第二套房
以租養(yǎng)貸降低還款壓力
買房已經(jīng)成了現(xiàn)階段年輕人不能回避的一個問題，作為固定資產(chǎn)投資，房產(chǎn)曾經(jīng)在過去的10年里為購房者帶來了巨大的投資回報。只是在目前的調(diào)控政策下，房價未來上漲空間變得撲朔迷離。劉先生打算買二套房，還是應(yīng)該謹(jǐn)慎考慮。
我們?yōu)閯⑾壬鷾y算一下購房成本。假定購買200萬元的住房，按照目前政策，二套房購置需要至少支付60%的首付即120萬元。貸款利率要在基礎(chǔ)利率的標(biāo)準(zhǔn)上上浮1.1倍，即7.205%。80萬元貸款本金，貸款期限為30年的情況下，每月需要還貸5433元左右，相對于劉先生目前收入情況來看，月供資金還是較為可觀的，另外首付款120萬元需要父母資助，也是不小的一筆資金。
這里提供兩種方案建議：一，劉先生可以考慮以后以夫妻二人之力來償還月供，如果二人均攤，每人僅需支付2700元左右，相對壓力就變得沒那么大。二，可以考慮將現(xiàn)有住房出租，以租養(yǎng)貸，降低還款壓力。
王梓 招商銀行北京雙榆樹支行貴賓理財經(jīng)理
(AFP金融理財師)
