央行一個月內連續兩次降息，銀行理財產品的收益也出現了一定程度的回落，而不同銀行存款利息又出現了小幅分化，在這種情況下，百姓又該怎么打理自己的錢袋子呢？

　　銀行理財產品數量和收益均出現回落

　　7月13日中午，記者來到位于省會中山路附近的一家交通銀行的營業網點。記者表示想要購買一款一年期以上的理財產品，一位理財經理告訴記者，目前該行最長期限的理財產品為195天，預期年化收益率4.65%。這位理財經理坦言，受連續兩次降息影響，目前理財產品數量和收益都呈現下降趨勢。

　　記者在采訪中發現，6月底以來銀行發售的理財產品數量明顯減少。

　　而進入7月份，理財產品發行呈現量價齊跌局面。數據顯示，在五大國有銀行中，工行、農行和中行都在7月份以后新發了產品，但數量只有6款、2款和1款，建行和交行沒有發售新的理財產品。股份制銀行中，也只有浦發、光大和深發展發售了少量新產品。記者發現，在售的期限為86天左右的銀行理財產品，預期年化收益率多在4.8%以下。而一個星期以前，同樣期限的理財產品，預期收益率均在5%以上。

　　不過一些業內人士認為，降息對理財產品的影響在短期內不會很明顯，政策效果顯現估計會在7月初之后，預計其預期收益率仍有下降的空間。

　　中長期理財產品受追捧

　　盡管銀行理財產品收益普遍下滑，不少百姓仍將銀行中長期理財作為目前理財的首選。

　　記者在光大銀行石家莊分行營業部遇見正在選購理財產品的省會市民馬女士。馬女士說：“這兩年，銀行理財產品的收益比較有保障，為了減少年內再次降息造成的損失，我準備購買一款半年以上的中長期理財產品。”光大銀行石家莊分行一位理財經理說，近期，低利率安全性較好的銀行理財產品受到許多投資者的追捧，特別是中長期理財產品呈現出一種火爆的場面。

　　同樣的情況出現在中信銀行石家莊分行。近期，中信銀行發售了多款中長期理財產品，其中一年期理財產品預期年化收益率為5.7%，半年期產品預期年化收益率為5%，三個月左右產品年化收益率為4.7%。從前一段該行銷售的理財產品情況看，有的理財產品在推出之后當天即售罄；有的賣得更火爆，幾個小時內額度就都被搶光。一些沒有買到該類理財的客戶和對資金流動性較高的客戶則選擇購買期限更為靈活的快車、超快車系列產品，申贖靈活，一個月預期年化收益率最高也可達4.1%。

　　對此中信銀行石家莊分行營業部一位財富顧問表示，由于央行一個月內兩次降息，在目前通脹緩解、經濟增速放緩的背景下，后市仍有進一步降準及降息的預期，如果未來降準或降息，理財產品收益也會跟著降低，因此購買中長期理財產品可以提前“鎖定”高收益。

　　銀行理財產品的火爆從一個側面反映了廣大居民理財意識的提高，但又從另一個方面反映了普通投資者的盲目性。對此這位理財顧問建議，在理財產品選擇上，不僅要首先了解自己的風險承受能力及適合自己的產品，還要對所買的理財產品有個清醒的認識，特別是不要盲目跟風。

　　例如在現在的市場情況下，建議投資者結合理財目的、資金量、理財時間來選擇產品的類型和期限，采取分散投資的策略，以資產配置的觀念合理安排自己的投資資產。例如將一部分資金(30%)購買短期理財產品，而不急于動用的資金(70%)則可以用來購買期限較長的銀行理財產品、貨幣基金、國債或保險，做到同時兼顧理財收益和靈活兩方面。

　　對比利息后再儲蓄，存款“搬家”前先算賬

　　這兩次降息與以往降息的不同之處就在于降息后，根據央行的新政策，部分銀行的存款利息出現了分化。

　　記者在省會采訪中發現，許多股份制銀行在營業網點外的LED顯示屏都赫然打出了本行的存款利率，對比大型國有銀行，這些中小銀行的存款利率普遍上浮了。

　　目前省會股份制銀行一年期存款利率普遍為3.30%，而工、農、中、建等大型銀行為3.25%，而兩年期以上的存款利率，更出現了一定分化。拿5年期定存來說，個別銀行的利率達到了5.225%，而各國有大行和股份制商業銀行的5年期定存利率僅為4.75%，兩者之間的差距達到了0.475%。而在一些銀行的網點，已有省會市民開始關注這一點，有的儲戶甚至已經開始給存款搬家。

　　不過，一家大型銀行的理財經理認為，對于存款數額較小的儲戶，手續費確實是一個不得不考慮的問題，貿然“搬家”容易得不償失。

　　記者算了一下，股份制銀行10萬元一年定存利息是3300元，而五大行10萬元一年定存利息是3250元。不同銀行一年期10萬元存款利息只差50元，差異并不算大。

　　業內人士認為，上次將存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍后，絕大多數銀行都將存款利率上浮到頂，沒有帶來利率市場化改革所期望看到的差異化定價。

　　在某商業銀行前臺的一位工作人員向記者透露，這幾天還是有不少市民尤其是上了年紀的老人在對比了多家銀行的利率之后，作出存款搬家的選擇。

　　儲戶是否需要考慮存款搬家的問題，為自己的資產早做準備？銀行工作人員給記者算了一筆賬。

　　假設10萬元在銀行存一年，如果儲戶在6月8日之后、7月6日之前存入銀行，能享受3.5%甚至3.575%的年利率，一年利息為3500元或3575元。本次降息之后，一年期存款基準利率為3.00%，銀行最多能上浮10%，即為3.3%，10萬元存一年最多能拿到3300元利息。

　　“個人并不建議中小儲戶進行存款搬家，原因在于，如果進行存款搬家，跨行轉賬，其間收取的手續費一般要幾十元；而如果客戶不選擇跨行轉賬而是先取現再去他行存款，要冒的風險更大。”

　　業內人士也認為，如果是存定期的儲戶，存款時間已經有小半年了，一旦“搬家”，之前的半年就會轉成活期利率，并不一定劃算。