“銀行最喜歡的就是房子、門(mén)面，其他的可能理都不理�！苯�(jīng)常聽(tīng)到類(lèi)似的抱怨，可讓市民謝先生感到意外的是，比起房子，銀行更“中意”他的理財(cái)產(chǎn)品，不但質(zhì)押成數(shù)更高，利息更省，放款速度也更快。
今年銀行理財(cái)產(chǎn)品仍舊呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。相對(duì)于波動(dòng)劇烈的股市、慘淡的樓市，資金安全、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品受到了普通工薪家庭的青睞。而作為延伸理財(cái)服務(wù)，不少銀行還允許將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押，以較快的速度獲得銀行貸款。
為待嫁女置業(yè) 遇資金瓶頸
長(zhǎng)沙市民謝先生最近陪女兒逛各大家居裝修賣(mài)場(chǎng)，打算把剛交房的新房裝修妥當(dāng)，作為女兒的婚前財(cái)產(chǎn)。但手頭余錢(qián)都用來(lái)付了房款，手頭緊的謝先生正忙著到處籌錢(qián)。但眼下，找熟人借錢(qián)開(kāi)不了口，他名下僅有一套自住的住房，130多平方米，無(wú)貸款，可辦理抵押貸款。此外，去年購(gòu)買(mǎi)的30萬(wàn)元長(zhǎng)沙銀行某款理財(cái)產(chǎn)品尚未到期，無(wú)法提前贖回。
為此，記者幫謝先生聯(lián)系了長(zhǎng)沙銀行的理財(cái)師黃慧瓊。黃慧瓊的支招令謝先生的難題迎刃而解。黃慧瓊稱(chēng)，該款理財(cái)產(chǎn)品可以視同定存，辦理存單質(zhì)押貸款，而且相比房產(chǎn)抵押貸款，存單質(zhì)押貸款不僅成數(shù)更高，利率更實(shí)惠，方式也更簡(jiǎn)便。
成數(shù)高利率省 存單質(zhì)押幫應(yīng)急
謝先生趕往購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)咨詢得知，他不僅可憑該款理財(cái)產(chǎn)品辦理最高9成，也就是27萬(wàn)元的存單質(zhì)押貸款，而且最快5個(gè)工作日就能辦好。更關(guān)鍵的是，銀行工作人員告訴他，該款理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)的預(yù)期年化收益率逾7%，當(dāng)前經(jīng)歷了2次降息后1年期銀行貸款基準(zhǔn)利率為6.0%，即使他的存單質(zhì)押貸款利率上浮10%，為6.6%，理財(cái)?shù)氖找嬗脕?lái)支付貸款利息仍有富余。不過(guò)，工作人員表示，不同的銀行網(wǎng)點(diǎn)，辦理情況會(huì)有不同。
相比之下，若要辦理住房抵押貸款，程序就繁瑣多了。以謝先生為例，當(dāng)前銀行為市民辦理房屋抵押貸款，利率通常要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，多的甚至要上浮40%~50%。此外，房屋抵押貸款需要請(qǐng)專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)格，費(fèi)用不菲不說(shuō)，過(guò)程也比較長(zhǎng)，而且最多貸到房屋總價(jià)的7成，而存單質(zhì)押貸款最多可貸9成。
貸款用途有要求 可消費(fèi)不能買(mǎi)住房
記者隨后咨詢多家銀行客服了解到，市民應(yīng)急時(shí)辦理的存單質(zhì)押貸款，不僅適用于定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品，同樣適用于國(guó)債、黃金、外幣存款以及外匯理財(cái)產(chǎn)品等。根據(jù)這些抵押物的價(jià)值和貸款用途的不同，在不同的銀行，分別可獲得不同的質(zhì)押率和貸款期限，不過(guò)理財(cái)產(chǎn)品辦理質(zhì)押貸款，通常貸款成數(shù)略低于定存和國(guó)債。
提醒市民的是，急需資金時(shí)可比較一下，提前支取定期存款和抵押貸款，哪種方式更劃算。比如一張未到期的定期儲(chǔ)蓄存單，提前支取會(huì)造成較大的利息損失，通過(guò)計(jì)算之后，提前支取的利率成本可能比直接辦理質(zhì)押貸款更高。
不過(guò)，黃慧瓊提醒稱(chēng)，并非所有的理財(cái)產(chǎn)品都能質(zhì)押貸款，要看產(chǎn)品合同和各銀行的規(guī)定。此外，當(dāng)前銀行普遍規(guī)定貸款不能用于購(gòu)買(mǎi)住宅，但可用于購(gòu)買(mǎi)商鋪、寫(xiě)字樓、購(gòu)車(chē)、裝修以及大宗消費(fèi)。謝先生用來(lái)裝修，貸款用途應(yīng)該是符合規(guī)定的。黃慧瓊還提醒，“在哪里買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，最好就在同一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存貸質(zhì)押貸款，作為老客戶，可以享受貸款成數(shù)、利率的更多優(yōu)惠。”
各種質(zhì)押貸款對(duì)比
抵押物 最高可貸成數(shù) 利率備注
定期存單(人民幣) 90%-95% 基準(zhǔn)或略有浮動(dòng) 受理較快，有的銀行可當(dāng)天放款
定期存單(外幣) 85% 基準(zhǔn)或視情況浮動(dòng) 各銀行具體有所不同，按當(dāng)日匯率折算成人民幣給貸款額度
憑證式國(guó)債 90%-95% 基準(zhǔn)利率上浮動(dòng) 最好在購(gòu)買(mǎi)銀行辦理，他行可能不予受理
銀行理財(cái)產(chǎn)品 70%-90% 基準(zhǔn)利率上浮動(dòng) 具體視購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的銀行及產(chǎn)品(一般為保本型)的相關(guān)規(guī)定
