“個人貸款，無抵押免擔(dān)保，最高貸款金額可達(dá)50萬元，最長貸款時間長達(dá)13年。”最近，某銀行在地鐵車廂里發(fā)布的一則廣告，讓消費(fèi)者趙女士動了心：“這樣的額度和時長，還能無抵押、免擔(dān)保，比小額貸款可合算多了。”

　　但是，銀行的這種宣傳卻只是“看上去很美”。記者走訪多家貸款機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，所謂“無抵押、免擔(dān)保”的個人貸款，僅僅面向特定人群，且附加有管理費(fèi)等收費(fèi)。普通消費(fèi)者想要申請到這種貸款，依然面臨重重門檻。

　　想貸款先出示房產(chǎn)證

　　“我們確實(shí)有此類無抵押免擔(dān)保的貸款。”昨日，一家銀行的工作人員告訴記者，這種個人信用消費(fèi)貸款無抵押無擔(dān)保，貸款金額5萬元(含)至50萬元(含)，貸款時間為1個月至3年，年利率因各支行不同有所浮動。

　　雖然是“無抵押、免擔(dān)保”，但申請個人信用消費(fèi)貸款還需要滿足不少條件。該銀行信貸部工作人員表示，是否發(fā)放貸款以及發(fā)放貸款的額度需要綜合考慮客戶的信用度、還款能力證明、教育程度證明、執(zhí)業(yè)資格甚至職稱。

　　“如果申請人不是國企或者事業(yè)單位職工、教師、醫(yī)生、500強(qiáng)企業(yè)員工，基本上就別申請了，申請了也貸不到。”銀行內(nèi)部人士向記者透露，不僅貸款對客戶職業(yè)有明確要求，而且還需要申請人出具其在京居住或房產(chǎn)證明。“得證明你是在北京長期居住，銀行才不怕你跑了。”

　　年利率竟高達(dá)15.78%

　　目前市場上提供的個人貸款，除了有些銀行設(shè)置“高門檻貸款”之外，部分銀行對貸款者身份要求雖然放低許多，但同樣暗藏“貓膩”。

　　比如另一家銀行的無抵押貸款，只要貸款人的個人信用沒有不良記錄，滿足了月收入3000元以上的條件，就可以申請。乍一看，條件簡單，貸款者不免動心。但是這家銀行規(guī)定了貸款利率7.9%至9.9%，此外，每個月還要按照貸款總額收取0.49%的賬戶管理費(fèi)。以4年期為例，利率9.9%，每月賬戶費(fèi)0.49%(折合年利率5.88%)，兩者相加高達(dá)15.78%。

　　“真正了解后，大多數(shù)申請人都退縮了。”銀行業(yè)人士表示，與放貸“高門檻”相比，“無門檻”貸款不僅費(fèi)率高很多，而且還會有額外的賬戶管理費(fèi)、功能使用費(fèi)等手續(xù)費(fèi)。“總之就是要收高費(fèi)用，背著抱著一樣沉。”

　　銀行不應(yīng)使用誤導(dǎo)字眼

　　“很多有資金需求的客戶其實(shí)基本條件都不符合我們要求，沒辦法，既然是無抵押免擔(dān)保，我們肯定要把控制風(fēng)險(xiǎn)放在首位。”一家城市商業(yè)銀行的個貸部負(fù)責(zé)人坦言，無抵押貸款要提高放貸門檻和費(fèi)率，這是最正常不過的事情，畢竟沒有抵押品對銀行來說經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極高。

　　“對于普通消費(fèi)者，銀行應(yīng)該首先對管理費(fèi)提前告知，其次不得隨意使用低利率等帶有誤導(dǎo)性的字眼。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行將貸款利率與賬戶管理費(fèi)單列，主要是為了降低名義利率，同時提高中間業(yè)務(wù)收入。這說明隨著銀行業(yè)市場化程度的提高，商業(yè)銀行已經(jīng)由存貸款業(yè)務(wù)的競爭逐步轉(zhuǎn)向爭奪中間業(yè)務(wù)。

　　郭田勇同時表示，由于央行已放開貸款利率上限管理，所以銀行所設(shè)定的利率標(biāo)準(zhǔn)并不違規(guī)。但隨著消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的市場化推進(jìn)，客戶必然會選擇費(fèi)率更為合理的銀行服務(wù)。