銀行卡是設(shè)密碼安全，還是不設(shè)好？卡被非法復(fù)制了，該向誰討說法？針對銀行卡糾紛高發(fā)態(tài)勢，前日，廣東省高級人民法院對外公布三大銀行卡民事糾紛典型案例，案例涉及丟失銀行卡被冒用、銀行卡被偽造等方面的常見糾紛。

　　廣東省高院民二庭負(fù)責(zé)人在回答記者提問時明確表示，銀行未識別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50%責(zé)任。對于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險的提示義務(wù)，持卡人在不超過卡內(nèi)資金損失的50%范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

　　案例1

　　信用卡被盜后冒用，損失由誰承擔(dān)？

　　案情：康先生是中信銀行萬事達信用金卡的持有人。2009年4月7日，康先生在員村吃飯時丟了錢包，里面有身份證、涉案信用卡等。由于信用卡上沒有個人照片，也沒有設(shè)密碼，康先生立即撥打銀行客服電話辦理了停止支付手續(xù)，并在當(dāng)晚8時16分向警方報警。可信用卡已在當(dāng)晚7時59分在百佳超市天娛廣場分店被盜刷了10538元。庭審中，鑒定機構(gòu)對涉案消費交易的商戶存根即簽購單進行了筆跡鑒定發(fā)現(xiàn)，簽購單上的簽名不是康先生本人所為。

　　商家與持卡人均有過錯

　　裁判：10538元的損失，康先生自負(fù)30%；百佳超市負(fù)擔(dān)70%。

　　法官解讀：商家在顧客使用信用卡消費時，負(fù)有對顧客身份、卡上內(nèi)容及審驗簽購單簽名與卡背面預(yù)留簽名是否一致的義務(wù)。百佳沒有盡到很好審查簽名責(zé)任，應(yīng)當(dāng)負(fù)一定責(zé)任。同時，對于康先生本人，其沒有很好地保管自己的信用卡導(dǎo)致被偷盜和冒用，本身也存在過錯，因此要自負(fù)一定比例的責(zé)任。

　　核心提醒：1.商家審驗簽名不可馬虎，尤其對于大單消費，要多留心眼，注意核對顧客身份資料與信用卡上載明內(nèi)容是否一致；2.持卡人在保存卡時，要做到卡與身份證分開保存，最好設(shè)置消費密碼等多重保障。

　　案例2

　　ATM機有“竊錄器”，故意還是巧合？

　　案情：2008年9月13日17時59分12秒，張先生在某銀行金海花園支行的ATM機上取款100元后離開。令他沒有想到的是，短短30多秒，其銀行卡的賬戶信息和密碼全部被復(fù)制下來。事后，公安機關(guān)調(diào)取的錄像資料顯示，案發(fā)當(dāng)日17時50分55秒左右，有兩名男子在金海花園的ATM機上安裝了不明物體。3分鐘后，張先生進行了取款行為。

　　第二天，張先生的卡在民生銀行廣州分行的取款機上被分四次取款9800元，手續(xù)費16元，共損失9816元。同月16日，銀行致電張先生稱其賬戶交易不正常，原告才發(fā)現(xiàn)其賬戶的款項已被取走。

　　銀行有明顯過錯應(yīng)賠償

　　裁判：銀行賠償張先生9816元。

　　法官解讀：銀行作為ATM機的提供者，對該交易工具的安全性具保障義務(wù)，在本案中存在明顯過錯，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　核心提醒：銀行要對ATM機、自助銀行及自助服務(wù)終端機等交易場所和工具進行經(jīng)常性的巡查，設(shè)置必要的提醒和警示標(biāo)語。持卡人在進行交易時，要注意觀察入卡口和密碼鍵盤，仔細(xì)觀察還是可以比較容易辨認(rèn)出不明物體，發(fā)現(xiàn)后要及時報警。

　　案例3

　　卡未離身境外被盜刷，誰更委屈？

　　案情：邱女士2006年向某銀行萬通支行申領(lǐng)一張信用威士金卡，消費方式是需要輸入密碼，信用額度為4萬元。2011年的3月1日20時17分，邱女士在天河某美食沙龍刷卡消費，金額為632.4元。可就在當(dāng)日21時28分，邱女士又收到銀行的提醒短信，通知該信用卡在澳門有一筆84988.81元的POS機消費支出，7分鐘后再次收到短信，顯示在澳門的ATM機上取款3000港元。收到信息后，邱女士立即撥打銀行客服電話，要求掛失止付，并于次日向公安機關(guān)報案。

　　銀行與持卡人各擔(dān)責(zé)五成

　　裁判：銀行與邱女士各負(fù)擔(dān)50%損失。

　　法官解讀：要使用信用卡消費、取現(xiàn)，兩個條件缺一不可：一是有合法有效信用卡；二是正確有效的密碼。兩個同樣重要，銀行負(fù)有安全保障及謹(jǐn)慎審查信用卡的義務(wù)；持卡人負(fù)有謹(jǐn)慎保護密碼的義務(wù)。在一個半小時內(nèi)，持卡人與信用卡在廣州，而消費則發(fā)生在澳門，可以確認(rèn)消費和取現(xiàn)使用的是偽造卡。銀行作為發(fā)卡行接受了非法復(fù)制的銀行卡交易，應(yīng)當(dāng)對該過錯行為承擔(dān)責(zé)任。

　　此外，交易密碼是由持卡人自己設(shè)置、自己保密和保管的，邱女士存在沒有妥善保管密碼的過錯，也要承擔(dān)一定責(zé)任。

　　核心提醒：記者也發(fā)現(xiàn)，邱女士在卡被偽造前曾多次進入澳門、香港。不良的消費習(xí)慣是導(dǎo)致銀行卡被復(fù)制或者密碼泄露的重要原因，比如在酒吧、KTV等較為復(fù)雜地方消費；將卡交由服務(wù)員代為刷卡；或者在收銀臺輸入密碼時沒有遮擋的習(xí)慣等等，持卡人應(yīng)引以為戒。

　　新聞?wù){(diào)查：

　　推廣金融IC卡

　　減少盜刷風(fēng)險

　　如何在源頭上最大限度地減少或杜絕銀行卡違法行為？其中很好的辦法就是采取技術(shù)手段，而目前國內(nèi)通用的磁條式銀行卡廣受各界詬病。“磁條式的銀行卡已沿用了幾十年，無法滿足當(dāng)前的金融安全需求。”廣東省人大代表司徒健權(quán)認(rèn)為，隨著科技的進步，商業(yè)銀行在確保儲戶安全方面的技術(shù)升級也應(yīng)當(dāng)與時俱進。他建議在商業(yè)銀行全面推行金融IC卡；同時在安全保護方面，除了密碼外，應(yīng)當(dāng)探索多種的保護方式，比如指紋對比等等。

　　金融IC卡成本遠遠高于磁條式銀行卡

　　記者了解到，目前磁條式銀行卡的成本每張大約在7毛左右，不到1元。而金融IC卡本身的成本大約在19元左右。由于該卡制作成本高，且目前能識別適用該卡的ATM柜員機不多，如果普及的話需要耗費較大的成本，國內(nèi)銀行業(yè)推動得較慢。

　　記者了解到，日前，中國人民銀行宣布將從明年1月1日起，全國性商業(yè)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡。到2015年起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均將換為金融IC卡。在加大對銀行卡違法犯罪打擊力度的同時，銀行、持卡人、特約商戶、收單機構(gòu)等都應(yīng)該對銀行卡的使用履行義務(wù)，只有社會各界齊抓共管才能有效遏制銀行卡亂象。

　　遭遇克隆卡怎辦

　　法官教你來維權(quán)

　　前日，廣東省高級人民法院民二庭有關(guān)負(fù)責(zé)人專門就克隆卡民事糾紛中涉及的熱點問題答記者問。

　　記者：社會上有種說法稱“銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利”，因為一旦設(shè)置密碼，銀行就會把責(zé)任都推給持卡人。這說法準(zhǔn)確嗎？

　　答：銀行未識別克隆卡，應(yīng)承擔(dān)不少于50%責(zé)任，如果持卡人對卡被偽造有過錯的，銀行可減輕責(zé)任。對設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對密碼的泄露沒有過錯的，對銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險的提示義務(wù)，持卡人在不超過卡內(nèi)資金損失的50%范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

　　記者：那特約商戶、收單機構(gòu)的責(zé)任如何確定？

　　答：一般情況下，發(fā)卡行和特約商戶、收單機構(gòu)之間系委托代理關(guān)系，其行為結(jié)果應(yīng)當(dāng)由發(fā)卡行承擔(dān)。因此，除非特約商戶或收單機構(gòu)因故意或重大過失侵害持卡人財產(chǎn)權(quán)外，特約商戶或收單機構(gòu)一般不承擔(dān)賠償責(zé)任。