文/李亮令
我是1993年結(jié)婚的，由于個(gè)子不高，家境貧寒，剛結(jié)婚時(shí)并未取得岳父母及妻子的充分認(rèn)同。1994年兒子出生，婚后生活在磕磕跘跘中延續(xù)，但通過幾年保險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)讓大家對(duì)我刮目相看。
人壽險(xiǎn)讓未來幸福無憂
1995年偶逢某家公司進(jìn)行人壽保險(xiǎn)宣傳，我要了份宣傳材料并認(rèn)真聽了工作人員的講解，就給孩子投保了少兒年金保險(xiǎn)和福源增額保險(xiǎn)。回家后仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同后覺得比存款劃算多了，由于積蓄有限，決定以年交的方式再多投幾份，同時(shí)動(dòng)員親朋好友投保相關(guān)產(chǎn)品。
1996年，那時(shí)的1年期存款利率高達(dá)10.98%，我從報(bào)紙上看到當(dāng)時(shí)國(guó)外存款利率很低，降息是大勢(shì)所趨。當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步，其產(chǎn)品未來幾年甚至幾十年的收益是按現(xiàn)行利率計(jì)算的，保險(xiǎn)條款中沒有利率下調(diào)而調(diào)低收益的約定。我想了想，年交投保的方式可以讓自己在未來低利率時(shí)期，仍然享受現(xiàn)行合同里高利率約定的收益。我必須抓住機(jī)遇，以保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。在做通妻子工作后，我與妻子各投保了保額10萬元交費(fèi)20年的鴻壽養(yǎng)老保險(xiǎn)期交產(chǎn)品，同時(shí)附加了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在家庭年收入不足萬元的情況下，年交保費(fèi)5000多元。
現(xiàn)在分析這些產(chǎn)品，除意外保障外，僅現(xiàn)金收入就遠(yuǎn)超當(dāng)前銀行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品。孩子上高中、大學(xué)、結(jié)婚均可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取數(shù)目不菲的保險(xiǎn)金，一家三口60歲后均可按月從壽險(xiǎn)公司領(lǐng)取保費(fèi)，按當(dāng)時(shí)物價(jià)水平可以保證一家人一生財(cái)務(wù)上幸福無憂。
家財(cái)損失提高保險(xiǎn)意識(shí)
我和妻子剛結(jié)婚那幾年兩地分居，我多次提醒她要購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但過去購(gòu)買的大量投資類保險(xiǎn)短期沒有回報(bào)，妻子一直堅(jiān)持不買家財(cái)險(xiǎn)。結(jié)果在我們某次爭(zhēng)論的第三天晚上，家中失竊，價(jià)值8000多元的財(cái)產(chǎn)被盜，因未及時(shí)投保，損失只能自理。“禍兮福之所依”，妻子這時(shí)非常后悔沒有買家財(cái)險(xiǎn)，感覺保險(xiǎn)確實(shí)有用。她愈加相信我對(duì)保險(xiǎn)投資方面的決策。
我們此前購(gòu)買的投資類保險(xiǎn)對(duì)意外傷害都有保障，但對(duì)孩子的疾病沒有保障，1998年我又給孩子購(gòu)買了重疾險(xiǎn)。這樣，家庭保險(xiǎn)基本能夠全面覆蓋可能出現(xiàn)的生活風(fēng)險(xiǎn)。盡管家庭收入不高，但感覺生活無憂，對(duì)未來信心十足。
投連險(xiǎn)凸顯人生價(jià)值
1997年我因?yàn)樵脊缮鲜卸_始關(guān)注資本市場(chǎng)，直至2003年的6年時(shí)間盡管行情不錯(cuò)，但由于個(gè)股選擇不當(dāng)，一直賠多賺少。2003年末有人向我推薦某保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)的投資讓我“一舉成名”。
由于投連險(xiǎn)賬戶可以一年免費(fèi)轉(zhuǎn)換4次，股市大跌則將資金存到進(jìn)取型賬戶，股市漲到高位可能調(diào)整時(shí)再轉(zhuǎn)到貨幣賬戶，這樣可以讓自己的金融資產(chǎn)在股市漲時(shí)增值，股市跌時(shí)保值。經(jīng)過6年資本市場(chǎng)的歷練，我摸索出了一些股市運(yùn)行規(guī)律：正常年份每年股市的高點(diǎn)（大牛市除外）在兩會(huì)前后或6、7月份，四季度一般會(huì)有低點(diǎn)。投資策略上我年末將資金轉(zhuǎn)到進(jìn)取型賬戶，3、4月份或6、7月份轉(zhuǎn)到貨幣賬戶。2005年6月股市跌破千點(diǎn)大關(guān)，我的投連險(xiǎn)賬戶非但沒有虧錢，還賺了不少錢。
股市跌破千點(diǎn)后，我認(rèn)為資本市場(chǎng)進(jìn)入估值底部，通過比較股市（12倍左右市盈率回報(bào)率約8%）、房市（房租回報(bào)率3%左右）、1年期存款利率（包括利息稅在內(nèi)為2.25%），我認(rèn)為股市投資回報(bào)最高，于是將資金從貨幣賬戶全部轉(zhuǎn)到進(jìn)取賬戶，并將自己即時(shí)的收入和能動(dòng)員的資金陸續(xù)投入投連險(xiǎn)進(jìn)取賬戶，動(dòng)員親朋好友大量購(gòu)買投連險(xiǎn)。
2006年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于上升周期，本幣升值，加上股改政策利于資本市場(chǎng)投資者，上半年牛市格局基本確立。在與妻子協(xié)商不成的情況下，我偷偷將自己的房產(chǎn)抵押貸款30萬元投入了投連險(xiǎn)進(jìn)取賬戶，此時(shí)投連險(xiǎn)投資總額超過了50萬元。此后不到2年的時(shí)間，投連險(xiǎn)進(jìn)取型賬戶從單價(jià)1.2元，大漲至5.8元。
2007年9月，國(guó)家三番五次提示股市有風(fēng)險(xiǎn)，10月股市市盈率高達(dá)60多倍，投資回報(bào)1.5%，遠(yuǎn)低于存款、房產(chǎn)等，美國(guó)次貸危機(jī)已初露端倪，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)過熱的現(xiàn)象已顯現(xiàn)。我毅然分批將資金從進(jìn)取賬戶撤出或轉(zhuǎn)到貨幣賬戶，50萬元的投入增值到270萬元左右，此后還清貸款，買車、購(gòu)房，贏得了全家人包括親朋好友及同事的驚羨，身邊的一些“粉絲”也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)投資而身價(jià)倍增，社會(huì)地位和家庭地位快速提升，自己也從妻子口中的“窮女婿”變身“金龜婿”。
保險(xiǎn)理財(cái)照亮幸福路
經(jīng)過近幾年的保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)踐，我感覺保險(xiǎn)在家庭的資產(chǎn)配置中是非常重要的。就如我們?nèi)粘Ｊ澄镏械乃⑹卟艘粯樱瑳]有這些可以生活下去，但可能會(huì)不夠健康、精彩。經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個(gè)非常著名的“帆船理論”：家庭資產(chǎn)好比一艘船，由船身（存款）、船帆（投資）和救生圈（保險(xiǎn)）組成。一艘船有一個(gè)不可缺少的部分是救生圈，它相當(dāng)于我們家庭資產(chǎn)中的保險(xiǎn)投資，泰坦尼克號(hào)就是因?yàn)闆]有足夠的“救生圈”而讓許多人喪失了生命。保險(xiǎn)可以給我們提供東山再起的機(jī)會(huì)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的險(xiǎn)種已經(jīng)超出了傳統(tǒng)險(xiǎn)保障的功能而具備了一定的投資理財(cái)屬性。這樣我們教課書上提到的保險(xiǎn)投資的“雙十法則”就不能完全適用于現(xiàn)在的保險(xiǎn)理財(cái)。
總結(jié)我家的保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為日常做保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)一定要做到“五個(gè)了解”，讓保費(fèi)支出實(shí)現(xiàn)投保目的，讓保險(xiǎn)為自己排憂解難。
了解投保目的，選擇有效的險(xiǎn)種
要根據(jù)自己的自身情況和家庭情況，確定自己投保的目的。由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有交費(fèi)上限，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本無交費(fèi)上限，成功人士可大手筆投資養(yǎng)老保險(xiǎn)，以保證富足的晚年生活。
了解保險(xiǎn)需求，確定保險(xiǎn)額度
根據(jù)自己家庭的收支狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭成員的未來生活目標(biāo)、身體狀況等確定保險(xiǎn)額度，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)盡其用，精準(zhǔn)投資。
了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境，確定投保策略
重點(diǎn)關(guān)注利率環(huán)境和保險(xiǎn)條款中有關(guān)利率調(diào)整的約定。對(duì)于投資類保險(xiǎn)還要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)資金投資的對(duì)象和其所處的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。投連險(xiǎn)一定要根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)行投資，學(xué)習(xí)和掌握投資時(shí)鐘法則，保證自己在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段都能賺取最大化收益。
了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力，避免違約損失
對(duì)于長(zhǎng)期期交保險(xiǎn)一定要對(duì)未來交費(fèi)期的收支情況做好充分的估計(jì)，確保能按期交費(fèi)，不能按期交費(fèi)或中途退保可能會(huì)帶來本金的損失。對(duì)于投連險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定要事先評(píng)估自己的專業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
了解保險(xiǎn)合同條款，確定保險(xiǎn)責(zé)任
根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)選擇最適合自己的險(xiǎn)種。當(dāng)發(fā)生合同條款約定的責(zé)任事件時(shí)，及時(shí)辦理保險(xiǎn)理賠，充分發(fā)揮保險(xiǎn)功效。
通過不斷關(guān)心和學(xué)習(xí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我提高了理財(cái)能力。身邊的朋友、同事在我的建議下適時(shí)參與保險(xiǎn)理財(cái)，有效分享了財(cái)富增值的快樂，提升了人生價(jià)值。保險(xiǎn)不僅讓我們面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)成竹在胸、游刃有余，還能讓我們安享財(cái)務(wù)自由的快樂；不僅是家庭財(cái)富之船的救生圈，也可以做功率強(qiáng)大的永動(dòng)機(jī)。保險(xiǎn)照亮幸福路，人生因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而更加精彩。
理財(cái)師點(diǎn)評(píng)
紀(jì)麗貞，畢業(yè)于臺(tái)灣真理大學(xué)資訊管理系，1997年11月進(jìn)入新光人壽擔(dān)任壽險(xiǎn)顧問，2010年 6月?lián)涡鹿夂：饺藟凼袌?chǎng)營(yíng)銷部區(qū)域經(jīng)理
從購(gòu)買保險(xiǎn)種類的時(shí)間先后來看，早期人壽保險(xiǎn)條款中的預(yù)定利率沒有因下調(diào)而降低收益的約定，收益的確超過銀行產(chǎn)品。但高利率時(shí)代已成為歷史，每個(gè)家庭的人壽保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)著重在“保險(xiǎn)意義”而非投資回報(bào)率。近年來，保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展多元化，許多人購(gòu)買保險(xiǎn)偏離了它的真正意義并陷入了誤區(qū)，只考慮保費(fèi)投入與收益的獲利性，忽略了保險(xiǎn)對(duì)家庭真正起到的作用。
文中提到投連險(xiǎn)的投資讓你“一舉成名”，老實(shí)說看得我心驚膽顫，還好最后是完美收?qǐng)觥Ｍ哆B險(xiǎn)近年來成為人們投資理財(cái)?shù)男逻x項(xiàng)，由于沒有預(yù)定利率，投保人的未來收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益。在此也提供幾項(xiàng)購(gòu)買投連險(xiǎn)應(yīng)注意的要件：首先不能忽略費(fèi)用，以免高費(fèi)用稀釋了投資收益；其次看有無獲利保證，明確了解是否有最低保證收益或保底，而不僅看過往績(jī)效而忽略未來投資存在的風(fēng)險(xiǎn)；最后是選擇具備專業(yè)資格的壽險(xiǎn)理財(cái)顧問，以利自己做出較為正確的投資判斷。
總結(jié)李先生個(gè)人的保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，無論是想要通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)家庭保障功能、儲(chǔ)蓄目的還是想獲得理財(cái)收益，都可經(jīng)由文中所提“五個(gè)了解”讓每一分保費(fèi)都花揮最大功效。最后也感謝李先生將保險(xiǎn)傳遞到身邊周圍的親朋好友，期許每一位擁有愛心、擁有智慧及能力的人，將保險(xiǎn)的功能傳播到每一個(gè)家庭。
