“上有老、下有小”中年四口之家靈活穩(wěn)健中線理財(cái)

　　到了10月下旬，很多“上有老、下有小”的中年家庭都在為“年關(guān)”理財(cái)擔(dān)憂。專業(yè)人士認(rèn)為，未來幾個(gè)月中，中年家庭適宜采用穩(wěn)健型理財(cái)策略，持有較大比例的保險(xiǎn)、債券基金與定投基金，但對(duì)于已購(gòu)買的保守型產(chǎn)品，比如國(guó)債，也不應(yīng)提前贖回；同時(shí)，應(yīng)增加理財(cái)靈活性，增買貨幣基金與紙黃金，避險(xiǎn)、投資兩不耽誤。

　　理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)：

　　招商銀行廣州分行 李春晨

　　證券業(yè)資深人士 守成

　　基金資深分析師 齊妤

　　關(guān)注新聞：

　　1.本周美聯(lián)儲(chǔ)將再開貨幣會(huì)議，其QE3政策是引導(dǎo)全球金融市場(chǎng)走向的重要因素之一。

　　2.市場(chǎng)上，關(guān)于中國(guó)貨幣政策的傳聞很多，降息與降準(zhǔn)，各執(zhí)一詞，兩周內(nèi)可能見分曉，直接影響股市、基金、期貨市場(chǎng)的走向，對(duì)于其余理財(cái)產(chǎn)品也有間接影響。

　　案例：

　　雷先生一家四口，他今年45歲，是一家外企的人事經(jīng)理，年薪20萬(wàn)元；太太39歲，是某大型企業(yè)的會(huì)計(jì)人員，年薪8萬(wàn)元。孩子8歲，在讀小學(xué)；岳母與他們同住，是農(nóng)村戶口，基本沒有收入。

　　目前房產(chǎn)價(jià)值為200萬(wàn)元，另有約80萬(wàn)元的流動(dòng)資金，其中45萬(wàn)元定期存款，10萬(wàn)元的國(guó)債，約25萬(wàn)元的偏債基金。請(qǐng)問，年底將至，未來幾個(gè)月該如何理財(cái)？

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　雷先生家資產(chǎn)總額280萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)比例接近30%，家庭年收入為28萬(wàn)元，一家共有四口人，上有老下有小，夫妻雙方時(shí)值中年，均在企業(yè)就職；屬于中等收入的普通工薪家庭，穩(wěn)定性一般，理財(cái)成長(zhǎng)空間有限。

　　雷先生需要的是一份中線理財(cái)規(guī)劃，而目前的投資市場(chǎng)基本面風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存。應(yīng)該堅(jiān)持中年投資者慣有的穩(wěn)健理財(cái)原則，同時(shí)關(guān)注理財(cái)靈活性。

　　理財(cái)建議：

　　1.雷先生首先需要進(jìn)一步增加穩(wěn)健投資產(chǎn)品：建議減少30萬(wàn)元的存款，將其中的10萬(wàn)元追加購(gòu)買實(shí)物黃金約200克、紙黃金100克。

　　2.其余的15萬(wàn)元，建議購(gòu)買進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品，建議購(gòu)買偏股型基金。

　　3.其余的5萬(wàn)元建議買成貨幣基金，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

　　4.保留10萬(wàn)元的國(guó)債，也保留25萬(wàn)元的偏債基金。

　　5.雷先生家最需要增加的是保險(xiǎn)。建議雷先生為自己購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)與意外保險(xiǎn)，為太太購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。

　　岳母年事已高，請(qǐng)根據(jù)其年齡判斷是否還可以給她購(gòu)買健康保險(xiǎn)；如果不可以，也建議增買意外保險(xiǎn)。

　　6.孩子在成長(zhǎng)過程中，教育是個(gè)大問題。建議購(gòu)買風(fēng)格穩(wěn)健的混合型基金定投產(chǎn)品，每月定投2000元，10年后孩子讀大學(xué)時(shí)就是一筆大數(shù)值。

　　通過以上理財(cái)規(guī)劃，雷先生家的資金約以4比5比1的比例投資在保守、穩(wěn)健、進(jìn)取型產(chǎn)品上，增買了基金定投與保險(xiǎn)產(chǎn)品，夯實(shí)了“穩(wěn)健”基礎(chǔ)，并且通過購(gòu)買紙黃金、實(shí)物黃金與貨幣基金，大大提高了理財(cái)靈活性，可將理財(cái)投資收益率提高到5.5%以上。在未來半年里，避險(xiǎn)與投資兩不耽誤。