“上有老、下有小”中年四口之家靈活穩(wěn)健中線理財

　　到了10月下旬，很多“上有老、下有小”的中年家庭都在為“年關(guān)”理財擔(dān)憂。專業(yè)人士認(rèn)為，未來幾個月中，中年家庭適宜采用穩(wěn)健型理財策略，持有較大比例的保險、債券基金與定投基金，但對于已購買的保守型產(chǎn)品，比如國債，也不應(yīng)提前贖回；同時，應(yīng)增加理財靈活性，增買貨幣基金與紙黃金，避險、投資兩不耽誤。

　　理財顧問團(tuán)隊：

　　招商銀行廣州分行 李春晨

　　證券業(yè)資深人士 守成

　　基金資深分析師 齊妤

　　關(guān)注新聞：

　　1.本周美聯(lián)儲將再開貨幣會議，其QE3政策是引導(dǎo)全球金融市場走向的重要因素之一。

　　2.市場上，關(guān)于中國貨幣政策的傳聞很多，降息與降準(zhǔn)，各執(zhí)一詞，兩周內(nèi)可能見分曉，直接影響股市、基金、期貨市場的走向，對于其余理財產(chǎn)品也有間接影響。

　　案例：

　　雷先生一家四口，他今年45歲，是一家外企的人事經(jīng)理，年薪20萬元；太太39歲，是某大型企業(yè)的會計人員，年薪8萬元。孩子8歲，在讀小學(xué)；岳母與他們同住，是農(nóng)村戶口，基本沒有收入。

　　目前房產(chǎn)價值為200萬元，另有約80萬元的流動資金，其中45萬元定期存款，10萬元的國債，約25萬元的偏債基金。請問，年底將至，未來幾個月該如何理財？

　　家庭財務(wù)分析：

　　雷先生家資產(chǎn)總額280萬元，流動資產(chǎn)比例接近30%，家庭年收入為28萬元，一家共有四口人，上有老下有小，夫妻雙方時值中年，均在企業(yè)就職；屬于中等收入的普通工薪家庭，穩(wěn)定性一般，理財成長空間有限。

　　雷先生需要的是一份中線理財規(guī)劃，而目前的投資市場基本面風(fēng)險與機遇并存。應(yīng)該堅持中年投資者慣有的穩(wěn)健理財原則，同時關(guān)注理財靈活性。

　　理財建議：

　　1.雷先生首先需要進(jìn)一步增加穩(wěn)健投資產(chǎn)品：建議減少30萬元的存款，將其中的10萬元追加購買實物黃金約200克、紙黃金100克。

　　2.其余的15萬元，建議購買進(jìn)取型理財產(chǎn)品，建議購買偏股型基金。

　　3.其余的5萬元建議買成貨幣基金，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

　　4.保留10萬元的國債，也保留25萬元的偏債基金。

　　5.雷先生家最需要增加的是保險。建議雷先生為自己購買重大疾病險與意外保險，為太太購買重大疾病保險。

　　岳母年事已高，請根據(jù)其年齡判斷是否還可以給她購買健康保險；如果不可以，也建議增買意外保險。

　　6.孩子在成長過程中，教育是個大問題。建議購買風(fēng)格穩(wěn)健的混合型基金定投產(chǎn)品，每月定投2000元，10年后孩子讀大學(xué)時就是一筆大數(shù)值。

　　通過以上理財規(guī)劃，雷先生家的資金約以4比5比1的比例投資在保守、穩(wěn)健、進(jìn)取型產(chǎn)品上，增買了基金定投與保險產(chǎn)品，夯實了“穩(wěn)健”基礎(chǔ)，并且通過購買紙黃金、實物黃金與貨幣基金，大大提高了理財靈活性，可將理財投資收益率提高到5.5%以上。在未來半年里，避險與投資兩不耽誤。