黃曉琴現(xiàn)任廣達(dá)支行理財(cái)中心理財(cái)經(jīng)理，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)13年，2009年被評(píng)為福州市“榕城首屆十大財(cái)神”之一，曾被評(píng)為全國(guó)金融總工會(huì)標(biāo)兵、建行總行百佳客戶經(jīng)理、建行福建省分行十大杰出青年等。擅長(zhǎng)資產(chǎn)配置、量身定制個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。
專(zhuān)家支持：建行福州廣達(dá)支行國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)黃曉琴
理財(cái)咨詢
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本人現(xiàn)經(jīng)營(yíng)批發(fā)兼零售海產(chǎn)品，年收入20萬(wàn)元左右(不穩(wěn)定，隨時(shí)可能不經(jīng)營(yíng))。有商鋪兩間，價(jià)值450萬(wàn)元左右，其中一間即將收租，每年租金約10萬(wàn)元，另外一間要到2015年才能收租，租金大概5萬(wàn)元。
老家有套房子，目前在福州租房子住，小孩9歲，全家都有萬(wàn)能險(xiǎn)，每年支付的保險(xiǎn)金額為7萬(wàn)元，家庭生活月支出4000元左右(含房租)。周轉(zhuǎn)資金50萬(wàn)元。已做定投一年，每個(gè)月的定投金額為5000元，其中基金3只，每只1000元，黃金定投2000元。商鋪貸款30萬(wàn)元，明年5月起開(kāi)始還貸。
明年想買(mǎi)一套市值160萬(wàn)元左右的房子，想實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃，應(yīng)如何規(guī)劃？
理財(cái)建議
該讀者家庭處于家庭成熟期，主要時(shí)間段是從孩子出生到孩子獨(dú)立的階段，是家庭的主要消費(fèi)期，合理安排支出是家庭理財(cái)最重要的內(nèi)容，投資要服從于家庭開(kāi)支的需求。
另外，這個(gè)時(shí)期家庭資產(chǎn)還不夠多，未來(lái)預(yù)期的開(kāi)支和風(fēng)險(xiǎn)比較多，如子女教育以及經(jīng)營(yíng)方面帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此投資要考慮資產(chǎn)收益性的同時(shí)兼顧硬性需求的安全性。由于家庭成員相對(duì)年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，閑置資金的可投資期限很長(zhǎng)，對(duì)于資產(chǎn)較為充足的家庭，可以適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)投資品的投資比例，以提高資產(chǎn)的收益率。
該讀者屬于中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中等風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，具體的理財(cái)建議如下。
1.備用金購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品
家庭緊急備用金一般為家庭的3~6個(gè)月收入為妥，但由于該家庭收入并不穩(wěn)定，建議至少投入5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品或者低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣及債券基金作為家庭緊急備用金。
從現(xiàn)金流量表可以看出，目前該讀者年凈現(xiàn)金流達(dá)到12萬(wàn)元，考慮其他不確定性因素之后，建議該客戶仍然維持目前每月5000元的定投比例，作為子女教育及養(yǎng)老金的計(jì)劃安排。
2.家庭資產(chǎn)負(fù)債規(guī)劃
從一個(gè)家庭簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債情況上看，該家庭基本的生活狀況目前還比較良好，收入與支出沒(méi)有缺口，但是，資產(chǎn)負(fù)債是雙向的，正如一個(gè)企業(yè)沒(méi)有負(fù)債率，表示財(cái)務(wù)杠桿沒(méi)有得到充分的運(yùn)用，同樣對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，某些情況下可以合理運(yùn)用一些身邊的財(cái)務(wù)資源，比如銀行貸款、信用卡等等。
該家庭450萬(wàn)的資產(chǎn)規(guī)模卻只有30萬(wàn)的貸款，明顯負(fù)債比例偏低，建議如果明年購(gòu)房可采用貸款的形式購(gòu)買(mǎi)。
3.家庭購(gòu)房規(guī)劃
根據(jù)讀者的情況，以貸款的形式實(shí)現(xiàn)明年160萬(wàn)元的購(gòu)房計(jì)劃可行，但是綜合考慮到客戶今后的貸款償還能力，需要將資金進(jìn)行合理配置。
目前該家庭儲(chǔ)備50萬(wàn)元流動(dòng)資金，扣除緊急備用金仍有45萬(wàn)元資金，主要作為一年之后購(gòu)房的儲(chǔ)備，建議投資在穩(wěn)健型的產(chǎn)品中，例如固定期限的銀行人民幣理財(cái)，或債券基金。在挑選銀行人民幣理財(cái)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮該理財(cái)?shù)耐顿Y期限；在挑選債券產(chǎn)品時(shí)，建議選擇“增強(qiáng)型債券”。
通過(guò)計(jì)算，該家庭明年要實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)160萬(wàn)的住房，以貸款20年計(jì)劃，選擇等額本息方式，若以該家庭貸款額100萬(wàn)計(jì)算，則需年還9萬(wàn)，目前來(lái)看相對(duì)合理�；诖朔N假設(shè)，一年之內(nèi)需累積60萬(wàn)首付款項(xiàng)，扣除目前緊急備用金，該家庭已累積45萬(wàn)流動(dòng)資金，通過(guò)一年時(shí)間可以增加現(xiàn)金流12萬(wàn)，以及定投資金6萬(wàn)，初步估算可以達(dá)到要求；若以該家庭貸款80萬(wàn)計(jì)算，還款雖可以實(shí)現(xiàn)，但一年之內(nèi)需累積80萬(wàn)首付款，家庭流動(dòng)資金45萬(wàn)和一年內(nèi)增加的現(xiàn)金流12萬(wàn)，再加上之前累積的6萬(wàn)定投，仍有10萬(wàn)的差距，需要?jiǎng)佑脗溆媒鸹蛘咭云渌椒ɑI集資金，增加了購(gòu)買(mǎi)的風(fēng)險(xiǎn)。
