長沙市民彭先生：沒有找過理財(cái)師做過理財(cái)規(guī)劃，但現(xiàn)在覺得保險(xiǎn)必不可少。我今年32歲，外企中層，年薪25萬元；妻子30歲，國企普通職員，年薪8萬元。目前有住房貸款50萬元，月供3300元；有車貸，10萬元，月供4200元。目標(biāo)險(xiǎn)種是：1.大病險(xiǎn)，希望保的時(shí)間長一些；2.養(yǎng)老險(xiǎn)，希望有穩(wěn)定的現(xiàn)金返還。請(qǐng)問有合適的產(chǎn)品嗎？

　　中信銀行長沙分行營業(yè)部理財(cái)師江丹凝：保險(xiǎn)相當(dāng)于人生旅途中的備胎,不希望被用到,但也不能沒有。投入則應(yīng)該量力而行。根據(jù)彭先生提供的情況，目前處于家庭形成期，未來還要養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人等。作為主要經(jīng)濟(jì)支柱，彭先生有必要優(yōu)先保障。根據(jù)家庭總收入，全年全家保費(fèi)支出1.65萬-3.3萬元比較合理。考慮到彭先生是單位中層，選擇重大疾病保險(xiǎn)是必要的。年薪25萬元，則保額在125萬元-250萬元間比較合適。各家保險(xiǎn)公司都有重大疾病險(xiǎn)種，65周歲內(nèi)可投保，可保終身，大部分大病險(xiǎn)同時(shí)涵蓋意外門診、住院津貼、重疾住院等，基本可滿足需求。大部分養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)涵蓋了每月領(lǐng)取退休金、終身保障、附加重大疾病的功能，建議增加購買兩全保險(xiǎn)，以防萬一，保障期至65歲，到期也可作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。建議彭先生選擇如下組合：萬能壽險(xiǎn)(解決保障和養(yǎng)老)+重大疾病保險(xiǎn)(解決重病的醫(yī)療費(fèi)用)+綜合醫(yī)療意外險(xiǎn)(解決意外事故的門急診、手術(shù)住院費(fèi)用和意外醫(yī)療費(fèi)用，重病的手術(shù)費(fèi)和住院費(fèi)等)。