個案資料

　　熊小姐，24歲，工薪族，未婚，目前做銷售工作，月收入12000元左右(看提成)，每月開支4000元，無保險，存款20萬元近期都給父母用于買房裝修了。

　　財務狀況分析

　　從熊小姐的收支情況來看，月收入在12000元左右，每月的生活開銷大概為4000元，算下來每月結余在8000元左右，而且存款已有20萬元，可以稱得上是標準的“白領一族”。現(xiàn)階段，熊小姐的家庭形態(tài)是以父母家庭為生活重心，所以可以看到，熊小姐將20萬元的存款給父母用于買房子裝修，而她本人需要打理好每月的結余，這才是理財?shù)年P鍵。

　　像熊小姐這樣缺少理財規(guī)劃的年輕人眾多，她們都需要根據(jù)職業(yè)生涯規(guī)劃制定理財目標，按部就班地開展理財行動計劃。例如用投資來積累資產(chǎn)，用貸款來提前實現(xiàn)置產(chǎn)的愿望，用保險來保障收入中斷時，家人生活費用沒有著落的風險等等。

　　而像熊小姐這樣的收支情況，可積累的資產(chǎn)并不多，在理財活動上，通常選擇以存款為主，先積累足以用來做多元化投資或創(chuàng)業(yè)的第一桶金，所以在理財規(guī)劃中需要保守投資，建議可以考慮零存整取、貨幣型基金和實物金條的方式進行資產(chǎn)配置。

　　每月存5000元積累開店本金

　　理財目標

　　想在兩年內(nèi)自己創(chuàng)業(yè)開一間小店，到時父母預計能贊助20萬元本金。

　　熊小姐打算在兩年內(nèi)開一間小店，目前每月的結余為8000元，一年下來有96000元的結余。從熊小姐的資產(chǎn)結構來看，除了每月的結余，幾乎沒有存款。熊小姐要在未來兩年內(nèi)開一間小店，屬于自主創(chuàng)業(yè)。雖然創(chuàng)業(yè)是許多上班族的夢想，也是致富的快捷方式，但創(chuàng)業(yè)并不是所有人都能成功。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)稱，創(chuàng)業(yè)的失敗概率超過六成。

　　在這里給熊小姐幾點建議，以提高創(chuàng)業(yè)成功率。

　　一是選擇與自己專長及興趣有關的行業(yè)。過去在工作生涯中所積累的經(jīng)驗和人脈可以派上用場。隔行如隔山，假如所創(chuàng)的事業(yè)是當前熱門的行業(yè)而非自己熟悉的行業(yè)，往往會低估一窩蜂投入的風險，即使短期獲利也不能持久，容易導致失敗；二是選擇與創(chuàng)業(yè)資金相匹配的行業(yè)。有些行業(yè)有較高的資金門檻，除了技術之外還要大量募集資金。創(chuàng)業(yè)初期應慎選自有資金能負擔的行業(yè)；三是選擇風險低且回收較快的行業(yè)，成本回收快有利于公司不斷發(fā)展；四是選擇可服務于大眾的行業(yè)，投機倒把的事情切記不可取。

　　再就是選擇適合的營業(yè)場所，根據(jù)營業(yè)性質(zhì)選擇場所，店面要看人潮或人氣，辦公室也要盡量選擇交通方便之處。租房不要急于決策，以免過高的房租拉垮公司。

　　小店的前期投資和運行成本保守估計需25萬元左右，父母到時還能贊助20萬本金，剩下的5萬元需要根據(jù)現(xiàn)有的收入情況進行統(tǒng)籌規(guī)劃。建議熊小姐進行零存整取賬戶的資產(chǎn)配置。

　　根據(jù)熊小姐的收支情況，建議每月發(fā)工資后，先考慮到銀行存錢，開立一個零存整取賬戶，同時為熊小姐定制了一個保險規(guī)劃，建議每月向零存整取賬戶定額存入5000元，按目前一年期零存整取利率2.85%計算，年末可積累出本金60000元和利息，一年左右就可以將開小店的本金湊齊。這樣一來，在打算開店的時候，熊小姐手頭還會富余一些本金，將這部分錢進行有效的理財規(guī)劃，可以有效地規(guī)避創(chuàng)業(yè)初期的風險。

　　“金本位”的時代早已一去不復返，在各國紙幣發(fā)行量與黃金儲備早已脫離的現(xiàn)代社會，黃金在資產(chǎn)結構中的保值作用尤為重要，所以建議熊小姐可以拿剩余的資金投資實物金條，這樣的資產(chǎn)配置不僅可以將短期不用的資金運用起來，還可以有效地抵御通貨膨脹，使資金保值、增值。

　　投資貨幣基金用做旅游經(jīng)費

　　理財目標

　　明年去歐洲旅行一趟，因為男朋友在歐洲。

　　熊小姐計劃明年去歐洲旅游，而男友在歐洲，所以開銷相對較少，以機票為主，而旅游經(jīng)費可以通過貨幣市場基金進行積累，每月存入貨幣市場基金1000元，作為明年12000元的旅游費積累，存夠即可隨時支取去旅游，剩余資金也可作為備用資金，以備不時之需。

　　貨幣基金投資起點低，通常1000元起，且無申購、贖回費，適合小量資金臨時存放，年化收益率在3%-4%之間，雖然收益不高，但流動性強，在保證資金安全和流動性的同時提高資產(chǎn)相對收益，且操作方便，建議辦理網(wǎng)上銀行專業(yè)版進行操作。

　　為父母配置終身養(yǎng)老年金險

　　理財目標

　　父母有社會養(yǎng)老金，本人有五險一金，請問如何規(guī)劃自己和父母的保險？

　　就目前熊小姐的資產(chǎn)狀況來看，不難看出少了保險規(guī)劃這一部分，在熊小姐找到第一份工作的同時就應該投保一張保單。因為父母養(yǎng)育子女至20歲至少花費30萬元，因此第一張保單可以設定30萬元保額，以父母為受益人，以此作為萬一保險狀況發(fā)生時，對父母的回饋。

　　熊小姐可以考慮搭配一款重大疾病保險產(chǎn)品，用小投入換取大回報，每月繳費711.72元，繳費期限為20年，共繳170812.8元，在沒有出險的情況下，熊小姐70歲時可返還30萬元保額，并享受保險公司紅利(紅利不確定)。不僅為自己獲得了一份30萬保額的重疾保障，還可以將未知的風險分攤給保險公司。

　　隨著我們年齡的增長，父母的養(yǎng)老是我們不可回避的問題。由于父母退休以后還會持續(xù)生活幾十年，如何讓父母在退休后保持一個良好的生活水平，成為我們每個人都要面對的現(xiàn)實問題，鑒于現(xiàn)階段養(yǎng)老金政策尚未明確，所以現(xiàn)代社會退休金的籌措主要還是靠個人或家庭通過金融理財加以解決，規(guī)劃準備著手越早，父母退休時也會越輕松。

　　熊小姐的父母有社會養(yǎng)老金，按照熊小姐的年齡推算，父母的年齡大概在50歲左右，建議熊小姐可以考慮給父母配置一款終身養(yǎng)老年金保險計劃，以此來實現(xiàn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，使資產(chǎn)保值增值，同時讓熊小姐的父母可以安享自在的退休生活。這種保險形式為每年繳費終身領取，熊小姐的父母還可以分享保險公司年度紅利(分紅是不確定的)，具體的情況可以到專業(yè)機構進行咨詢。

　　市場瞬息萬變，資產(chǎn)配置需要定期檢視，并隨之做出相應調(diào)整，建議熊小姐定期到專業(yè)機構進行全面的資產(chǎn)檢視，以保證做出合理的資金配置。