安全與保障是每個人生命中最大的需求。在人一生中的不同階段，面臨不同的財務(wù)需要和風險，普通工薪家庭，閑錢如何合理分配才能實現(xiàn)最大保障？

　　國際注冊理財規(guī)劃師建議，不妨按照“理財四個賬戶，人生七張保單”的方法打理。國際注冊理財規(guī)劃師江雨宏稱，家庭的儲蓄不妨分成四個賬戶打理，現(xiàn)金賬戶：這個是“要花的錢”，主要應(yīng)付日常開銷，建議留足三到六個月的生活費。可以通過活期存款等方式，過多會貶值，減少購買力。

　　杠桿賬戶：這個是“保命的錢”，以小搏大，應(yīng)對人生風險。如：社保、商業(yè)保險。該賬戶建議占到家庭收入的10%左右；

　　保證長期收益賬戶：這個是“要留的錢”，主要目的是為了保證以后的生活品質(zhì)而儲備資金。如小朋友教育金、個人養(yǎng)老金等等。“這個賬戶是不能冒險的，一定要建立在保本基礎(chǔ)上，如債券、定期存款、理財分紅保險等，建議：30%以上。”

　　除此之外，還可設(shè)投資賬戶：這個賬戶是“賺錢的錢”，主要目的是實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，屬進攻型的配置。例如實體企業(yè)、房產(chǎn)、股票、基金、古玩字畫等。“建議比例為(生存年齡-目前年齡)%,年齡越大，比例越少！假如一個人目前年齡是40歲，生存年齡按80歲計，那么投資在高風險領(lǐng)域的資金比例為40%。”

　　除此之外，江雨宏建議，應(yīng)對壓力最好能有七張保單。第一張保單：意外險保單減輕災(zāi)難帶來的損失；第二張保單：大病醫(yī)療保單為健康增添一份保障；第三張保單：養(yǎng)老保險緩解老齡社會的壓力；第四張保單：人壽保單為財富提供保障；第五張保單：子女教育保單創(chuàng)造有保障的未來；第六張保單：子女意外、住院、大病保單關(guān)愛終身；第七張保單：避稅保單合理利用規(guī)則為財富保值。

　　對于保單購買的先后順序，江雨宏表示也有講究。作為最基本的保險，保費便宜，一般幾十元到幾百元就可買到。

　　江雨宏建議，先買意外險和意外醫(yī)療保障險，再考慮購買住院醫(yī)療保險和重大疾病保障。