你買(mǎi)車(chē)，全額付款還是貸款？民生銀行和有關(guān)部門(mén)聯(lián)合推出的 《2012中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》顯示：只有10%的購(gòu)車(chē)人貸款買(mǎi)車(chē)，而在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，貸款買(mǎi)車(chē)的比例達(dá)到70%。不過(guò)種種跡象顯示，隨著購(gòu)車(chē)族的年輕化和理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)化，在未來(lái)3年內(nèi)，國(guó)內(nèi)貸款買(mǎi)車(chē)的比例將達(dá)到30%甚至更高。

　　車(chē)貸三足鼎立

　　這個(gè)報(bào)告指出，僅僅在10年前，愿意選擇貸款買(mǎi)車(chē)的客戶(hù)屈指可數(shù)，但截至2011年底，汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)余額已經(jīng)突破3000億元,其中汽車(chē)金融公司消費(fèi)貸款936億元，占28%；信用卡車(chē)貸分期付款850億元，占26%；商業(yè)銀行消費(fèi)貸款1367億元，占41%。

　　廣義的汽車(chē)金融指在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)。狹義的汽車(chē)金融服務(wù)通常是指汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷(xiāo)商所提供的融資及其他金融服務(wù),包括對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的展廳建設(shè)和設(shè)備貸款、庫(kù)存融資和對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)信貸、融資租賃、保險(xiǎn)等。實(shí)證研究表明，汽車(chē)生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%的利潤(rùn)，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來(lái)約70%的利潤(rùn)。汽車(chē)金融服務(wù)是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上最具價(jià)值和最有活力的一環(huán)，其發(fā)展對(duì)汽車(chē)業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用。

　　汽車(chē)金融起源于20世紀(jì)20年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)由汽車(chē)制造商向消費(fèi)者提供汽車(chē)銷(xiāo)售分期付款開(kāi)始。我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)起步較晚，與成熟市場(chǎng)相比，汽車(chē)金融的核心業(yè)務(wù)——汽車(chē)批發(fā)金融、汽車(chē)消費(fèi)金融在中國(guó)都只有不到三十年的歷史。

　　過(guò)去五年，我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)繼續(xù)增長(zhǎng)，根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)產(chǎn)銷(xiāo)分別為1841.89萬(wàn)輛和1850.51萬(wàn)輛，其中乘用車(chē)產(chǎn)量為1448.53萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)4.23%；銷(xiāo)量1447.24萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)5.19%。

　　報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)幾年我國(guó)乘用車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)將以每年超過(guò)7%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，而二手車(chē)市場(chǎng)的年均增長(zhǎng)率將會(huì)超過(guò)15%，汽車(chē)金融服務(wù)有著非常廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間，預(yù)計(jì)到2015年，汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)余額將達(dá)6700億，其中汽車(chē)金融公司消費(fèi)貸款1600億元，占24%；信用卡車(chē)貸分期1350億元，占20%；商業(yè)銀行消費(fèi)貸款3250億元，占49%。

　　報(bào)告同時(shí)預(yù)測(cè)，未來(lái)十年中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融的市場(chǎng)容量將超過(guò)10000億。其推動(dòng)因素主要有：一是消費(fèi)群體年輕化。80后、90后進(jìn)入購(gòu)車(chē)高峰，他們的消費(fèi)觀念及生活理念更容易接受貸款買(mǎi)車(chē)的方式。二是車(chē)貸品種不斷豐富，目前主要以新車(chē)消費(fèi)貸款為主，而成熟市場(chǎng)還擁有豐富的租賃業(yè)務(wù)、二手車(chē)業(yè)務(wù)等。隨著市場(chǎng)發(fā)展及相關(guān)法規(guī)建立健全，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品線將不斷豐富，為更多消費(fèi)者提供金融服務(wù)。三是個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善。

　　車(chē)貸產(chǎn)品多樣

　　汽車(chē)消費(fèi)貸款、信用卡分期及汽車(chē)金融公司貸款仍是主流的消費(fèi)金融產(chǎn)品，車(chē)貸族可根據(jù)自己的收入情況選擇合適的還貸方式：

　　——等本還貸。每期還款額逐步遞減，貸款期限為13個(gè)月-60個(gè)月，首付低至20%，適合收入較高現(xiàn)金流穩(wěn)定追求高性?xún)r(jià)比的客戶(hù)。

　　——等額還貸。每月還款金額相同，貸款期限為13個(gè)月-60個(gè)月，首付低至20%。適合每月收入均衡穩(wěn)定的客戶(hù)。

　　——分段式還貸。將貸款分成若干段，每段包含數(shù)期還款，每個(gè)單一的還款段里，每期總額不同。其特點(diǎn)是月供較低，適合現(xiàn)金流波動(dòng)幅度較大但波動(dòng)相對(duì)有規(guī)律者。貸款結(jié)束時(shí)客戶(hù)有2種選擇，一是全額付清尾款，二是二手車(chē)置換。

　　——智慧還款，將貸款分為頭尾兩部分，于首期和末期分別歸還。在貸款結(jié)束時(shí)客戶(hù)有3種選擇，一是全額付清尾款；二是申請(qǐng)12個(gè)月的展期；三是二手車(chē)置換。其特點(diǎn)是月供低，適合生活前衛(wèi)時(shí)尚、車(chē)輛更新需求大且在一定時(shí)期有較大數(shù)額的額外收入的客戶(hù)。

　　——無(wú)憂(yōu)智慧還貸，俗稱(chēng) “貸一半付一半”。貸款期末還款50%，客戶(hù)有3種選擇，一是全額付清尾款；二是申請(qǐng)12個(gè)月展期；三是二手車(chē)置換。相比智慧還款月供更低，適合有一定積蓄、現(xiàn)金流波動(dòng)大、生活前衛(wèi)時(shí)尚、車(chē)輛更新需求較大者。

　　車(chē)貸服務(wù)也不斷細(xì)化體貼，推出多項(xiàng)提醒服務(wù)，如：還款提醒，卡異常提醒、車(chē)險(xiǎn)續(xù)保提醒、逾期提醒、提前還貸服務(wù)、車(chē)險(xiǎn)理賠配合服務(wù)、貸款結(jié)束解除抵押提醒等等。